张炜
日前举行的国务院常务会议提出，要把支持初创期科技型企业作为重中之重，加快形成以股权投资为主、“股贷债保”联动的金融服务支撑体系。这使得商业银行如何在多元化的科技金融服务体系中做好“贷”的文章受到关注。农商银行以服务“三农”为主责，同样可以做大科技金融的“蛋糕”，特别是在支持农业科技企业与当地专精特新“小巨人”企业方面大有作为。
近年来，监管部门加大对科技金融服务提质增效的政策支持。2021年12月，原中国银保监会发布《关于银行业保险业支持高水平科技自立自强的指导意见》（以下简称《指导意见》）提出，商业银行要将高水平科技自立自强作为重点服务领域，努力实现科技企业贷款余额、有贷款户数持续增长，提升综合金融服务水平。要积极支持高新技术企业、“专精特新”中小企业等创新发展，保持高技术制造业中长期贷款合理增长，加大科技型中小企业知识产权质押融资、信用贷款、首贷和续贷投放力度，进一步强化绿色技术企业、农业科技企业服务。《指导意见》明确，农村中小金融机构可参照执行。
科技型企业尤其是初创期科技型企业，普遍存在规模小、轻资产、难估值等特点，风险高、融资难的问题一直困扰着银企双方。近年来在监管部门的引导下，知识产权质押融资规模快速增长。《指导意见》提出，“支持通过知识产权交易市场，开展知识产权收储交易，拓宽知识产权质物处置渠道，加快出质知识产权的流转变现。”山东济南、长三角五市、北京中关村等科创金改试验区的总体方案都提出了支持技术收储机制建设的要求。业内人士称，这有助于打通知识产权估值难、流转难的堵点，提升知识产权质押融资的规模。
上市农商银行发展科技金融走在前列。上海农商银行2022年末科技型企业贷款余额达712.12亿元，较上年末增长35.44%；科技型企业贷款余额占比超15%，较上年末提升3个百分点。值得一提的是，上海农商银行今年3月出台《科技金融发展三年行动计划（2023-2025年）》，计划至2025年末科技型企业贷款余额、科技型中小企业贷款余额均在2022年基础上争取实现翻一番。
据2022年年报披露，重庆农商银行支持科技型企业贷款余额512.03亿元，较上年末净增8.58亿元，位居重庆市前列；加大新一代信息技术、新能源及智能网联汽车等战略性新兴产业集群建设，助力重庆市“33条重点产业链”核心企业贷款余额154.74亿元，与超30%的市级“专精特新”企业开展合作，支持战略新兴制造业贷款余额131.99亿元，较上年末净增16.67亿元。张家港农商银行成立“科创企业创新金融支持中心”，加强与地方科技、财政等部门的合作，推出“科技贷”“高企贷”“智能制造贷”等一系列科技金融产品，对各类高新技术企业、创新创业科技企业、领军人才企业特别是专精特新“小巨人”企业提供量身定制的金融服务。截至2022年末，该行科技型企业贷款户数1219户，余额95.22亿元，分别较年初增加530户，18.87亿元。
发展科技金融在三个方面尤其重要。其一，商业银行科技金融服务提质增效首先要以自身强化科技赋能作为支撑，从而提升业务处理能力、信贷拓展能力及精细化管理能力。通过科技手段对企业精准“画像”，不仅提高风险识别与防控能力，而且更全面地评价企业的科技实力和成长潜力，增强金融支持科技企业的服务效率。
其二，适当提高信贷风险容忍度。《指导意见》提出，鼓励适当提高科技企业贷款不良容忍度，小微型科技企业不良贷款容忍度可较各项贷款不良率提高不超过3个百分点。有上市农商银行董事长表示，科技金融的不良容忍度应高于一般贷款，因为科技金融是在培育未来的客户，不能以单笔贷款回报得失来衡量与企业的合作价值，而应该拉长时间，从更多的维度重估企业给银行带来的回报。
其三，完善科技金融服务体系。近日，上海农商银行科技金融事业部揭牌，同时发布“鑫联贷”产品方案。该行对合作投资机构已投的优质科创企业，同步给予一定的授信支持，为科创企业提供“股+债”的综合金融服务。“鑫联贷”以创投型信贷思维评判早中期科创企业价值和成长潜力，与投资机构深度联动，加深对企业的行业和技术理解，从而更好地解决其痛点。相关银行人士指出，构建“股贷债保”联动的金融支持科技型企业体系，有望带动信用贷款和知识产权质押融资规模提升。