在印度联合银行(Union Bank of India)的元宇宙银行服务中，你有三种可选头像。这家国有银行称其高科技产品为“宇宙”，你可以直接在银行分行外登录。请记住，您需要通过适当的“门”进入分支。所以如果你是第一次这样做，导航到入口点将花费你几分钟。进入后，你会看到一个巨大的虚拟大厅，两边都有LED屏幕。远处的角落里坐着一个分行经理的虚拟形象。右边是银行服务和客户服务的柜台。左边是财富管理和数字贷款柜台。如果你有兴趣了解该银行的历程，有一个屏幕可以带你回顾它自成立以来的历史。虽然联合银行的倡议不能严格地称为元宇宙，但它是一个更接近现实的场景，它使客户能够尝试，然后选择银行产品。这是银行创建虚拟分行的第一步。
毫无疑问，技术进步正在推动客户行为，而银行——因为这是它们的生存问题——别无选择，只能迅速对变化做出反应。联邦银行执行董事沙利尼·瓦利尔说，决定银行业未来发展的趋势有三个。“客户期待个性化的银行服务。人们对银行个性化银行服务的期望将达到一个高得多的水平。”如今，Netflix或Spotify在个性化方面非常接近。“第二个是人工智能的作用。”她说。以ChatGPT为例，它以一种比谷歌等传统搜索引擎更结构化的方式为客户提供他们想要的东西，在搜索领域引起了轰动。“最后，客户还希望银行意识到自己在环境、社会和治理问题上的作用。银行如果在这方面做得好，就能从客户那里获得溢价。”
显然，银行未来的举措将主要受到客户期望的推动。来自颠覆者的威胁也将促使他们创新并尝试未来的解决方案。例如，在过去十年中，金融科技的进入迫使银行做出改变或与颠覆者合作，以提供更好的银行体验。同样，像统一支付接口(UPI)这样的开创性创新——这是世界上第一个——在这个国家的每一个角落都带来了一场革命，方便的二维码可以进行即时支付。UPI的数据显示了人们和小商人的大规模采用。谷歌Pay和PhonePe等非银行实体在UPI市场份额方面已经落后于传统银行。
还有一些千禧一代的客户已经广泛使用智能音箱和语音助手等技术，通过语音命令完成工作(包括金融交易)，还可以通过视频与银行进行KYC和其他目的的互动。
在全球范围内，监管机构也一直走在前面。今年1月，泰国央行发布了创建一类名为“虚拟银行”的新银行的许可准则。在印度国内，印度储备银行(RBI)四年前创建了一个监管沙盒框架，允许在一个受控的环境中测试新的银行产品，以供创新者使用。印度储备银行行长Shaktikanta Das最近解释说:“储备银行创新中心(RBIH)的设立是为了与金融部门机构、科技行业和学术机构合作，交流思想和开发与金融创新相关的原型。”显然，当监管机构参与进来时，创新会加速，客户的体验也会大大增强。2047年的银行业，你准备好了吗?
