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全民性的提前还贷,已经惊动了监管层。
至少,从目前的政策导向来看,监管层的态度是积极的。因为,这是消费者的合法权益。
在贷款合同中,约定购房人可以提前还款,且没有设置更多的前置条件。
这是消费者权益的合法性来源。
那么,在具体落地的时候,又出现了银行变相设置的各种疑难条件,排队也好,额度约满也好,窗口关闭也好,总之,在严格限制提前还贷。
结果,既损害消费者的合法权益;又不符合贷款合同的约定。
所以,提前还贷难,纯粹是银行找事。用垄断行业的手段,侵犯消费者的权益。
银行拒绝提前还贷的理由,其实很简单,因为一切明牌:提前还贷,会让银行损失高昂的贷款利息。
这和银行的营收目标和利润指标,和员工的收入,也和年底的分红都息息相关。
所以,不可能让你痛快地还贷。
但是,在这场银行和民众的博弈中,监管层必然的会站在民众这边。
对此,甚至两度发声:
2月9日会同人民银行召开部分商业银行座谈会,要求商业银行强化以客户为中心的理念,按照合同约定做好客户提前还款服务工作,改进提升服务质量。
2月末,银保监会又召开专题会议,要求银行加快处理积压申请,做好提前还款服务。
两周之内,针对同一问题,最高监管层做出两次针对性的会议。这只能说明,商业银行的抗拒性和不情愿,到底有多强。
但再不情愿,也不可能不执行银保监会的规定,所以,后来的新闻是:
四大行纷纷做出积极的表态。
这是好事,说明,执行层面的商业银行,确实在执行监管层的指示,在做出努力。
但怕就怕在,这件事并没有这么简单。
因为,博弈论告诉我们的真谛是:
事情一定是摩擦前行,在相互的妥协中,最终达成一种博弈均衡。
也就是说,银行一定不会,就这么认怂,就这么认输的,也一定会出招。
果然,新闻出来了:
看了这个新闻,脑子里,只有一句话:
银行真TM赖孙啊!
这明显是要逼死人的手段,下手太阴毒了!
第一用经营贷买房、还房贷,这是民间执行了多少年的约定俗成之事了。
所谓约定俗成,就是你知道、我知道,所有人都知道,但是所有人都不说。
大家一起开开心心玩了这么多年了。忽然,现在你银行开始单方面使坏了。
从法理上来说,银行没错,但是从道义上来说,非常恶毒。
其二,是银行的手段。
在银行的起诉中,主要有几点:1、偿还180万贷款;2、利息、罚息、复利,都要偿还;3、业主抵押房屋的优先受偿权。
最终,法院的判决是限业主10日内,还清本金180万和利息、罚息、复利。
还不上,就要开始拍卖业主的房子。变卖所得偿还银行。
银行这是将一切都算准了:
算准这业主不可能10天内,拿出来180万现金;
不可能在10天之内,还上180万本金+罚息、利息、福利;
不可能在10天内,将这套房子全款卖掉,还上以上贷款。
所以,最终这业主的房屋结局只有一个:
被廉价法拍。
你不是想还清房贷吗,好,最终让你连房子的出清了。
这才叫鸡飞蛋打。
世上最恶毒的事莫过于此!
用约定俗成的事当证据,当把柄,让人防不胜防,从而一击致命。
从银行的角度来说,你提前还款影响我收益,但有监管压着,我又不能不让还。
那好,就看谁手段更狠,更赖孙吧!
很显然,比狠,谁都比不过银行,比不过银行的利益。
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其实,归根结底,一切的根源都在于存量房和现有房贷利率的巨大利差。
提前还贷本质上是一种资金配置行为,而当它成为一种社会现象的时候,说明提前偿还房贷在资金配置上具有极高的性价比。
所以才会有这么多的人趋之若鹜,想还清旧贷。
我见过的最高房贷利率是6.37,而现在最低的利率是3.7;这就是傻子看到了,也会积极的提前还贷啊。
而要想阻止这个全国性的提前换代潮,只有一个办法可行:
那就是降低存量房利率,但是这一条路,早就被银行堵死了。
根据财新的报道,其实早在2022年,监管部门就已经知道了,居民用经营贷置换按揭贷款的套利行为,并且多次大行开会号召将存量房贷利率下降。
但一直到今天,都只是在研讨罢了。
因为大行做过测算,如果该行所有按揭都执行4.3%的标准,那么一年将减少上千亿元的利润。
而工商、建行、农业三大行,在2022年全年的净利润,则分别是3483亿、3025亿、2411亿。
想都不用想,这一下损失的上千亿利润对于银行来说,几乎是完全不可能接受的。
矛盾就在于此:
要想阻止提前还贷,只有降低存量房利率。
但是,提前还房贷,会影响银行的利润;降低存量房利率,也会影响银行的利润。
无论,哪个方案,最终让利的都是银行。
所以,银行一个都不想要。
所以,虽然我不敢违抗监管,但我敢对业主刷手段,毕竟我手里确实有你的把柄。
所以,你最好老老实实的还贷就好,不要瞎想,也不要多想,做个老实人。
所以,你已经知道了,你是玩不过我的,那就要安于身命。不要抱怨,要抱怨就抱怨命运不好!
要听话,乖!
最后的话:
我们真的要认命吗?能认命吗?
不能。