作者 | 张晓敏 郑磊 钱涛供职于中国银联深圳分公司
责任编辑 | 杨琪
根据中国人民银行发布的《2022年第三季度支付体系运行总体情况》数据显示，截至2022年第三季度末，全国共开立银行卡93.82亿张，环比增长0.89%，增速放缓。同时，受疫情等因素影响，宏观经济出现短期波动，银行发卡和持卡人信贷消费偏向谨慎。在谨慎消费观念与商业银行刺激借贷多项措施的共同影响下，基于进一步引导消费及信贷业务的健康发展，中国银保监会及中国人民银行于2022年7月7日发布了《中国银保监会 中国人民银行关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》（以下简称“《通知》”），全面规范商业银行信用卡业务，也将对专业化、差异化、精细化的商业银行信贷业务发展提供有效推动作用。
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《通知》新规要点分析
随着数字化迅猛发展，作为支付的有效载体，信用卡成为人们日常生活中重要的金融工具。而银联作为支付产业中的一环，同样需要仔细研究、严格落实相关监管要求，强化风险管控，助力支付产业健康发展。仔细研读《通知》后发现有以下几点需要关注。
一是严格规范发卡营销行为。根据《通知》相关规定，银行业金融机构不得直接或者间接以发卡数量、客户数量、市场占有率或者市场排名等作为单一或者主要考核指标，且需严格控制长期睡眠信用卡数量占本机构总发卡数量的比例。此外，还需提高用户解绑、销卡等服务质量，为持卡人提供与绑定信用卡同等便利程度的解除绑定、结清款项后销卡等服务。
二是加强消费者合法权益保护。事实上，在消费者权益保护重要性日渐彰显的今天，杜绝隐蔽条款、欺诈、静默勾选、强制捆绑等方式误导持卡人办卡或同意执行某些卡片功能的违规行为，已经成为严格监管的对象。正如《通知》明确要求，“在为客户开通信用卡网络支付功能时，应当充分履行事前告知义务，与客户就网络支付条款达成一致意见，并就开通事宜取得客户确认同意”。个人信息及意愿保护并无小事，需要引起各方的重视。
三是严格管控资金流向。在关于信用卡业务发展的要求中，《通知》少见具体强调了除银行业金融机构外，参与支付结算链条的清算机构和收单机构在加强资金管控方面需履行的具体职责。要求支付结算的参与各方共同建立健全对盗刷等可疑交易依法采取管控措施，持续有效防控欺诈风险。并特别强调了“清算机构应当按规定制定完善跨机构支付业务报文规则，并对存在漏报、错报、伪造交易信息等行为的成员机构采取必要措施”。
四是全面加强信用卡分期业务规范管理。持卡人刷卡消费，经常会收到银行分期还款的建议，“免息”“零利率”等字眼让人心动，但实际上，银行通常会对分期还款业务收取一定的手续费。《通知》有要求银行业金融机构切实提高信用卡息费管理的规范性和透明度，在合同中严格履行息费说明义务，以明显方式展示最高年化利率水平。除了严格规范息费收取，《通知》还明确要求银行在依法合规和有效覆盖风险前提下，持续采取有效措施，积极促进信用卡息费水平合理下行。
五是加强合作机构风险防范。近年来，在新增发卡指标增幅逐年放缓的背景下，为吸引持卡人办理信用卡，商业银行通过客户群体细分，逐渐探索出了一条将主题信用卡变为文化和爱好聚集的方式，各类主题卡、联名卡层出不穷，持卡人通过办卡，不仅方便了生活也彰显了个性。然而联名卡合作单位的经营风险、声誉风险和其他不利影响，也为整个行业的健康稳定发展带来次生风险。因此，《通知》中关于严格防范发卡合作机构的次生风险向商业银行传递的相关要求和限制应运而生，明确指出“应当持续加强对联名单位经营风险、声誉风险和其他不利影响的分析和监测，严格防范风险向本机构传导。”
六是加强信用卡业务监督管理。《通知》对信用卡业务创新给予充分空间，明确提出将“按照风险可控、稳妥有序原则，推进信用卡行业创新工作，通过试点等方式探索开展线上信用卡业务等创新模式。”开展线上信用卡业务的关键环节在于远程面签，做好目标客户的筛选、远程视频技术支持和线上业务流程的管控，是线上信用卡业务发展的重要条件。
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同心协力推进信用卡业务发展