全球咨询公司高德纳(Gartner)预计，到2026年，25%的人每天将至少在元宇宙中度过一个小时，用于工作、购物、教育、社交或娱乐。高德纳在报告中表示:“元宇宙将影响消费者每天接触的每一项业务。”银行业将受到影响，因为它是基于交互的，尤其是分行银行。金融服务技术领域的全球性公司FIS的印度银行业主管Harish Prasad说:“银行正在试水元宇宙，但最终采用元宇宙将成为它们积极参与虚拟世界的必要条件。”他补充说，这是一个在元宇宙中存在和可用的问题。“第二个更大的因素是元宇宙所呈现的机会。元宇宙的市场是真正全球性的。这需要所有银行和整个网络团结起来。”普拉萨德说。
如今，元宇宙在很大程度上是由交易机制驱动的，比如使用加密货币进行支付。“我们需要创造一个交换价值的生态系统。我不认为任何一家机构能够做出这样的改变。”他解释说，元宇宙在设计上是高度去中心化的，使用加密货币支付也是去中心化的。“那么，银行如何介入并建立一个合规、并行的机制来实现支付呢?他问道。这个问题没有简单的答案。正如普拉萨德所说，没有一个机构可以在元宇宙中发挥作用;这需要监管机构、网络、银行和金融机构的共同努力。专家表示，印度央行推出央行数字货币(CBDC)的举措对于未来十年银行采用元宇宙非常及时。“除非你拥有参与这类经济体的机制，否则你将被甩在后面。”一位银行业人士解释道。事实上，如果没有数字货币，任何银行或金融机构都几乎不可能合作。“预计这些数字货币将形成一种替代加密货币的好方式，至少在交换价值方面是这样。”一位金融科技人士表示。
Worldline India战略、创新与分析高级副总裁Sunil Rongala表示:“元宇宙结合了Web 3.0(去中心化、信任等)、沉浸式体验(AR/VR、2D、3D)和数字资产管理(加密、NFT、区块链)。”Worldline India为银行和生态系统中的其他参与者提供支付服务。他说，CBDC很可能在元宇宙中发挥重要作用。“一旦所有这些可互操作的机制在世界各地到位，甚至可能会有一套全球性的货币，可以用于在Web 3.0经济和元宇宙中进行交易。”FIS的普拉萨德说。显然，银行在提供完全的元宇宙体验之前还有很长的路要走。
银行的任务很艰巨。不仅是元宇宙银行业，他们还需要在提供无缝体验之前，将技术基础设施理顺。“他们已经在艰难应对基于应用程序的银行业务。”四大咨询公司之一的一名顾问表示。核心银行解决方案(CBS)的现代化是关键。CBS是连接银行所有分支机构并更新日常交易的后端系统。哥伦比亚广播公司为任何分支机构以及网上银行、基于应用程序的银行、自动取款机和售货亭的交易提供便利。一位银行家表示:“在提供任何沉浸式体验、人工智能数据分析、个性化、数字销售和其他服务之前，你需要修复后端。”
这些银行已经处于更新其遗留系统的不同阶段。印度工业信贷投资银行(ICICI Bank)和印度住房开发金融公司(HDFC Bank)等一些较大的私营部门银行，以及公共部门巨头印度国家银行(State Bank of India)，已经抢在了同行的前面。这些银行在CBS之上设置了一个层，所有的实验和创新都在这里进行。“触及核心银行业务的需求将变得越来越少。CBS将只是一个数据和信息的仓库。这将为银行提供巨大的灵活性和灵活性，以及创新的能力，以便在更短的时间内提供服务，这是客户所期望的。”联邦银行的Warrier说。
如今，全数字银行的基础设施已经准备就绪。例如，通过视频KYC开立一个完全数字化的账户。银行越来越多地将许多应用程序放在云端，以加快周转时间。他们还推出了数字产品。例如，HDFC银行创建了数字汽车贷款产品ZipDrive，为现有的银行客户提供快速的汽车贷款。该银行已经签约了1000家经销商，在不到半小时的时间内提供端到端的汽车贷款。该产品的吸引力在于它是完全无纸化和数字化的。同样，印度工业信贷投资银行(ICICI Bank)也推出了名为iLens的数字抵押贷款产品。由于实物土地记录和高额贷款，抵押产品的数字化之旅是任何银行都无法解决的问题。这种新的解决方案适用于所有客户，包括那些从未在私人银行开设过银行账户的客户。因此，银行已经开始了数字化之旅，以保持竞争力并赢得千禧一代的青睐。
