截至4月上旬，我国多数上市银行已发布2022年度财报，从中可以看出“减费让利”、“助力实体经济”、“扶持小微企业”成为年报关键词。自2020年疫情爆发至今，每年的全国“两会”与金融监管部门政策指引均聚焦小微企业融资难题，引导着银行业近四年持续加强普惠小微金融服务的信贷投放。
回顾2023年一季度，我国经济逐渐展现出复苏增长态度，业界预计新增信贷将延续此前强劲增长势头，日益增多的小微企业客群融资意愿增强。鉴于小微金融领域的科技赋能与生态平台建设诉求高涨，亿欧智库联合银行、金融科技头部机构等生态合作伙伴，共同发布了最新研究成果——《2022-2023中国普惠小微金融高质量发展报告》，报告全面展示了最新的普惠小微金融生态图谱。其中，6类生态伙伴的数量占比持续攀升，涵盖了供应链平台、物流与租赁企业、云财税/代账管理/费控报销、企业数字化场景提供商、支付机构、政府/增信/B2B平台。
此外，在数字经济的提振作用下，我国普惠小微金融业务进一步加速数字化、智能化、场景化发展进程。
一、普惠小微金融生态图谱：聚焦6类生态伙伴，2023年加速开放融合
长期以来，普惠小微金融被看作银行业忽视的一项业务，源于调查成本大、贷款逾期高、小微企业经营不稳定等诸多原因。本轮疫情驱动着金融机构加大扶持实体经济力度，以科技赋能来重塑小微信贷线上化流程，进而实现降本增效。从2020年初至今，商业银行不断拓展普惠小微金融生态圈，形成了下述参与机构数量持续攀升的全新生态图谱：
需要指出的是，在产业互联网的发展趋势下，数字供应链金融与特色经营场景的小微金融服务更受关注，因此涌现出6类主要的生态伙伴，这些领域是银行与金融科技公司的重点合作范围，具体包括：
一是供应链平台。开展供应链金融平台合作与供应链金融系统开发，积累了一批优质稳定的供应链上下游关系客户，头部平台包括联易融、中企云链、众企安链等；
二是物流与租赁企业。供应链上下游聚集着大量的中小微企业，针对物流运输与设备租赁，形成了专属小微融资解决方案，典型机构包括满帮、狮桥、海通恒信等；
三是云财税/代账管理/费控报销。纳税记录是小微企业最真实的经营数据，目前金融科技公司已开发了成熟的小微税贷服务平台，此领域的标杆机构包括畅捷通、诺诺云财税、金蝶精斗云等；
四是企业数字化场景提供商。深入小微企业经营场景，实现“金融+经营”双赋能，已成为了我国金融科技公司的共识，从事小微助贷、线上获客、科技系统开发的机构均涌入这一赛道，主要包括金蝶信科、神州信息、信也科技等；
五是支付机构。基于大数据的小微信贷决策，离不开支付结算系统的数据交叉验证，尤其是餐饮、商贸等消费领域使用POS机的服务场景，支付机构是小微金融业务不可或缺的生态伙伴之一，具备规模效应的机构包括拉卡拉、汇付天下、易宝支付等；
六是政府/增信/B2B平台。小微企业客群的最大难点在于风控，过去疫情的三年内，商业银行重点探索各类增信服务机构，广泛与各类平台建立生态合作关系，通过合作分工来实现风险共担，典型的参与方包括各地政府部门、平安财险、慧聪网等。
二、小微信贷规模超23万亿：国有大行增速第一，构建四大系列产品
银保监会最新披露的统计数据显示，截至2022年4季度末，中国银行业普惠小微贷款规模达到23.57万亿。其中，国有大行规模最高，达到8.6万亿，在银行业之中的同比增幅最高，达到了31.22%。其余3类银行机构的小微贷款增速，分别为：城市商业银行23.99%、全国性股份制商业银行20.13%、农村金融机构16.07%。
