文/《清华金融评论》资深编辑孙世选
随着“断卡”行动持续推进，近来多家银行加大了对新用户开卡的审核力度，并加大了对I类户的交易限制。银行对I类账户的非柜面渠道设置交易限额的做法引起了广泛关注。本文对此进行分析。
“断卡”行动
近年来电信网络诈骗犯罪活动频发。2020年10月，国务院打击治理电信网络新型违法犯罪工作部际联席会议决定在全国范围内开展以打击整治电话卡、银行卡（简称“两卡”）违法犯罪为主要内容的“断卡”行动。
2020年12月，五部委联合发布《关于依法严厉打击惩戒治理非法买卖电话卡银行卡违法犯罪活动的通告》强调，电信行业监管部门和人民银行将依法加强行业监管，电信企业、银行业金融机构、非银行支付机构要按照“谁开卡、谁负责”的原则，落实主体责任，强化风险防控。
电信诈骗防控体系中，银行账户作为犯罪资金转移渠道至关重要，切断账户就斩断了犯罪分子的资金流。在反洗钱、全国范围内开展“断卡”行动的背景下，各银行相继实施了清理睡眠账户、严格限制开户等做法。
随着“断卡”行动持续推进，近来多家银行加大了对新用户开卡的审核力度，并加大了对I类户的交易限制。有银行将部分I类户的非柜面渠道的交易额度设置为每天5000元，例如将新开卡、账户进出金额长期异常的银行卡、长期未使用的“睡眠卡”的非柜面交易限额降到每天5000元。
非柜面渠道指的是不在银行柜台办理的业务，包括网银、手机银行、网上快捷支付、销售终端POS机、ATM机以及支付宝、微信等三方支付等。
银行对I类账户的非柜面渠道设置交易限额是否有依据？
银行对I类账户的非柜面渠道设置交易限额的做法引起了广泛关注。一些银行卡用户表示很不理解银行的做法，认为“花自己的钱怎么还受限”。那么银行的这种做法是否有理有据？答案是肯定的。
2015年底以来，我国启动了个人银行账户制度改革，根据实名程度和账户定位，将个人银行账户分为Ⅰ类银行账户、Ⅱ类银行账户和Ⅲ类银行账户（分别简称Ⅰ类户、Ⅱ类户和Ⅲ类户）。银行可通过Ⅰ类户为存款人提供存款、购买投资理财产品等金融产品、转账、消费和缴费支付、支取现金等服务。银行可通过Ⅱ类户为存款人提供存款、购买投资理财产品等金融产品、限定金额的消费和缴费支付等服务。银行可通过Ⅲ类户为存款人提供限定金额的消费和缴费支付服务。银行不得通过Ⅱ类户和Ⅲ类户为存款人提供存取现金服务，不得为Ⅱ类户和Ⅲ类户发放实体介质。其中，Ⅰ类户的开户只能通过柜面开户或自助机具开户进行，不能通过电子渠道开立Ⅰ类户。
2015年12月发布的《中国人民银行关于改进个人银行账户服务 加强账户管理的通知》规定，银行应根据存款人风险等级、支付指令验证方式等因素，对存款人办理的非柜面业务进行限额管理：
1. 按照与存款人的约定，设置存款人通过网上银行、手机银行等电子渠道办理的非同名银行账户转账、消费和缴费支付业务的限额。
2. 对于存款人本人同名银行账户之间、存款人银行账户向本人同名支付账户的转账业务，存款人采用数字证书或电子签名等安全可靠的支付指令验证方式的，银行不得设置限额，存款人有设置限额意愿的除外；存款人采用不包括数字证书、电子签名在内的其他要素验证支付指令的，银行应按照与存款人的约定设置限额。
3. 银行应根据存款人风险等级、日常交易行为、资产状况等因素，在存款人设定的交易限额内确定交易风险提示额度，并对交易风险提示额度进行动态管理。
对于超过交易风险提示额度的大额交易、短时高频和短时跨地区等疑似风险交易，银行应及时向存款人提示交易风险。交易风险提示方式由银行与存款人协商确定，具体包括交易前电话确认、账户余额实时提醒等。
总之，《中国人民银行关于改进个人银行账户服务 加强账户管理的通知》的规定是，银行设置存款人通过网上银行、手机银行等电子渠道办理的非同名银行账户转账、消费和缴费支付业务的限额是“按照（银行）与存款人的约定”。这一方面说明是可以设置限额的；另一方面，限额的设置是银行与存款人双方约定的，而非银行一方完全“说了算”，银行与存款人约定的限额应该是根据每个存款人的具体情况而可能各有不同，而不是“一刀切”。存款人也可以酌情跟银行商量，在银行审核同意的情况下提高限额。
银行卡的持卡人该怎么办？
对于银行卡的持卡人而言，额度较低的非柜面交易限额的设立确实对大额网购等的资金支付等带来了不便。持卡人要提高限额该怎么办呢？
一种方法是到银行柜面办理业务，即不受限额限制。
另一种方法是申请提高额度。存款人可在手机银行上申请调整限额，也可持本人有效身份证件及银行卡到银行网点办理。办理额度提升时可能还须提供工资证明、住房公积金和社保缴纳证明，或者其他相关辅助材料。
银行须在风险防范与用户使用便利之间达到平衡
对于银行而言，既要持续遏制电信网络诈骗犯罪活动，守护客户的财产安全，又要提升银行账户服务质效。银行须在风险防范与用户使用便利之间达到平衡。银行在设定限额时要尽量避免“误伤”，同时，也要向客户及时解释原因，提供解决方案选项。