每经记者：袁园 每经编辑：廖丹
健康是促进人的全面发展的必然要求，是经济社会发展的基础条件。随着居民生活水平日益提升，以及高质量发展进程日益推进，中国大众对于高质量健康生活的需求程度也随之加深。《健康中国行动（2019—2030年）》指出，要建立健全健康教育体系，引导群众建立正确健康观，形成有利于健康的生活方式、生态环境和社会环境，促进以治病为中心向以健康为中心转变，提高人民健康水平。
在健康中国战略指引下，一批普惠保险产品横空出世，成为了多层次医疗保障体系的重要补充。这类产品的最大的特点就是带病投保、不限年龄，正好填补了医保和商业保险的空白。这些针对非标体的普惠保险会如何影响健康险的整体市场格局？大健康产业还有哪些可以去探索和发展的模式？带着这样的问题，《每日经济新闻》记者专访到镁信健康创始人兼CEO张小栋，其认为把带病投保的产品普及开来，对于整个中国的健康险发展将会起到非常大的推动作用。
镁信健康创始人兼CEO张小栋 图片来源：受访者供图
险企可从三大方面增加带病投保产品的供给
“近年来社会层面出现了两大重要变化：一个是过去3年的新冠疫情，另一个是人口老龄化加速。在这两个新背景之下，健康中国战略的重要性和迫切性进一步增加。”张小栋表示，基于当下的经济民生情况与国民年龄结构，镁信健康提出了“人人有保障，全家享健康”的愿景。
张小栋希望，在未来的发展过程中，能够把保障体系逐步扩展到弱势群体，包括一些次标体、老年人，他们在当下的医疗保障体系里、尤其是商业保险体系中是缺失的。比如说一些慢性病人群、有结节的人群、重疾人群，这部分人群在商业健康险里面，其实没有办法得到更好的覆盖。
看到这一问题的还有很多保险从业者，在多方从业者的努力下，名为惠民保的普惠保险横空出世，并成为近几年的明星产品。以惠民保为主的普惠保险的发展，让很多医药机构和险企看到了一条新的道路，即针对带病体人群的健康保障。“在多层次医疗保障体系中，非标体是很大的群体，当下镁信健康正在积极探索带病投保业务。”张小栋表示，所谓带病投保，不都是患有重疾的人群，还包含轻症，比如现在城市里面高发的肺结节、乳腺结节等。其实这部分人群是最需要保障的，因为给健康人的保障是保他的未来，而对于这种次标人群或者说带病人群，保障的就是当下或者是非常近期的医疗费用支出。
张小栋表示，从需求端而言，这个市场非常大，但是从供给端看，保险公司的相关业务较少，突破口在三个方面：第一是产品设计过程中的数据问题；第二是健康管理问题；第三是各个行业的联动。
据悉，保险公司在设计产品过程中缺少相关专业数据，这些数据沉淀在医院和医药公司中，但是保险公司却无法获得，因此也无法测算出与保险产品相关的疾病发生率。“我们希望在数据隐私安全的基础上，针对这些数据建立一套多方共享机制。”张小栋表示，这需要医疗、医药产业的医学专家和保险行业专家的共同努力。
张小栋表示，开发非标体的普惠保险不仅能够让更多的带病体、次标体纳入保险产品的保障范围内，还能帮助保险产业在支付端节约成本，控制不必要的风险，控制整体的费用，推动整个保险产品的可持续发展。
后疫情时代需要从医药供给、医疗资源、支付端着手
“把带病投保产品普及开来，对于整个中国的健康险将会是一个非常大的助推。”张小栋表示，在整个商业健康险的领域里面，惠民保过去几年发展特别快，其主要原因就是允许带病投保、放开年龄限制，而这也是当下老百姓的需求。
张小栋表示，次标体保险对于普及商业健康险尤为重要。在家庭中，中年人往往是不急于买保险的，他们更多考虑的是老人和孩子，如果能将老人和孩子都覆盖进保险里面，作为家庭经济顶梁柱的中年人就会很愿意买单。此外，将非标体人群纳入保险，可以扩大健康险的市场。
“我认为多层次医疗保障体系真正应该解决的，就是所谓的带病人群的医疗保障问题。”张小栋表示，而这就需要把次标体人群纳入到商保里面来。
如今是全面推进健康中国建设的关键时期，大健康产业也将迎来新的机遇。“随着老龄化不断加剧，推动健康中国战略的迫切性不言而喻。作为大健康的从业人员，也要有构建多层次医疗保障体系的使命和担当。”张小栋表示，其中的机遇主要集中在三个方面：
首先，高品质的医疗医药供给。中国医药创新近年来发展速度非常快。政府和监管要持续鼓励创新，让中国的医药企业、医疗企业能够持续不断地提升医疗品质，惠及百姓。
其次，医疗资源的可及性。中国是全世界互联网基因和互联网应用最强的国家之一。疫情期间，我国的互联网医疗便捷性就已得到充分体现。未来，随着人工智能技术的发展，更先进的技术引入医疗领域后，会帮助中国解决医疗资源的可及性问题。目前，这一领域已有企业和机构在尝试。
第三，支付。解决支付问题需要各个商业保险公司、各种平台、各个医疗相关机构共同努力，这在中国有非常大的发展机遇。
“这些是挑战，也是机遇，能在这三个方面做出创新和尝试的企业，也一定会成为未来大健康产业中不可或缺的一环。”张小栋表示，作为健康科技平台，2023年，镁信健康也将以升级惠民保、着力发展次标体保险、发展以家庭为单位的健康管理和保险产品为重点。
“这个战略不仅聚焦于商业模式，更是让惠民保作为一个全民级产品，在后疫情时代更好地成为多层次医疗保障体系当中的重要一环，助力实现健康中国目标。”张小栋表示，在开发符合消费者需求的保险产品的道路上，有机遇也有挑战，但镁信健康的脚步不会停止，希望能把这份创新变成真正对社会有价值的成果。