面对复杂多变的国内外经济金融环境，我国将“稳住宏观经济大盘”放在首位，重点强调加强民营小微企业的金融扶持力度。根据2022年初的国务院常务会议，国有大行的全年新增普惠小微贷款目标定为1.6万亿，将往年的增速目标转换为增量目标。从完成时间来看，国有大行2022年前3季度新增小微贷款1.87万亿，提前完成全年增量目标，由此可见小微企业信贷投放力度之大。
整体来看，多元化的小微信贷产品设计与各类经营场景协同，有效激发了市场需求，进而展现出超预期的普惠小微金融“成绩单”。亿欧智库研究发现，目前银行业形成了4种较为成熟的小微信贷系列产品，具体如下：
伴随着小微企业获客的纵深式发展，我国银行业的小微金融“增量”扩展空间十分有限，逐步转向为深耕“存量”客群。鉴于此，产品设计也不再仅局限于纯信用、纯线上经营模式，而是深入到行业场景与产业互联网生态建设之中，大致可将主流的普惠小微金融产品划分为4个系列：一是纯信用贷款；二是细分行业特色贷款；三是链式金融产品组合；四是产融结合生态平台。
值得注意的是，近三年监管部门多次发布了有关数字供应链金融业务的指导意见，将供应链上下游的众多小微企业融入产业平台之中，进而促使银行构建更完整的小微金融生态体，逐步发展为交易银行生态圈。从长远发展趋势来看，这种业态有助于可持续、全链条发展，构建长期稳定的银企合作关系，最终实现降本增效，提升小微企业单户的综合贡献度。
三、小微金融高质量发展趋势：深入经营场景，自上而下加速数智化
展望2023年全年，我国上亿的个体工商户与小微企业经营管理痛点，不仅在于融资难，背后的深层次根源在于缺乏数字化经营管理工具。尤其是“二十大”报告提出中国经济走向高质量发展的政策指引后，银行需要实现“金融+经营”双赋能，通过构建产业服务平台，并实施组织在线、业务在线，自上而下地重塑业务流程，帮助小微企业加速数字化转型升级速度。
亿欧智库通过梳理研究多家银行的最新战略规划，发现普惠小微金融业务的4个主要趋势——战略选择、商业模式、生态协同、敏捷组织。
趋势一：战略选择
小微金融服务的同质化竞争严重，尤其是中小银行，必须形成差异化发展策略。围绕每家机构的金融科技战略部署，并结合自身资源禀赋，制定小微金融战略规划。小微金融并非一日之功，各机构要形成人才储备、科技投入与风控的长久规划。在监管政策允许的范围内，联合外部生态合作伙伴，寻求全新的细分市场发展机遇。
趋势二：商业模式
商业银行并非慈善机构，作为盈利性组织，发展普惠小微金融必须考虑商业可持续，因此要构建产融结合生态圈。同时，银行业不局限于信贷业务，发展小微金融已拓展至经营管理领域，在财税、拓客等领域全面推进。在“金融+经营”结合发那个面，商业银行联合生态合作伙伴，进一步深入到小微企业的生意场景之中，帮助企业挖掘商机，线上提供采购、订单需求对接平台。
趋势三：生态协同
小微金融生态圈的构建，已成为数字经济时代的必然趋势。目前，银行拓展保险、担保、风控提供商等一批外部合作伙伴。通过线上平台，聚拢一批生态伙伴，为小微客群提供更优质的用户体验，多方合作挖掘市场机遇。此外，政府部门与行业组织加入生态体，更有助于风险防控。
趋势四：敏捷组织
面对不断变化的客户需求，银行业将加速敏捷迭代速度，在组织架构层面进行变革，打破原有的复杂层级审批模式，变身为互联网公司的敏捷组织，真正实现“组织在线、人工在线”，使产品快速完成迭代。数字化人才是金融机构的培育重点，发展小微金融业务，更需兼具科技与业务能力的人才。同时，在跨部门协同与项目推进方面，需构建全行数字化统筹委员会。