文 / 河南省农村信用社联合社信息科技部
河南省农信社认真贯彻落实党和国家乡村振兴战略部署，围绕破解“三农”主体融资难、担保难、融资贵问题，加大科技创新力度，积极发展小额信贷线上化业务，不断提升信贷服务质量，全力助力乡村振兴。
近年来，河南省农信社在小额信贷数字化转型方面进行了积极探索，取得一定成效。2018年9月，开发上线了准线上化个人信贷产品——“金燕e贷”，实现了个人客户小额贷款（30万以内）的贷款申请、合同签订、用款还款的贷款流程线上化。截至2022年底，“金燕e贷”授信户数103万户，授信金额1003亿元，用信余额998.58亿元，成为了全省农信社增户扩面和信贷结构调整的有力抓手。对照金融科技赋能乡村振兴的有关要求，河南省农信社的小额信贷业务发展还存在以下问题：一是申请渠道单一。线上贷款申请渠道只有手机银行，不能有效满足客户多样化的需求。二是市县行社客户经理人员不足，管理户数少则几百户，多则上千户，工作量激增，客户营销和维护质量难以保证。三是客户经理对客户自身情况掌握有限，信息不对称，评级授信结果不准确，风险识别能力不足。四是客户体验不佳。因缺少专业的授信决策平台和数据建模团队，授信主要依赖客户经理线下调查、信用评估、审批通过后确定授信额度，同时客户需要线下提交各种资料，手续繁多，流程链条较长，一笔业务需要多次往返营业网点，客户体验度较差。
为妥善解决上述问题，加快推进全省农信社小额信贷数字化转型，推动信贷资产结构调整。2021年3月，河南省农信社启动了小额信贷线上化平台项目，运用大数据、机器学习等新一代信息技术，利用内外部数据，通过风控建模，促进数字技术与金融服务深度融合，提升数字化风控水平。基于该系统，先后推出“金燕信用贷”“金燕快捷贷”“金燕存单贷”等系列产品，有效解决传统线下小额信贷业务办理流程繁琐、周期长等痛点，提高用户对小额信贷服务的可得性和便捷性，提升了风险防控能力，为助力乡村振兴战略提供了强有力的金融科技支撑。
按照“有序发展、把控风险”的原则，坚持以市场和客户需求为导向，研发标准化、规范化、智能化的线上化信贷产品，构建起全省统一适用的对公和个人客户信贷产品体系，有效满足市县行社信贷营销需求，着力提升个人和小微企业客户金融服务体验，畅通贷款渠道，简化办贷流程，有效解决小额贷款流程繁琐、审批周期长的问题。
1.建设小贷云工作室，解决营销客户抓手少和申请渠道单一问题。通过该平台建设，实现对不同客户群体的分层营销，通过微信群或朋友圈、手机银行等渠道，以消息推送、二维码推送等形式向客户推送贷款营销信息，构建线上线下协同的线上贷款营销体系。营销信息触达客户后，客户可点击相应消息触发贷款申请页面，录入基础资料、提交贷款申请至互联网贷款平台贷款审批，最终向用户返回贷款审批结果，提示客户登录手机银行进行贷款合同签订、用信及还款操作。
2.建设互联网贷款平台，重塑信贷业务流程，提高办贷效率，提升客户体验。围绕互联网贷款“短频快”特点和需要，构建功能完善的互联网贷款平台，包含自营贷款、部分市县行社已建系统和第三方助贷平台等渠道接入、快贷客户管理、产品工厂、决策流配置、合同管理、授信管理、营销管理、业务监控等模块，实现贷款申请渠道统一接入管理，产品灵活配置和流程灵活定制等功能，并依托授信决策平台，实现小额信贷全流程风险防控，构建新的面向零售客户专用的信贷服务平台。
3.建设授信决策平台，利用内外部数据，实现对小额信贷全流程数据风控。综合运用机器学习、决策引擎等核心技术，建设覆盖反欺诈、客户准入、评级授信、利率定价、贷后风险预警的风险规则和模型管理平台，市县行社可根据实际需要灵活配置规则和风控模型，实现小额贷款线上化的信贷业务模式。
通过本项目建设，能够有效拓宽用户贷款申请渠道，简化办贷流程，有效解决小额贷款流程繁琐、审批周期长的问题，逐步实现渠道多样化、审贷便捷化、风评智能化、服务标准化、产品多样化建设目标，优化用户信贷体验，拓展农村居民应用场景，为用户提供方便、快捷、高效的金融服务，加大农村金融服务供给力度，赋能农业产业现代化，更好助力乡村振兴。
自启动小额信贷数字化转型以来，河南省农信社通过重构信贷业务流程，搭建网贷和风控平台，推出一系列小额信贷产品和服务，小额信贷业务全流程呈现移动化、线上化、智能化等趋势。
