文 / 中国农业发展银行新疆分行农副产品信贷监管平台课题组 蒋群星 潘正强 冯晨
中央经济工作会议提出，引导大银行服务重心下沉，要求金融部门大力支持实体经济、服务中小微企业健康发展。中国农业发展银行新疆分行（简称“农发行新疆分行”）作为政策性银行，围绕深入推进乡村振兴实施战略，以科技创新为导向，亟需加快网上银行服务实体经济，助力精准扶贫，保证粮食、棉花等大宗农产品安全收购。
中国农业发展银行新疆分行 行长蒋群星
根据新疆深入贯彻落实乡村振兴战略及自治区党委建设“数字新疆”等相关要求，为把金融服务与信息技术延伸到广大农村地区，乃至粮棉农户，农发行新疆分行以金融科技为引领，突破跨行电汇的技术瓶颈，创新金融产品，将收购、支付、监管等跨界整合，让信贷资金高效、安全、快捷进入农户口袋，精准贯彻“三农”服务。
随着互联网的快速发展，网银业务在丰富支付结算方式，提高服务质效、降低经营成本等方面愈发突显出重要作用。通过农发行网上银行业务，结合粮棉油业务是主责主业的情况，在粮棉收购期向大量农户支付收购资金，既减少收购资金中间支付环节、降低收购资金支付风险，又能够有效防范和控制贷后风险。基于此，农发行联合软件开发科技企业，研发推出了“农副产品信贷监管平台”（以下简称“监管平台”），该平台具有收购管理、数据统计、与网银系统对接等功能的高效便捷的监管平台。
农发行通过多次深入贷款企业调研，了解到企业在网银使用中存在的不足，并结合近年在验单、资金贷后管理中支行信贷员普遍反映的难点和痛点，与不忘初心主题教育实践活动的开展深入结合，提出了用现代科技手段解决上述难题的思路。“监管平台”彻底解决困扰农发行网银开办以来批量转账过程中的难题，大力提升了客户服务体验，稳步提高网银支付率，帮助粮棉客户收购资金实现批量及时入账。“监管平台”自上线应用以来，解决以下问题。
1.解决不能快速识别农户卡信息的问题。部分农户提供的银行卡存在过期、卡号磨损不容易看见、提供的卡号是二类卡、提供其爱人及孩子的银行卡等情况，农发行支付属于跨行电汇交易，无法直接验证持卡人信息是否准确，导致支付成功率大幅下降，且存在一定错汇风险。通过银行卡读卡器和身份证读卡器读取农户支付信息，可直接对农户所持银行卡状态进行校验。
2.解决支付成功率低下的问题。因新疆区域特色，农户中维吾尔族同志名字较长且名字中带点，存在多种录入模式，通过身份自动读取，自动生成网银批量支付数据文件，数据文件导入网银系统后准确汇入农户账户。
3.解决收购资金支付不能得到有效监管的难题。收购资金安全的窗口完全交付给加工厂财务人员手工录入，财务人员可以通过网银转账功能任意给指定卡号转账（套取我行信贷资金）或修改棉农的支付金额（分次打给其他人），通过监管平台和网银系统相融合产生的大数据有利于分析农民的籽棉模式，平均销售单价，确定支付资金。企业开票支付后的信息生成基础数据库，及时准确开展验单核对及账户资金检查，利于农发行及时分析企业的收购成本。同时，解决信贷员快速核打码单的问题，有利于我行后续农地业务的精准开展。
4.避免一定程度的声誉风险。极大规避了收购贷款资金被挪用的风险，创新的网银支付大大提高了支付效率，在很大程度上有效控制了声誉风险。
1.平台功能与技术支撑。“监管平台”的主要功能是贷款客户在粮食或籽棉收购系统办理业务、在线网银支付的过程中提取相关信息汇聚到平台数据库；通过平台数据分析整理对接不同用户需求达到信贷资金监管的目标。“监管平台”的实现是基于面向服务（SOA）的多层体系架构设计，通过SOA解决多个不同系统之间业务集成，采用WEB服务技术提供标准的接口规范及微服务架构模式，将多个功能耦合在一起，最终实现集成异构的软件系统。通过在安全层面采用Redis缓存技术减少数据库操作次数，禁止数据重复提交，使用接口安全机制，细化控制接口授权，实现不同客户端具备不同权限的功能。
