党的二十大报告强调，“坚持把发展经济的着力点放在实体经济上”，商业银行在我国金融体系中处于主体地位，在服务实体经济中发挥着关键作用。2022年，在复杂严峻的国内外形势下，银行业为促进我国社会经济恢复和高质量发展作出了重要贡献，服务实体经济质效大幅提升。
《清华金融评论》首推“中国银行业创新发展典型案例征集”活动，遴选优秀案例展示，展现商业银行在“数字化转型”“乡村振兴”“普惠金融”“绿色金融”和“履行社会责任”等方面的实践风采，旨在从微观角度更加生动地反映银行业服务实体经济的具体做法和成效，为助力行业高质量发展提供参考。
案例征集持续进行中，报名请关注文末。
微众银行是全国首家数字银行，以“让金融普惠大众”为使命，专注为小微企业和普罗大众提供更为优质、便捷的金融服务。成立以来，微众银行依托自身金融科技的沉淀，持续创新小微普惠金融产品和服务，探索出了一条商业可持续的普惠金融道路。开业八年来，微众银行持续在区块链、人工智能、大数据和云计算等关键技术领域开展研用攻关，并建成全球首个完全自主可控、支持亿级用户和高并发交易的分布式核心系统，是国内首家获得国家高新技术企业认证的商业银行。自成立以来，微众银行科技人员占比始终保持在50%以上，历年科技研发费用占营业收入比重超10%，累计申请发明专利超3000项。目前，微众银行已跻身中国银行业百强、全球银行1000强，并被国际知名独立研究公司Forrester定义为“世界领先的数字银行”。
一、项目概况
依托数字科技之长，走出小微普惠金融新路径
小微企业融资具有风险成本高、运营成本高、服务成本高三大特点，这是制约银行有效提升小微金融服务水平的最根本因素。针对小微企业“短小频急”的融资需求，2017年，微众银行在全行业首创并构建出一种全新的小微企业金融服务模式——“微业贷”，通过数字化大数据风控、数字化精准营销、数字化精细运营的“三个数字化”手段，化解银行端服务的“三高”问题，提升信贷业务体验、效率和规模，让更多的小微企业得以平等地获得金融服务，走出一条“成本可负担、风险可控制、商业可持续”的独特的小微模式道路。
具体而言，首先，微众银行借助数字化大数据风控，更好地解决了信息不对称问题，实现“敢下沉”，从而降低用户的使用门槛，让小微企业拥有真实的“获得感”；其次，数字化精准营销帮助微众银行精准地找到小微企业主在哪里，迅速扩大小微企业服务覆盖面，降低获客成本，实现“能下沉”；再次，数字化精细运营以企业经营为核心，更好地与小微企业快周转的需求相匹配，提升小微企业的使用体验，进一步降低微众银行的运营成本，服务好小微企业的全生命周期，也使得用户获得更加高效的服务。截至2022年末，微业贷已辐射30个省/自治区/直辖市，累计超340万家小微市场主体申请微业贷，累计授信客户超110万家。微业贷企业客户中制造业、信息技术、科学服务客户占比85%，这些企业均为标准的实体企业，同时年营业收入在1000万以下企业占客户总数超70%，真正做到服务下沉客群，精准滴灌实体经济领域中小微企业。
二、产品特点及成效
（1）提升首贷率，助力建立金融服务小微企业“敢愿能会”长效机制
微业贷是微众银行以数字科技创新成果推动实体经济蓬勃发展的集中体现。2017年底，微众银行推出国内首个线上无抵押企业流动资金贷款——微业贷，引入多源数据，不仅有基于企业主个人的信用评估，也有企业信用的数据，并以政府支持的“银税互动”为突破口，利用合规获取的客户授权的涵盖工商、税务、人民银行征信、公检法涉诉信息、专利等数据，建立多套风控规则与量化评估模型，全面评估企业资质表现并实行统一授信。微业贷无须抵押担保、无须线下开户、无须提供纸质资料，拥有全自动、全线上、全天候的特色，带给用户审批快、借款快、周转快的服务体验，有力满足小微企业“短、小、频、急”的融资需求。
