大家好，我是邓姐姐。
最近大家有忙着618吗？
我也买了整套电脑设备，主要满足家里的吞金兽
在买的时候发现，现在好多购物分期、账单分期。
而且有些账单分期还打着年化利率3.65%。
真的这么低吗？
我认真研究了一下，发现有出入啊。
它们似乎把费率说成了年化利率。
我们今天来揭开真相。
原来呢，无论是信用卡还是花呗、京东白条等，
都是用手续费率来展示分期应还的金额。
然而这个手续费率，有一定程度的误导，比如说分3期是2.5%，分12期是8.8%。
如果你以为这是年化利率就错了。
因为费率的计算是一直用你原有的本金来计算利息。
它没有根据你每月还款减少的本金来计算利息。
也就是说，它最大的问题存在重复计息。
所以，得当把这个费率转换成年化利率的公式（花呗合同有注明）:
24*F/（n+1）（ F为期数对应的费率，n为期数）
分3期的年化利率为14.95%；分12期的年化利率为15.86%。
是不是感觉很乱？对的，央行曾发布2021年第3号公告，
要求贷款机构“所有贷款产品均应明示贷款年化利率”。
接着去年也发出了关于信用卡业务规范健康发展的相关通知，
要求银行“以明显方式展示最高年化利率水平”。
同时统一采用利息形式展示分期业务资金使用成本。
现在，都必须展示年化利率。
这样大家就清晰多了。
比如我在某宝上可清晰看到分期付款的年化利率。
如图所示，
如果用建行信用卡分12期利息20元，算下来年化利率为10.9%。
如果用花呗分12期利率24.99元，算下来年化利率为13.8%。
这时候，你看到这么高的年化利率是不是手会犹豫一下？
会，就对了！
你想想，赚10%挺难的，但你随便一点，就负债10%。
建议不要分期，或者找分期免息的那种。
比如图中显示，分三期和分六期，都是免息的，这种羊毛可以大大的薅下。
分期也有不少类别，比如购物分期、账单分期和交易分期等。
上面说的是购物分期，最近我闺蜜看到一个账单分期的海报，说年化利率3.65%，
比购物分期的10%低很多啊，这是不是更好？
我仔细看了下，它举的一个例子。
分期金额1万，分24期（月），每期还432.69元（含利息30.42元）。
这么算下来，一天还款不到14.5元。
如果单按利息30.42元，倒推一年利率是3.65%。
那实际是不是呢？不是的。
因为它每期的利息一样，证明它是在按费率的规则在计算。
虽然它宣传上打着，最低年化利率3.65%。
但实际上的年化利率，用费率换算公式算，约6.7%。
比某宝上的购物分期要低，其实它直接说6.7%，也挺吸引人的。
但却要说3.65%，就...有点不地道了。
注意啊，它这个优惠力度有时效期，据说最多3个月。
3个月之后是多少的年化利率，估计还要问银行才清楚。
股神巴菲特说，花费要略低于你的收入，努力比你的信用卡利息赚取更多的收入。
是的，如果不是很必要，尽量少分期。
而且，最近银行消费贷纷纷破4，利率比分期付款划算很多。
如果真要买东西，消费贷可优先考虑下。
去年六大国有银行的个人消费贷款利率下限均降至4%以下。
今年各大中小银行的优惠力度继续加大。
比如：
招商银行的闪电贷新客年化利率3.6%起。
民生民易贷"新客" 单笔提款1万以上可享年化利率3.48%。
还有年化利率低至3.24%，如交通银行新批额的“优质单位”。
据说优质单位需要在银行的白名单上才行（符合的小伙伴可留言举个爪）。
但这些优惠利率有时效性，多在六七月份，估计也是瞄准618。
消费贷总体年化利率破4%，比分期付款平均10%好很多。
据说有人动起了小心思，觉得消费贷利率这么低，想贷出来做点什么。
比如低迷的股市、楼市等。
打住！消费贷是严禁用于投资、购房等领域，一经发现，收回贷款。
千万不要偷鸡不成蚀把米哦。
最后，也好奇想知道：
大家平时网购会选择全款、分期付款还是消费贷？
这个618又准备买哪些划算好物呢？
欢迎在留言区分享~
PS.
今天有3只可转债打新，想参与的小伙伴注意啦！
攒了许久的欧气，终于有用武之地。
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