8月24日，中信银行公布了2023年半年度业绩报告。财报显示，在行业规模触顶之际，中信银行信用卡业务仍然保持发展韧性。
具体来看，2023年上半年，中信银行信用卡累计发卡11072.52万张，比上年末增长3.87%；信用卡贷款余额5189.13亿元，较上年末增长1.65%；信用卡交易量13555.33亿元；实现信用卡业务收入296.76亿元，同比增长0.35%；信用卡非息净收入70.35亿元，占全行非息净收入的23.36%。
从信用卡贷款余额看，从2016年-2022年，中信银行信用卡余额大致经历了两个阶段，一个是2016年-2019年，信用卡贷款余额快速增长，完成翻倍之旅，这也是中国信用卡行业高速增长黄金时代。2020年-2022年，中信信用卡贷款余额保持稳定，疫情三年除了2020年略受影响外，其余两年均发展平稳，表现出了较好的韧性。行业方面，信用卡规模逐渐触顶，行业发展从“高速”转入“高质量”时代，信用卡行业发展重心从规模、速度转向质量和效益。
资产质量方面，2023年上半年，中信银行信用卡不良贷款余额104.73亿元，较上年末减少0.48亿元；不良率2.02%，较上年末下降0.04个百分点，不良贷款“量率”双降，资产质量稳中向好。
行业规模现拐点，精细化经营时代到来
统计数据显示，截至2022年末，我国信用卡和借贷合一卡发卡量达到7.98亿张，其中，包括中信银行在内的5家银行发卡量超过1亿张，但是，2022年我国信用卡和借贷合一卡发卡量同比增速-0.28%；从各家银行来看，信用卡发卡量增速也从前几年的二位数增长回落至个位数增长。这表明，信用卡规模从高速转入稳健发展的“高质量”阶段，已是必然趋势，银行信用卡业务重心从开拓新客户转向深耕存量用户，精细化的用户经营和服务将成为各家银行信用卡业务竞争的热点。
基于这一背景，中信银行信用卡围绕扩大内需、促进消费、服务实体经济为指引，深度融入全行“新零售”发展全局，贯彻以“五主”为核心的客户经营策略，紧扣信用卡在“主结算”、“主活动”、“主融资”、“主服务”等方面的客户关系定位，以高质量可持续发展牵引各项业务经营，为用户提供惠民、便民的产品及服务，全方位满足用户便捷支付、消费信贷等金融需求，打造“有温度的信用卡”。
2023年上半年，中信银行信用卡瞄准消费场景复苏趋势，回归消费本源，深度布局消费生态场景，开展差异化特色客群经营，挖掘存量客户消费潜力。
在生活生态方面，中信银行信用卡聚焦民生消费，推出丰富促消费优惠活动，发挥金融力量助力消费潜能释放。今年上半年，升级特色品牌活动“9分享兑”、“9元享看”、“精彩365”，围绕民生消费场景，建设商户生态体系，联合全国头部品牌商户开展满立减等活动，覆盖商户数超6万家。
同时，中信银行信用卡线下深耕商旅、生活消费和车场景，线上推进京东、腾讯、华为等头部平台布局，全面构建“线上+线下”消费场景的合作生态。聚焦手机生态和生活场景，该行发行“中信银行vivo联名信用卡”、“中信银行麦德龙联名信用卡”等特色新品，以更广泛的场景联动，满足细分客群消费需求。
此外，该行积极布局境外交易场景，发行留学生信用卡，并推出“全球留学季”、“全球消费季”、“境外交易返现”等品牌营销活动。今年上半年，中信银行信用卡实现线上交易量、跨境交易量同比双位数的大幅提升，餐饮美食、家居家装、医疗健康等刚需类交易均呈增长趋势。
在客群经营层面，中信信用卡基于细分场景的客群分层，洞察用户精细化经营。截至2023年上半年，中信银行信用卡构建了涵盖高端、商旅、女性、年轻等核心客群的卡产品体系，至今研发上市超过200款信用卡产品，累计发卡量超过1.1亿张。
2023年上半年，面向年轻客群Z世代，中信银行首发“颜卡”系列新品Hi卡，跨界携手草莓音乐节IP，塑造“有颜有个性”的鲜明品牌形象，截至目前，中信银行“颜卡”系列产品累计发卡量超过1200万张。面向广大女性客群，不断深化中信银行魔力卡系列产品消费体验，累计发卡量突破1400万张。面向高净值私人银行客户，今年首发“少年行主题信用卡”，打造覆盖留学生从出国到归国全旅程一站式金融服务体验，赋予“要出国 找中信”新内涵及新特色。
值得一提的是，针对商旅客群，中信银行信用卡深化商旅生态建设，联合航空公司、酒店、OTA及出行服务合作伙伴，整合机酒优惠、旅游门票类产品权益，丰富客户用卡场景，打造商旅客群出行和生活消费一体化经营矩阵。截至报告期末，中信银行商旅客群累计达1617.82万户，其规模保持可比同业第一。
科技创新赋能，数字化转型“有速度”
除了持续深耕存量客户外，中信银行信用卡还进一步加码科技投入，加强科技符能驱动下的数字化转型，持续推动大数据应用，全面提升客户服务能力及客户体验。在2023年上半年业绩会上，中信银行管理层介绍，
今年2月，中共中央、国务院印发《数字中国建设整体布局规划》，要求各行各业强化数字化能力建设，提升数字化服务水平。在加快建设数字中国的浪潮下，信用卡业务作为连接金融服务与生活场景的桥梁，持续深化数字化转型势在必行。
中信银行信用卡自2019年成功上线业内首个新一代云架构信用卡核心系统，依托新核心系统，不断推动大数据、云计算、AI智能机器人在业务场景的深度运用，截至目前，累计获得国家专利15项，有力赋能业务发展。
今年上半年，中信信用卡围绕渠道、营销和运营等方面，持续提升数字化能力。在运营数字化方面，围绕“业技数”融合，开展数字化人才双向培养；上线企微运营平台，赋能客户精细化经营；持续丰富商户生态管理数字工具箱，完成“商e+”APP首版投产运用。在风控数字化方面，打造全风险链路决策引擎核心系统，构建数据集成、工具集成、安全保障和智能运营中心，实现风险策略的一键智能部署。目前，审批自动化决策比例达到85%的新高度，审批运营能力处于同业第一梯队。
在服务数字化方面，深入人机协作等技术应用，借力技术工具及视角，重塑业务流程，推动服务质效提升。目前，智能辅助话务覆盖已达85%，坐席服务效能提升近6个百分点。
在移动网络和智能手机全面普及的当下，以手机端APP为代表的移动终端已成为金融服务的重要载体。今年上半年，中信银行信用卡动卡空间APP积极提升服务温度，不断优化用户使用体验，全面升级动卡空间APP长辈版；优化“额度中心”、“查账还款”两大千万用户场景；拓展借记卡用户使用场景，全面优化双卡用户还款体验。截至报告期末，动卡空间APP线上月活用户达1861.36万户，实现同比提升15%。