2047年的下一件大事可能是开放银行。现在有了一个新的开放银行层——印度储备银行在2021年推出了账户聚合器(AA)框架，迈出了第一步。机管局把权力交给客户，让他们同意银行与其他机构分享个人和财务数据。这将有助于第三方银行提供更好的报价，并提供有吸引力的储蓄和投资产品。一位公共部门银行家表示:“这是正在成型的最大创新。”
在全球范围内，AA框架有一些先例。大约5年前，英国和欧洲出台了《支付服务指令》(Payment Services Directive，简称PSD)，允许传统金融机构共享数据。印度储备银行的AA框架还将权力放在客户手中，通过获得良好的交易来利用它。还有其他信息提供者，如保险公司和征信机构，加入了AA框架。GSTN最近加入了AA框架下的金融信息提供商。
AA的应用将在MSME领域，在那里，关于客户的信息的自由流动，如银行对账单和KYC的扫描和加密副本等，将加强基于现金流的贷款。“供应链融资在印度还处于起步阶段，因为它需要高质量的数据，对制造业和服务业中小企业更好的评估方法，以及获得高质量数据的数字框架。AA框架，连同折扣平台，UPI和ONDC(数字商务开放网络)，将把这些点连接起来，形成更好的模型。这些框架提供了一个难以想象的机会，”IT解决方案公司Cygnet Infotech的创始人兼总经理Niraj Hutheesing说。
在这个系统中，欺诈的可能性更小，因为数据是加密的，来自受监管的来源。Hutheesing说:“加密数据在客户许可的基础上，从数据所有者流向想要它的人。”越来越多的银行被整合到这个新的开放银行生态系统中。
专家们表示，多年来，银行业已从合作银行转向公共部门银行，再转向私人银行，这是因为atm、网上银行和手机银行提供了更好的服务，客户手中也掌握了更多权力。现在，大多数银行都在向AA框架下的信息库迈进。FIS的普拉萨德表示:“当银行开始积极利用这些数据并利用它们提供更好的产品和服务时，真正的重大变化才会到来。”
在支付方面，P2P(个人对个人)和P2M(个人对商家)正以前所未有的速度增长，这要归功于UPI，它极大地颠覆了这一领域。UPI与客户的储蓄或活期账户相关联。UPI的下一个大扩张将发生在信贷领域，特别是在半城市和农村地区。去年，印度储备银行允许政府支持的RuPay卡与UPI连接，这带来了许多机会，因为这将使该卡不再只在POS终端使用——现在，基于UPI的大规模二维码网络将供RuPay信用卡客户使用。这一点很重要，因为由于安装成本和交易成本较高，目前POS机的基础设施有限。虽然政府支持的卡并不是使用最广泛的支付方式，但UPI-RuPay信用卡链接为银行提供了新的信贷扩张机会。Visa和万事达(Mastercard)等全球信用卡网络加入这一潮流只是时间问题。印度信贷占GDP的比例仍很低，为52%;美国为216%，中国为182%。因此，印度有充足的增长空间。
印度央行副行长M. Rajeshwar Rao最近表示，越来越多地采用数字模式、GSTN、网上购物、P2P支付、二维码部署以及其他一切将产生大量的客户数据。他说:“这些数据可能被用来绘制客户需求、行为和还款能力，并有助于数字包容。”Rao还强调，数字贷款有可能成为经济增长催化剂的一个具体领域是面向中小微企业的基于现金流的贷款。中小微企业占出口总额的近45%，就业人数超过1110万人。“通过无缝和基于现金流的数字化贷款，为中小微企业提供适当的信贷，将为它们提供急需的动力。它将使银行能够利用实时现金流数据，重新设想端到端贷款流程和产品的‘打包’。”
此外，还有一个汇款市场也有待颠覆。印度每年收到的汇款超过800亿美元，另外还有200亿美元汇往海外。创建UPI的零售网络提供商印度国家支付公司(National Payments Corporation of India)正在与全球监管机构、网络提供商、银行和机构进行谈判，以提供一个具有成本效益的汇款平台。与此同时，区块链技术也在多方参与的银行服务中得到了应用。这是在进出口和贸易融资领域。目前已有十几家银行联合成立了一家新公司，该公司将使用区块链技术来加快内地信用证(lc)的处理。
十年前，所有人都在谈论金融科技将如何颠覆传统银行。如今，这两家公司共存并合作提供最佳解决方案。