2.平台给农户、农发行带来诸多好处。交棉或者交粮农户在该系统配置的刷卡机上刷银行卡和身份证后，系统将自动获取农户卡号和身份信息，并通过连接的粮棉收购软件获取相对应农户的交易数量及金额等相关数据，生成带有农户姓名、银行卡号、交易金额等数据的加密文件，贷款客户将此加密文件导入农发行企业网上银行系统的批量包中，直接进行批量转账支付。此外，“监管平台”涉及收购管理、数据统计、与银行网络系统和移动网络系统对接等内容，针对减少收购资金中间支付环节，降低收购资金支付风险，又能够有效防范和控制贷后风险。
在系统推广试点过程中，根据棉花收购企业特性，提出对支付笔数更多、企业收购软件更繁杂、人员参差不齐的棉花收购软件开始整合研发，包括收购管理、数据统计等，并与总行网银、外部移动系统对接，打通资金支付“最后一公里”，实现向农户直接支付收购结算资金，既有效降低资金成本、提高资金支付率，也加大资金监管、有效遏制贷后风险，推动政策性银行进入数字化转型的新时代。
搭载棉花信贷资金手机监管系统，采用物联网技术采集相关信息，提供多维度智能统计、查询、自定义预警等功能，信贷人员利用手机及时准确查询到所监管企业的应付款、实付款、款项结余、付款及支付明细、精准验单等，实现籽棉收购全流程信息化信贷资金监管。
2022年，通过平台与网银系统相融合，实现农产品收购网银支付1141001笔，累计支付金额3081297.89万元，涵盖小麦、棉花、西梅等多种农产品收购，其中小麦收购支付524136笔、累计支付金额258391.86万元，籽棉收购支付614149笔、累计支付金额2816264.58万元，支付成功率100%。以电子支付为核心创新信贷资金监管业务，稳步提高电子支付业务替代率，帮助粮棉果客户收购资金实现批量及时入账，构建统一配套的在线支付、信贷服务体系，最终实现诸多好处。
1.保证信贷资金安全。实现精准全过程监管。平台形成覆盖棉农信息、种植信息、籽棉检验、过称、结算、发票、支付等环节的数据链，实现信贷监管人员利用手机就能准确、及时、全覆盖、多维度高效掌握相关信息，实现籽棉收购全流程业务及资金监管。
2.提高资金使用效率。可以提前将棉农卡号初始化到系统，在棉农交售棉花时方便选择打款；利用平台提供的收购、应结算、已结算、未结算等信息，精准为收购企业确定支付资金额度；有利于B端C端的资金沉淀。
3.查询统计预警报警智能化。管理人员可以实现统计查询、收购单价、产量预产、支付监管、异常数据等预警报警，以及预警贷款客户籽棉交售情况与查询服务。智能化的查询、统计、预警报警设置，降低了信贷风险，方便应用及推广。
4.推动服务数字化转型。利用平台大数据功能开展应用，为金融、保险、担保、农业生产组织等提供专业化精准服务；为棉农提供线上化查询种植面积、籽棉交售明细、补贴相关资料等服务；为政府机构、棉花产业链相关企业、社会公共服务提供信息共享平台。
5.拓展应用及推广。平台是依托籽棉收购业务研发建设的独立系统，不但可以支撑银行的相关业务，还可以为开展农副产品收购、加工、仓储、质押环节金融服务提供信息化模板，便于快速复制推广应用。
6.为创新棉花产业链大数据金融服务打好基础。平台的大数据分析、风控模型、农民信誉评估，以及棉花种植生产信息化等相关服务，拓展了平台功能。利用平台可以精准筛选优质贷款用户，开展平台大数据支持下的免抵押纯信用的信贷业务试点。
该平台的研发与推广，既加强了农发行贷后管理、提高风险预警和管控能力，助力增强粮棉市场宏观调控能力，也助推了网银业务的推广、提高了客户服务质效。自平台应用以来取得了良好的实践效果和社会反响，后期将逐步推广应用到林果等农副产品收购中，进一步提升农发行良好社会形象。
（栏目编辑：魏亚楠）
