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前言
硅谷银行破产，是2008年全球金融危机以来全球最大的银行倒闭事件，也是美国银行业第二大破产事件，从周四挤兑、周五破产到周日美联储承诺“刚兑”危机解除，储户们经历了夺命追魂的96小时。此时，更令人抓狂的是，美国又有两家银行关闭了。
3月8日周三，硅谷银行Silicon Valley Bank（ SVB）宣布计划出售银行的金融资产组合中的一些债券，并且计划用股权融资来筹集一些新的资金。没想到这两消息一出，便以迅雷不及掩耳势引发了挤兑效应，周四硅谷银行遭大规模挤兑、市值暴跌。据美媒报道，周四一天，硅谷银行客户就试图提出420亿美金。但是，试图在银行挤兑危机转出自己账户中的钱就像从火中抽出来的一根柴。
火烧连营，救还是不救？
3月10日周五，美国加州金融保护和创新部（DFPI）宣布关闭美国硅谷银行，并任命美国联邦存款保险公司（FDIC）为破产管理人，由此引发了一场惊心动魄波及全球银行业的金融风暴。曾经有一度，FDIC表示每个账户赔付最高额度是25万美元，美联储业表示不会救火。
知名对冲基金经理Bill Ackman呼吁美国监管机构必须在亚洲股市开盘前采取行动，防止硅谷银行的危机扩散。
红杉资本在内的超过300家风投机构、650名创始人联合声明“硅谷银行不能倒”， 要求监管部门阻止灾难发生，并希望帮助该行不致倒闭，度过难关。这份来自风投界的声明由风险投资公司General Catalyst牵头，声明中称：“硅谷银行一直是风险投资行业和我们创始人值得信赖的长期合作伙伴。四十年来，它一直是服务美国创业行业和支持创新经济的重要平台。如果SVB被收购并适当资本化，我们将大力支持并鼓励我们的投资组合公司恢复与他们的银行业务关系。”
在所有人的争取下，这场令人闻风丧胆的金融风暴，在96小时后被按下了暂停键。周日晚，美国财政部、美联储、联邦存款保险公司（FDIC）宣布采取行动，并发布联合声明。联合声明表示：“今天，我们正在采取果断行动，通过增强公众对银行系统的信心来保护美国经济。BTFP将确保美国银行体系继续发挥其保护存款和为家庭和企业提供信贷的重要作用，从而促进强劲和可持续的经济增长”。
TIPS:周末，美联储宣布推出一项名为银行定期融资计划（Bank Term Funding Program, BTFP) 的紧急融资工具。美联储表示，BTFP的规模足够大，能够覆盖所有未投保的存款，新措施大幅降低了人们从银行挤兑的理由。该工具将允许银行通过抵押美国国债、抵押贷款支持债券和其他债务作为抵押品，从美联储获得最多一年的贷款。通过允许银行质押他们的债券，他们可以满足客户的提款，而不必亏本出售他们的债券（硅谷银行就是因为亏本抛售未到期债券引发了银行的挤兑）。
从3月13日周一开始，储户可以支取他们所有的资金，与硅谷银行有关的任何损失都不会由纳税人承担。至此，储户们那颗七上八下砸在心头大石终于稍稍平息了下来。
成也SVB,败也SVB
硅谷银行曾是科技创新的摇篮，如今却有可能变成了科技创新企业掘墓人。该银行作为美国最早为中小型科技企业提供金融服务的银行，长期致力于为高风险或亏损的项目和企业提供贷款。然而，这种特殊业务也让该银行对行业萧条和波动异常敏感。
近年来，美国初创企业大量吸纳风险投资，而美联储保持着极低的利率，这让硅谷银行获得了丰厚的利润。然而，最近美联储为应对通货膨胀的威胁，多次进行了激进加息。而科技企业由于缺乏稳定的盈利和现金流，加息缩表后融资变得更加困难，成本也更高。因此，这些企业选择将短期存款存放在硅谷银行等金融机构中。
