春节假期结束后，“提前还房贷”的话题热度再次上涨，频频登上微博热搜榜。来自郑州的购房者熊先生告诉记者，2021年上半年他在郑州购买了新房，当时审批下来的房贷利率是5.2%，而目前郑州最低首套房贷利率已经降至3.8%，如果提前还贷后重新再贷款，可以省下将近70万元的利息。
不过眼下，想要提前还贷，借款人往往需要排队等待。记者走访并致电北京、上海、广州、深圳、杭州、武汉等多个地区多家银行，发现提前还款排长队现象普遍存在。为控制提前还贷的人数及规模，多地银行对提前还款的金额和次数进行了限制，甚至还有部分银行关闭了线上预约通道，只能线下协商办理。
记者在调研中发现，北京地区多家银行提前还贷等待时间普遍已超过1个月。北京地区某国有大行 一支行工作人员表示：“目前提前还款基本上需要提前30-45个工作日进行预约，后期会按照约定日期扣款。扣款后估计1-2周时间可完成解押。”
而据某银行成都分行工作人员介绍，线上预约额度已满，需要线下预约、排队等待，大部分贷款行的等待时间都在半年以上。该行另一地方支行房贷经理透露，要等8个月；徐州、郑州地区部分银行甚至已明确贴出公告，告知借款人需排队等待的时间。
“提前还贷”热度上涨，多地银行需要大排长队音频：00:0005:36
为何近期再次出现“提前还贷潮”？
中原地产首席分析师张大伟分析认为，“提前还房贷”这个话题其实从去年就开始讨论。最大原因是普通消费者从投资方面考虑，目前社会各种投资收益率持续降低。过去，保本理财产品或者银行的一些储蓄基本上都能达到4%左右的利率，当时的个人住房贷款利率在5%-6％之间，差距不是很大，所以提前还房贷的人不是很多。但是从去年开始，很多银行的理财产品，包括储蓄利率持续降低。定期存款3.1的大额存单都需要排队抢。投资收益差距比较大，所以就产生了提前还房贷。去年主要是因为利差。
而今年这个话题再次冲上热搜的主要原因是很多银行开始约束提前还贷。提前还房贷需要排队，造成了堵塞和挤压。过去，提前还贷可能一个月以内就能办完，但是今年，很多提前还房贷的朋友发现要等几个月。
提前还房贷是不是借款人应有的权利？
提前还贷是指借款人将自己的贷款部分向银行提出提前还款的申请，并保证以前月份没有逾期且归还当月贷款；按照银行规定日期，将贷款部分全部一次还清或部分还清。
张大伟表示，严格来说，只要是这个借款人是自有资金，银行是没有任何理由阻挠购房者提前还房贷。从合同法的角度，从情理上来说，银行应该配合和支持购房者提前还房贷。
现在部分银行约束提前还房贷的原因主要有两部分，一是很多银行把房贷作为优质资产打包成了一些金融工具，再重新做投融资融券，使得银行提前锁定了这些房贷的高收益。这样来看，从银行的角度来说，一旦大量的提前还房贷，就会出现他过去的投资会有亏损的可能性。二是，银行新增房贷利率大幅度下调，而且从趋势上来看还会继续下降。存量房贷利率部分甚至是新办房贷一倍的情况下，如果把这些存量的提前还完了，银行有可能出现亏损。
因此，银行不希望居民提前还房贷，一方面是基于银行房贷工作指标要求考虑；另一方面是因为按揭存款在银行属于重要的优质资产，风险小，利润大。
借款人目前只能等待吗？
张大伟表示，一般情况下，由于时间不会太长，还到不了诉诸法律的程度，大部分银行现在的排期在三个月左右，如果投诉的话应该会快一点。可以向上级银行和主管部门投诉。后续应该会有统一的规定和政策。
符合哪些条件就可以考虑提前还贷？
对于提前还贷的利弊，多位业内人士告诉记者，提前还款未必适合所有购房者，贷款合同细则约定千差万别，不同地区政策不尽相同，每位借款人实际资产情况也各不一样，提前还款要根据购房者自身需求来把握，切不可盲目跟风。
张大伟建议，如果已经预留了3个月以上的月供，而且有稳定的工作，所有余钱可以用来提前还款。也就是说，家庭在做好投资消费、养老医护、子女教育等各方面的综合平衡，兼顾生活质量的前提下，可以提前还款。有人说，是不是房贷还到一定周期就不用提前还了？张大伟表示，事实上，房贷利息对应的是本金和利率，本金少了，利息会等比例下调。因此，从理性消费的角度来说，提前还房贷是一个稳健的选择。
来源：新闻建外14号