1.支持两种办贷模式。小额信贷业务流程支持“纯线上”和“线上+线下”两种模式。“纯线上”依托手机银行或小贷云工作室、互联网贷款平台和授信决策平台全流程无人工干预发放纯信用贷款。“线上+线下”是依托互联网贷款平台、小贷云工作室和授信决策平台实现批量导入，线下调查核验，线上审批，线上自助用款还款。
2.搭建三大平台。一是搭建小贷云工作室，整合现有统一身份认证、身份联网核查、OCR识别、活体检测等系统，实现对不同客户群体的营销，通过微信群或朋友圈、短信等渠道，以消息推送、二维码推送等形式向客户推送贷款营销信息，构建线上贷款营销体系。二是搭建互联网贷款平台，对接现有手机银行、核心系统、信贷管理系统、影像平台，运用分布式微服务架构，实现贷款多渠道接入管理，产品灵活配置和流程灵活定制，贷后智能催收等功能，并依托授信决策平台，实现小额信贷全流程风险防控，构建面向零售客户专用的信贷服务平台。三是搭建授信决策平台，依托大数据平台，充分利用内外部数据，建设覆盖反欺诈、客户准入、定额定价、贷后催收的风险规则和模型管理平台，市县行社可通过该平台实现规则和策略配置，为小额信贷线上化提供智能风控。
3.打造“金燕e贷”系列数字化信贷产品体系。按照“打造两个体系，研发多个产品”的目标，依托于上述三个平台，最终形成个人小额客户和小微企业客户两大线上信贷产品体系。
（1）个人线上信贷产品体系
在现有“金燕e贷”产品的基础上，打造“金燕e贷”个人线上化信贷业务的全省统一品牌，并根据目标客户、数据来源及风险缓释方式不同，分为“信用贷”“质押贷”“快捷贷”和“合作贷”四大产品系列。“信用贷”是以客户金融资产、账户结算、经营流水、代发工资、公积金、社保等数据为依据，利用模型自动评价信用状况，办理的信用类贷款业务，开发上线了“随享贷”“公积金贷”等纯线上信贷产品。“质押贷”是以大额存单、卡内定期存款、理财等可质押金融资产为依据，利用模型自动评价信用状况，办理的质押类信贷业务。已开发上线了“存单贷”产品。“便捷贷”是基于线下采集数据信息，通过线下方式进行风控评估和授信审批，以信用或追加保证人、房产等增信方式办理的信贷业务。已开发上线了“快捷贷”产品。“合作贷”是指与金燕商城或第三方电商平台合作，根据具体消费场景或平台的物流、资金流、上下游交易流水等信息数据为基础，办理的贷款业务。
市县行社可在以上四大产品系列的基础上结合行社特点及实际，推出具有农信特色及行社特征的子产品。
（2）民营、小微企业线上信贷产品体系
推出全省标准化的民营、小微企业线上贷款产品——“豫农e贷”产品体系。同时，为了保持全省农信社个人及对公线上产品顶层设计架构与理念的一致性，便于基层行社人员的理解、学习和推广，将“豫农e贷”也分为以下四大产品系列。“信用贷”是以民营及小微企业金融资产、房贷、账户结算、POS交易、纳税金额等数据为依据，通过互联网渠道办理的全流程自助信用贷款业务。“质押贷”是基于民营及小微企业在市县行社的可质押金融资产，通过互联网渠道办理的全流程自助质押贷款业务。“快捷贷”是指基于民营及小微企业的整体信用及经营状况，实地调查、线下测算小微企业授信额度，通过互联网渠道为符合条件的民营、小微企业提供快捷用信服务的贷款业务，逐步将小额对公信贷业务由线下用款逐步转换到线上用款。“产业链金融”是指依据合作方（平台）提供的数据，依托于具体的贷款资金应用场景，对符合条件的民营及小微企业客户通过互联网渠道办理的信贷业务；通过与核心企业ERP系统进行对接，基于对供应链管理程度和核心企业的信用实力的掌握，对其核心企业和上下游多个企业发放贷款的信贷产品。
基层行社在以上四大产品系列的基础上结合行社特点及实际，推出具有农信特色及行社特征的子产品。目前小额信贷线上化项目已在辖内部分行社投产上线，截至2022年底，率先上线的“金燕存单贷”已累计授信20900户，总计35781笔，金额42.08亿元。
河南省农信社将一如既往地当好农村金融主力军，加快推进小额信贷线上化系统的推广应用，大力发展线上小额信贷业务，持续丰富线上金融产品种类，切实做好农村金融供给侧改革，为广大“三农”主体提供更普惠、更优质的金融服务，确保在金融赋能乡村振兴的时代画卷上留下浓墨重彩的一笔。
（栏目编辑：杨昆桦）