■VCG
■廖木兴/图
贷款中介套路多多，监管层已开始专项治理
有人注册了近90家空壳公司，帮助他人套取经营贷并提供违法中介服务，涉及的银行信贷金额超20亿元。近日，银保监会发布《关于开展不法贷款中介专项治理行动的通知》（下称《通知》），要求从2023年3月15日起，开展为期半年的不法贷款中介专项治理行动，严查经营贷违规挪用购房。
近期，个人住房贷款提前还贷数量激增，部分“房贷中介”诱导客户将房贷转经营贷，从中牟取高额中介服务费用。新快报记者在广州市场走访中发现，中介公司口中低税费、省利息、“没有风险”的转贷操作，实则无法作出托底承诺，蕴藏着巨大风险。此次《通知》，正是针对此前市场活跃的房贷转经营贷乱象。然而，在监管明令禁止“以贷换贷”“转贷降息”后，有中介甚至给记者推荐起了“代购买房”。
■新快报记者 杨依泓 范昊怡
【前情提要】
省利息、没风险
中介力荐房贷变经营贷
最近，广州白领顾女士（化名）频繁接到中介推荐“房贷变经营贷”的电话和短信。原来，顾女士在2020年初购入了首套房产，贷款300万元，期限为30年，贷款利率为5.50%。在等额本息的还款模式下，顾女士月供17033元，总支付利息为313万余元。
在某次接通贷款中介的电话后，中介给她算了笔账：如果把300万元按揭贷款转为经营贷，以转10年期的经营贷为例，利率3.65%，还款方式“先息后本”，月供就变成9125元，总支付利息仅为109.5万元。“月供一下子少了7000多元，总支付利息也少了203.5万元，乍一看真的是省了很多。”在中介“一点风险都没有”的口头承诺下，原本不太在意的顾女士很是心动。
和顾女士一样，近来也有不少房贷利率“5”开头甚至“6”开头的购房者动起了“房贷转经营贷”心思。
【记者走访】
1. 中介声称经营贷最高“可以做到30年”
“房贷转经营贷是可以做的。”新快报记者在走访时了解到，除少部分中介表示“最近比较难操作”外，多数中介均表示可以办理“转贷业务”。“我们这边会一步一步教你申请经营贷需要的营业执照。”天河区一贷款中介张利（化名）对新快报记者表示，“可以见面详聊。”
经营贷主要用于支持小微企业和个体工商户的经营发展，贷款额度一般为抵押物的七成甚至更高，随着国家对小微企业的支持力度加大，多家商业银行的经营贷利率下调至4%以下，低于多地首套房按揭贷款利率。
在申请经营贷时，银行会要求企业营业执照至少满一年，有实际经营地点，企业流水可以覆盖贷款本息偿还等，用于抵押的房产还需结清之前的贷款，这些限制条件,在一些中介看来并非难事。
在问过记者简单的资金需求、当前利率等信息后，张利表示可以进行操作，“全流程我们都可以帮你代理操作，没有什么风险。”申请经营贷所需的营业执照、营业流水等均可交由中介机构“帮忙处理”，至于换贷所需的一次性结清房款，也可以交由中介帮忙“过桥”，过桥费是每1万元每一个月收取150元至200元不等，最后还需支付贷款金额的1%作为手续费。
至于贷款年限方面，张利表示，选择“先息后本”可以申请到贷款10年，“等额本息”则可以申请到20年。“如果等额20年还款有压力的话，也可以做到30年，不过30年的利率要高一点，基本在4%左右。”张利还劝说：“（你）目前5.5%按揭利率实在是太高了，现在转贷不管等额（本息）还是先息（后本）都是非常划算的。”
2. 凑够首付就能“代购买房”
走访中，新快报记者发现，尽管有中介表示已经看到相关整治信息，但目前业务依旧可以正常办理。
张利向记者表示，近期前来咨询和办理“转贷业务”的客户不在少数。“特别是深圳地区，听说现在那边排队都排不上，做房贷转经营贷的人太多了，那边很多银行已经叫停，申请正常经营贷都需要实地考察。”见记者还在犹豫，张利进一步劝说记者，如果有打算的话要抓紧落实，“估计广州也快了。”
这样的中介乱象并非个案，在走访中，记者稍稍面露难色表示资金有一定困难，就有中介立马向记者提出了可以“代购买房”，其背后同样是利用经营贷与房贷之利息差牟利。
“可以（帮忙垫资买房），你只需要凑够三成首付就可以了。”中介李强（化名）对新快报记者表示，中介公司可以垫付剩下的房款，待全款将房屋买入，中介再协助购房者申请一笔银行经营贷资金，还清垫资，然后再由购房者向银行按月还款，“不过这个操作和房贷转经营贷不同，最多只能申请到4%左右的利率，因为从二月开始，广州这边不少银行都开始（严查），不是真实经营根本申请不到3.4%以下的利率。”
还有贷款中介向记者表示，目前已有合作银行暂停了此类办理，若通过经营贷“代购买房”的路子行不通，也可以操作消费贷、企业贷款的方式。
【仔细算账】
转贷花的钱只会更高
房贷转经营贷,是否真如中介说的全无风险呢？
答案显然是否定的。以低利率经营贷置换高利率房贷，实现“转贷降息”，看似颇有诱惑力，实则暗藏多重风险。
第一笔账：贷款本金需一次还清
“单从还款计划上说，按揭贷款还款期限是30年，经营贷通常只有10年，两者本就不具备可比性。”某国有银行的信贷客户经理告诉新快报记者，“在按揭贷款还款计划中，本金和利息一直在还，而经营贷在还款期，还的都只是利息，到最后一次还款时，需拿出全部本金，对真实缺少本金的购房者来说，压力其实更大。”
第二笔账：过程费用高企
在经营贷转房贷的过程中，贷款中介提供的过桥资金需要收取“过桥费”，有的甚至高达60%。除了过桥费，中介还要收取服务费，办营业执照等还需要花费几千元。
第三笔账：算总账经营贷利息更多
同样是30年期的房贷与经营贷，以顾女士300万元房屋贷款转经营贷为例，假设经营贷到期续贷都成功，贷款总期限也是30年的话，按照“先息后本”的还款算法，3.65%利率经营贷的总利息是328.5万元，比按揭30年的贷款利息多出了15.3万元。再加上各种中介费用，最后的实际成本已经超过用经营贷置换银行按揭贷款的利率差，对购房者来说实际上是亏本买卖。
“风险不低，还不划算。”仔细对比过后，顾女士最终放弃了“转贷”的想法。