通过分析《通知》可以看到，信用卡业务的规范与合规发展是长期导向，即便是创新也需要在风险可控的情况下开展。而其中涉及银联侧主要有三点：一是信用卡分期业务，银联侧可以提供一定数量的分期商户用来提升银行的分期收入；二是银联可以协助银行对信用卡睡眠用户进行促活；三是银联可以在信用卡远程面签上提供技术支持。
协同商业银行推广银联卡分期服务。《通知》中强调了商业银行开展信用卡各类分期、信贷业务中向客户进行信息披露、客户意愿真实体现等方面应关注的内容，也从侧面反应了近年来各商业银行在银行卡信贷领域，重视信用卡账单分期、消费分期等长期服务对持卡人黏性的持续发力。作为综合支付解决平台，中国银联一直高度重视银联卡分期业务的发展。未来的分期业务发展中，中国银联深圳分公司将继续坚持拓展头部分期商户、投入银联侧分期优惠、激励收单机构及商户开展贴息类消费分期，打造优质银联分期功能，以吸引商业银行在银联侧分期业务的长期共同投入并取得成效。
精准营销推动睡眠卡激活及消费习惯养成。在《通知》睡眠卡占比的相关要求下，摆在商业银行面前的首要工作目标是存量睡眠卡用户的激活。从目前的调研结果看，部分银行已经开始从一味的“跑马圈地”转向发卡、活卡并重，加大了睡眠卡用户的促活力度，更注重卡片的权益和发卡后的营销活动。作为商业银行的合作伙伴，银联也需要协助商业银行针对各类型客户的特点、用卡偏好进行深入分析，精准定位用卡场景。在此情况下，可以与商业银行积极开展合作，一是利用“云闪付”App卡券平台或推动已开通银联卡券平台的银行真正打通场景发卡，将银联卡的发卡、绑卡、用卡结合，以银联侧红包、卡券作为达成奖励，做好银联卡发卡、绑卡工作；二是通过分析用户的用卡习惯，通过有效方式触达客户并提供优惠力度及目标商户有吸引力的开卡、用卡营销，再以高频小额的优惠逐渐培养持卡人的用卡习惯，以实现卡片的最终激活和应用。这个过程中，商业银行拥有目标睡眠客户分析的天然条件，而银联则可在大数据、优质商户库以及活动配置方面发挥作用，为商业银行提供基于银联支付的营销策略，并打造商户地区、类型、目标客群、优惠方式等标签化选择配置，营销执行及结果分析一站式服务。以支付产品输出、消费场景引流、营销投入撬动为核心抓手，带动多方资源整合，形成行业示范，为商业银行加深与银联合作，提高营销费用投入并持续激活银联信用卡睡眠客户等，提供有力支持。
作为转接清算组织，银行卡支付结算业务是银联发展的基础。多年来，通过与银行合作，银联协助商业银行有效提高银联卡发卡数量、银联卡持卡人比例。随着国内人均持卡量增加以及多年追求新增发卡指标的影响，大量睡眠卡、无效信用卡制约着银行卡产业发展。银行卡功能在于，一是支付的便捷，二是其自身的权益和服务附加。支付功能同质化条件下，如何联动商业银行，精准定位睡眠卡目标用户需求，促使持卡人办卡、用卡，并形成长期活跃的卡片黏性值得思考。
2022年中国银联开展“银联有礼乐开花”活动，通过分享、签到、交易等形式，鼓励用户更多地使用银联渠道交易，再回馈用户“云闪付”红包、礼券等。该活动通过银联总公司权益平台实现，相较于常规优惠活动更有优势，一是降低了单用户营销成本；二是大幅降低黄牛党办卡只为套取活动优惠的可能性；三是通过前期条件促进用户频繁通过银联渠道进行交易，以奖励反馈增加持卡人黏性，可实现卡片在银联网络的良性循环。依托动态权益体系联动商业银行，给予绑卡、消费笔数（金额）等行为一定反馈奖励，促动银联卡基交易、云闪付网络支付平台及银行App交易，形成商业银行持卡人和信用卡生命周期经营的有效助力。
推动银行参与线上信用卡发卡“三亲见”试点。以线上场景作为引流入口，促进线上发卡工作开展，不仅有效扩大了持卡人触达范围，也大大降低了银行地推投入的各项成本，受到商业银行的广泛欢迎。但线上发卡受“三亲见”要求的限制，发卡后实际激活用卡的成功率难以保障。商业银行希望监管机构试点放开信用卡线下面签限制的呼声越来越多，也符合后疫情时代的和互联网发展实际情况。《通知》中关于试点探索线上信用卡业务的要求，为线上“三亲见”试点提供了有力支持，对银联卡的发行也是利好措施。目前，银联已有相对完善的电子面签全流程服务，可以配合商业银行开展远程视频面签发卡服务，同时以信用卡线上发卡风控服务的经验为基础，辅助提供交易画像分析，为银行卡片申请及额度审批提供数据支持，最终实现银联信用卡线上发卡触达。
