这个话题非常热，尤其是不少银行的的提前还贷甚至已经排到了4-5个月之后，那么这个问题是非常考验财商知识的，所以无论有没有这样的需求，都可以琢磨下，尤其是玉名给大家讲过一些财商知识之后，又可以有不同的思考了。我们从以下几个步骤来分析，首先，换几个角度，来看懂各方利益；其次，解决问题的方法有哪些，绝不是只有还或不还，还有其他很多选择；最后，如何理财，构建资产的方法。
更换几个角度思考
最需要明白的一点是房贷业务是银行重要收入来源，而且是优质资产。这个放在最前面分析？因为，在2022年三季度，市场一度因为地产断供恐慌潮，引发了上市银行大跌，一周板块跌了10%，甚至连国有大银行都有这样恐慌抛售。当时市场逻辑认为，断供潮会导致银行大量房贷资产成为坏账的……
当时玉名分析过了，这是严重误读，从中国角度，房地产贷款，尤其是个人贷款，违约率极低，即便有，也很难形成坏账，只要解决就业，还款问题很轻松解决。最关键的是，个人房贷从来就是优质资产的。也正是这个因素，11月开始重点挖掘银行股的机会，如今来看，这一波过来，不少品种40-50%涨幅，最差10%涨幅（国有大银行收复失地）也是有的。这是关键的财商知识，利用市场重大认知错误去赚钱，这是认知利润。所以，机会从来不是靠眼睛，是靠头脑的。
其次，对房贷者来说，只要房贷利率高于理财利率，且居民预期房价下跌，提前还贷的动机就一直会存在。说白了，大量闲钱存着相对于房贷利率，就是贬值啊，当然要提前还贷。这个来自于2022年11-12月，债券市场下行，导致大量银行理财（为了求稳，相当配置是要布局债券），债券基金下跌，所以收益率下行，这才有了这一波提前还贷潮。
但如果说你没有很多闲钱，而是靠工资的还款，那么如今随着LPR的连续下调，那么你的商业贷款部分也随之降低，此时贷款压力非常小，这种情况完全没有必要提前还款，也不存在差值，更谈不上管亲朋好友借钱还款来凑热闹。当然，还会有很多理财专家，给你列出来更复杂的计算公司，比如说有全部提前还款；部分提前还款，剩余的贷款保持每月还款额不变，将还款期限缩短，这种方式可以节省较多的利息；部分提前还款，剩余的贷款将每月还款额减少，保持还款期限不变，这种方式可以减小月供的负担，但是没有前一还款方式省钱。