小微企业融资难、融资贵的一个突出表现是“首贷难”，换言之，银行在首贷上尤为审慎，“不敢贷”“不愿贷”心态更重。微众银行积极响应“银税互动”政策，帮助企业盘活税收数据“金矿”，着力提升小微企业“首贷率”，不仅实现在小微企业首贷上的“敢贷”、“愿贷”，而且显著提升了微众银行“会贷”的水平，让更多小微企业平等地享受到了银行金融服务，加速降低小微企业融资成本，使得融资难的根本性问题得到改善。数据显示，微业贷2020年、2021两年新增企业贷款首贷户均达到10万户，2022年全年新增小微企业首贷户6.2万。在监管部门指导下，微众银行通过深入参与政银企对接活动，服务了大批“首贷户”。目前，微业贷客户中超50%的授信企业客户系企业征信白户。
(2)创新普惠金融产品，支持重点领域小微-以微众银行科创金融为例
在“微业贷”模式的基础之上，微众银行持续创新普惠金融服务模式，扩大普惠金融覆盖面，加大对重点领域的帮扶及纾困，延展普惠金融服务半径，创新推出科创金融特色服务，助力国家重点领域以科技创新为核心驱动的科创型中小微企业走专精特新发展道路。
微众银行围绕国家科技创新的路线图和产业链布局，2020年针对科创中小微企业因轻资产无抵押而面临融资难的问题，打造出具有差异化的特色金融服务产品——微众银行微业贷科创贷款。该产品具有无需抵质押、无需线下开户、全天候、智能化等特点，并能为科创中小微企业提供更为合适的授信额度，更为有力地满足这些企业的资金需求。截至2022年末，微众银行微业贷科创贷款已经在全国20个省及直辖市、200多个地级市开展业务，吸引近23万户科创企业前来申请，已申请企业占所在地区科创企业总数的比例达15%，在当地国家高新技术企业的渗透率超21%，授信近1800 亿元。在深圳，2.1万家国家级高新技术企业中，有超过42%的企业申请了微业贷科创贷款，每2.5家国高企业就有1家选择微众银行。微业贷科创贷款为深圳地区科创企业累计授信超310亿元。
“一键贴息”突显优势。在微业贷科创贷款基础上，微众银行通过与深圳市南山区科技创新局强化合作，推出业界首创的“一键贴息”一站式服务模式，强化“政府+市场”双引擎，让数据多跑路、企业少跑腿，进一步降低了企业融资成本。
“专享服务”全面撑企。目前，微众银行为科创企业定制的“科创企业专享服务”专区已在微众银行企业金融App上线，联合合作方推出包括政策查询匹配、贴息代办、国高专精特新企业辅导、知识产权查询、企业人才服务、股权融资对接等服务，满足科创企业的全生命周期需求。此外，微众银行推出“We来之星”科创俱乐部立足于大湾区的科创型企业，紧扣企业成长与发展阶段的核心需求，链接政府平台、产业上下游、行业专家、资本市场等多方力量，举办主题沙龙等丰富活动，通过线上线下结合的服务模式，为企业家搭建互动交流与资源拓展的平台，更好的助力深圳、大湾区乃至全国的科创型企业快速发展。
“政银合作”彰显担当。此外，微众银行还通过与南山科创局合作举办“科创星期五”等活动，以及在南山科创局指导下携手深股交多次举办“走进北交所”“知产变资产”等专精特新培育专题活动，为企业生命周期不同阶段面临的不同痛点答疑解惑，助力科创型企业汲取更多知识产权证券化等方面的干货，促进企业树立科学的发展观念，培养战略思维提升统筹能力。
“人才服务”助企引才。基于人才对于科技创新事业的重要作用，从人才服务角度出发，微众银行微众企业+联合智联招聘推出科创企业联合校园招聘“惠蓝种子计划”，免费为科创中小微企业提供云上双选招聘服务，仅在2022年秋招期间已吸引近27万毕业生累计投递简历近80万次，为深入实施人才强国和创新驱动发展战略注入金融活水。
(3)创新政银合作模式，扩大普惠金融覆盖面-以“政银担”服务模式为例
在微业贷模式稳健发展、取得广泛而良好的小微普惠金融服务成效的基础上，微众银行持续创新普惠金融服务模式，基于服务全国各地小微企业的丰富经验，首创了“政银担”线上批量化融资担保服务模式并陆续落地全国12个省市地区，持续深化银担合作共谋发展开花结硕果，有效提升小微企业金融服务获得感。
