“恭喜我，房贷利率提前降到4.2%了！”近日，广东某市的工行客户小慧在社交平台上展示了自己刚刚签下的房贷利率确认书。目前，大部分存量首套房贷客户都在安心等待9月25日银行统一批量下调利率，却有少数客户跟小慧一样，接到了银行主动打来的通知签约电话。签约后，他们的存量房贷利率马上就能下调，不用等到25日。这究竟是怎么回事？
北京青年报记者了解到，这些客户其实是选择了新发放贷款置换的方式来下调利率，而且都是银行方面主动通知邀请。办理置换贷款的具体细节，不同地区的不同银行会有所不同，但客户下调后的利率水平其实与批量调整方式一样。需要注意的是，这些客户的重定价日发生了改变，多变为新贷款发放日，可能会影响后续的利率变动。
多家银行的存量房贷客户
被银行通知办理置换贷款手续
小慧介绍说，9月11日那天，她接到银行电话，让去签房贷利率调整确认书。最开始她以为是诈骗电话，后来发现各种信息都对得上，不是骗子。第二天，小慧就去支行签了字，整个过程就用了几分钟，确定的最新利率是最近的LPR，也就是4.2%。9月13日，小慧打开自己的手机银行，发现贷款页面已显示最新的利率的确已变成4.2%。
北青报记者看到，小慧签署的确认书上显示“借款人同意贷款人在本笔合同下新发放借据置换原贷款余额的方式调整个人住房贷款利率。”手机银行显示，她现在的新贷款借款期限不再是原来的120个月，而是缩短为86个月，借款起止日改为2023年9月13日至原贷款的到期日，每月还款日没变，但重定价从原来的1月1日改为了9月13日。
9月15日，上海的建行客户小林在银行工作人员的指导下顺利通过线上申请完成置换贷款，确定利率下调为4.2%。
小林表示，自己是2017年办理的首套房贷，后来选择了固定利率，这几年一直是4.41%。9月15日上午，他接到贷款支行的电话通知，对方说邀请了部分客户提前办理存量房贷利率调整，在手机上操作即可，问小奇同不同意。置换之后，小林的房贷利率将下调为浮动利率，LPR+0基点，按现在的LPR标准，为4.2%。
小奇回答同意后，对方说会将他加入白名单，同时告知他如何在手机银行上操作。按照工作人员的指引，小奇在手机银行上找到“申请置换贷款“的页面，点击确认并签名，顺利完成转换。
9月16日下午，广东惠州的王女士也是接到中行的电话后前往网点，只用了1分钟就完成置换贷款的签约。第二天，她的手机银行显示，贷款利率已从原来的5.13%降为4.20%，每月还款额少了2400元。
北青报记者发现，目前已提前调整存量房贷利率的客户都是银行方面主动通知的，大部分人需要去网点签约，也有银行可以线上办理。
到底什么样的客户会被通知呢？目前来看，各家银行并没有明显的统一标准，这些客户，有原来是固定利率的，按照此前各家银行的公告要求，应该是在9月25日以后再向银行提出申请；也有本来就是浮动利率，属于银行9月25日自动批量下调的范围。
银行公告也表示可通过置换方式调整利率
最近办好置换贷款手续的读者李先生表示，当时工作人员的解释是，现在主动通知一批客户提前办理置换贷款，主要是为了测试系统，也是为了给客户多一个选择，毕竟央行当时提出贷款利率下调有两种方式。
根据人民银行公告要求，可通过变更合同约定的利率水平或新发放贷款置换的方式进行利率调整。不过，此前各银行在公告中称，对于符合条件的存量首套住房贷款，客户无需提交申请，将于9月25日起统一通过批量调整的方式进行调整，新利率当日生效。如果客户需要新发放贷款置换的，也可向贷款经办行提出书面申请。当前执行固定利率或基准利率定价的存量房贷客户，也可向银行提出申请。
农行在公告中表示，从操作的便利性来看，新发放贷款置换所需的流程较多，所花的时间较长，为方便客户，该行主要采取变更贷款利率方式。农行将于2023年9月25日起主动进行批量下调，无需客户申请。
建行表示，2023年9月25日，拟对存量首套房贷客户采取变更合同利率的方式进行统一调整，新的利率即日生效。不同意调整或拟采取置换方式调整的客户，可联系贷款经办机构。
置换贷款和银行自动变更利率有啥不一样？
据了解，目前办理了置换贷款的客户，新贷款金额就是没有还完的旧贷款本金，到期日没变，还款期限还是原贷款剩余的期限，每月还款日也一样。两种方式下调后的利率水平也一样，LPR上的加点相同。但是，贷款发放日期和重定价日与原来不一样了。
安徽的吴先生9月14日办理了置换贷款手续，他原来的重定价是每年1月1日，新贷款发放日期是9月14日，重定价日也变为了每年9月14日。经过置换调整，吴先生的房贷利率从9月14日开始就降至LPR，按照8月20日发布的LPR水平，确定为4.2%。
如果他不选择提前办理置换贷款，而是等着9月25日银行批量下调，重定价日将不变，还是每月1月1日。那么9月25日下调后，吴先生的房贷利率就只能按照去年12月20日发布的LPR定价，为4.30%。
这是不是意味着，吴先生选择提前置换，就一定比等到9月25日下调要多占0.1个百分点的便宜呢？答案也是否定的。因为LPR每月都有可能发生变化。
假设吴先生这次没有办理置换贷款，而是选择等到9月25日银行批量下调，会有两种情况出现。
第一种情况是从现在开始到年底，LPR一直不变，那么他的房贷利率将在明年1月1日自动降为4.20%，也就是比现在要晚两个多月享受4.20%的较低利率。
第二种情况是，今年四季度LPR还会进一步下调，比如降到4.10%，那么明年1月1日，吴先生的房贷利率将从9月25日之后的4.30%直接降至4.10%，比现在置换后的4.2%还要低。
如果出现第二种情况，即LPR四季度还要下调，由于提前办理置换贷款后重定价日变了，吴先生要等到明年9月14日才能享受四季度下降后的LPR利率水平，会比选择今年9月25日批量下调，要晚8个多月才能享受较低利率。
不过，银行业内人士认为，因为过往经验看，LPR每次变动幅度并不大，两种方式的利息支出相差不会太大，都是实实在在为存量客户减少贷款成本。此外，办理提前置换贷款手续，不少银行要求本人在工作日去网点线下签约，由此带来的交通和时间成本也是需要考虑的。
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文/北京青年报记者 程婕
编辑/樊宏伟