屋漏偏逢连夜雨，最近美国科技产业裁员潮和技术股的下跌引发了风险投资的大幅减少，众多高科技初创企业开始抽取大量存款，导致硅谷银行的存款流失加剧，迅速陷入了困境。大量高科技初创企业面临经营困难，这让硅谷银行面临了更大的贷款损失风险和坏账拨备压力。后面的故事，我们都知道了，硅谷银行Silicon Valley Bank（ SVB）宣布计划出售银行的金融资产组合中的一些债券并计划用股权融资来筹集一些新的资金这两消息一出直接导致大规模挤兑并破产清算。
遭遇挤兑的危机的银行不止硅谷银行一家。当地时间3月12日，美国财政部、美联储和联邦储蓄保险公司在一份联合声明中宣布，为防止银行业危机蔓延，美国另一家银行Signature Bank被纽约州金融监管机构关闭，处理方式与SVB一样，纳税人不会承担任何损失，股东和某些无担保债权人将不受保护。该银行是一家有关加密货币行业的大型贷款机构，截至2022年年底，总资产规模达1104亿美元（约合人民币7500亿元）。路透社指出，Signature Bank 是继华盛顿互惠银行、硅谷银行后，美国倒闭的第三大银行。
此外，当前美国第一共和银行（FRC）的处境也非常危险，上周晚些时候已经遭到挤兑，3月13日美股盘前，美股第一共和银行盘前一度大跌近70%。此外，阿莱恩斯西部银行跌近20%，西太平洋合众银行跌超21%。欧洲最大的银行集团之一意大利裕信银行在米兰市场下跌4.9%之后停牌。
多米诺骨牌什么时候倒下？
很多人担心，硅谷银行破产会引发银行破产的多米诺骨牌，担心后面会有更多惊天大雷。虽然华尔街坚称，硅谷银行爆雷不会带来系统性影响，但是硅谷银行破产的冲击已蔓延至英国、新加坡、加拿大等地。
英国财政部12日发布声明表示，英国央行（英格兰银行）宣布，在其硅谷银行美国母公司采取行动后，英国硅谷银行将进入破产状态。英国政府正在研究融资解决方案，以帮助硅谷银行在英国的数百家客户履行现金流义务。另据英国金融时报报道，英国财政大臣亨特已经排除了救助硅谷银行英国分行的可能性，而是专注于保持现金流向科技集团。
某位的家办行业首席投资官在他的朋友圈里记录了他亲身经历硅谷银行（SVB）的倒闭前的疯狂36小时，周四他一顿操作猛如虎，打电话给拥有SVB账户的各国伙伴，要他们尽快把款项取走，以免被卷入银行挤兑的风波中，虽然不是美国的账户，但是钱刚到账，该地的硅谷银行就开始强制清算。
据路透社报道，韩国财政部和韩国央行周一（3月13日）表示，正密切监控金融市场，因美国硅谷银行倒闭后不确定性加剧。
惊魂未定的初创公司、投资人和家族办公室，接下来可以采取以下措施来应对银行账户信用风险和挤兑风险呢？
惠裕全球家族智库建议：
多元化银行账户：将其现金分散到不同法区的多个银行账户，降低单一银行账户的风险，同时在不同的银行账户之间进行资金调配，以确保资金的流动性。
选择信誉好的银行：选择信誉良好的银行作为其主要合作银行，并了解其资产负债表的情况，以减少银行破产风险。
使用保险产品：购买保险产品，如存款保险、银行存款单保险等，以保障其现金和投资资产的安全。
与银行建立良好关系：与其主要合作银行建立稳定、长期的关系，定期进行交流和沟通，以便及时掌握银行风险情况和变化。
制定应急预案：制定应急预案，保障现金流动性，及时处理可能出现的账户冻结或资产扣押等问题。
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