“政银担”线上批量化融资担保服务模式是微众银行对“政银担”服务模式的一次创新，旨在以不增加小微客户额外成本为前提，依托风险分担机制，为小微企业提供实惠、便捷的金融服务。目前该模式主要聚焦小微企业、“双创”及“三农”主体、战略性新兴产业企业，截至2022年末，该服务模式已落地深圳市、湖南省、广东省、武汉市、西安市、江西省、重庆市、陕西省等全国13个省市地区，累计授信额度超240亿元，累计发放担保贷款达140亿元，累计服务小微企业客户数超1.6万户，全年为企业节约担保费超2300万元，在加大投放力度、助推客群下沉、降低运营成本等方面取得一定成效，切实降低了小微企业融资成本，进一步增强市场主体发展活力与信心。
一路走来，该模式也因地制宜走出了契合各地发展特色的不同“样板”。例如，2022年7月，为进一步响应深圳市人民政府明确将个体工商户纳入政府性融资担保机构、政府性融资再担保机构服务范围的相关通知，微众银行与战略合作伙伴南山战新投迅速响应、率先作为，将个体工商户纳入“政银担”合作支持范围，纾困个体工商户，促进中小微企业和个体工商户融资增量、扩面、降价，支持小微企业和个体工商户纾困发展，这也是该模式首次将个体工商户纳入覆盖范围，为服务全国更多个体工商户夯基筑本。
目前，除普惠金融产品外，微众银行也围绕非金融服务场景展开一系列探索并取得成效，以全链路商业服务生态为企业经营提供强而有力的数字化企业服务支撑，畅通中小微企业数字化转型之路。微众银行始终坚持金融服务实体经济本源，持续深耕普惠金融，充分发挥数字科技能力，以持续的普惠金融产品创新助力普惠金融降本扩面提质增效，服务实体经济高质量发展。
（本案例由微众银行提供，未经授权禁止转载，案例内容的最终解释权归该提供机构所有。）
2023中国银行业创新发展
典型案例征集
《清华金融评论》
北京清控金媒文化科技有限公司
征集范围
征集范围：政策性银行、国有大型银行、股份制银行、城商行、农商行、民营银行、外资银行等银行类金融机构。
征集主题
一、数字化转型专题
1、治理体系
2、数字化风控
3、数字化营销
4、数字化运营
5、数字化创新
二、乡村振兴专题
1、支持乡村建设
2、支持乡村农业产业发展
3、涉农金融产品与服务创新
4、涉农金融服务
5、新市民金融服务
三、普惠金融专题
1、普惠金融产品创新
2、普惠金融服务创新
3、普惠金融技术创新
4、普惠金融人才队伍建设
四、绿色金融专题
1、绿色信贷
2、绿色债券
3、绿色证券
4、绿色股权投资
5、绿色租赁
6、绿色信托
7、绿色理财
五、履行社会责任专题
1、国家重点项目投入
2、ESG价值创造
3、投资者教育
4、精准扶贫
六、其他
1、银行优化公司治理
2、银行支持文创产业发展
3、银行跨境金融创新
征集要求
一、提交要求
1. 案例须反映银行业发展的积极风貌，展示本单位在相关领域的实践成果。提交单位须对所提交案例的真实性和严谨性负责；
2. 提交单位须具有良好的经营情况和社会声誉，无严重负面消息和不良记录；
3. 案例应有助于探索银行业未来发展路径，有积极借鉴意义；
4. 报送文件格式为word文件，原则上总字数控制在3000字以内。如有补充材料可另附文件。要求信息完整准确，文字通顺，排版规范。
5. 报送案例框架应包括但不限于以下内容：
①报送单位的基本情况；
②案例的核心要点：如问题发现、解决方案或创新模式等；
③案例的应用情况与效果展示，尽量以数据、视频、图文等全面直观的方式体现；
④案例对于行业发展的积极作用和意义。
二、提交材料
1、案例提报基本信息表
2、案例正文
3、授权书
4、机构营业执照复印件电子版
三、提交方式
案例征集报名发送至以下指定邮箱，邮件主题统一格式为：单位名称+征集主题名称+案例名，主题格式不符恕不接收。
提交邮箱：liangj@pbcsf.tsinghua.edu.cn
截止时间：2023年4月30日
遴选方式
经初选符合条件的案例，将由《清华金融评论》专家组进行筛选复审，遴选出典型优秀案例。
征集应用
★ 权威发布
优秀案例将在《清华金融评论》微信公众号和官方微博号、今日头条号、视频号等新媒体端进行权威发布。
★案例分享
优秀案例机构代表将有机会受邀在由《清华金融评论》主办的活动中进行案例分享。
★深度报道
对精选优秀案例单位将进行实地走访调研和深入报道。
★专著收录
择优收录于《“中国银行业排行榜200强”发展报告》。
