文/子木
靴子落地，5年期以上LPR一次性下降了10个基点，其中，1年期LPR为3.55%，5年期以上LPR为4.20%，
这是自2022年8月以来，时隔10个月贷款市场报价利率（LPR）再次下降。
很多人说利息降的不是很多啊，才10个点，如果按照商贷100万计算，30年，也就少了2万多。
别着急，把时间放长了呢？
按照2019年8月利率改革开始计算，5年期的LPR利率是从4.85%开始下调的，截止今日，总共下调7次，至4.2%。
那么按照商贷100万，30年计算，总还款额减少13.92万元，月供下降近400元。
如果贷款200万，月供少了将近800元，总贷款额少了近28万元左右。
如果还说这点儿钱太少，那啥话都不说，您太有钱了，咱也不用关心房价的涨跌。
我还记得LPR利率刚改革那会儿还有人唱调：
一定要转成固定利率，转成LPR利率的都是韭菜……
这些人真的坏透了，用博新奇观点的手法自圆其说，狠狠赚流量，但没曾想过听了他话的人，白白错过了利率福利，无辜被坑几十万。
而且LPR利率接下来还会继续下降，福利的叠加将持续不断，根本没有回弹的余地，下面是我在2020年LPR利率转贷时，写的文章：
LPR5年期利率的走势主要看三点：
1、房地产大周期
2、经济趋势
3、钱的价值
研究房地产这么多年，已经深刻感受到房地产已经衰老，这种老来自于城镇化进程进入了“瓶颈期”，人口红利退潮，新生儿跟不上基建的乏力感。
换句话说，整体增量市场已经无限趋近0。
当城市无法扩展边界的时候，新房市场就会油尽灯枯。所以这里有一个赚钱的机会——
只要内房股上涨，就找机会做空。
基本上是稳定的福利。
未来房地产机会属于「再城镇化」，就是小城市到大城市的人口流入，比如湖北三四线城市年轻人涌入武汉，四川年轻人涌入成都，西北年轻人去西安……
某种意义上讲，中国楼市就是韩国、日本路径的模拟，韩国年轻人全部涌入首尔城市群，日本涌入东京城市群。
只不过我们这边的城市群更多一些，但预期比较稳的，也只有5个，大湾区、长三角、京津冀、川渝、长江中游。
机会有，但存在于少数，二八势能越来越强，这部分实属老生常谈，不做延展，我们继续看经济趋势和钱的价值。
2019年我对经济周期的预判是走低，因为投资、进出口和消费，前两者都已经跨过红利期，要想恢复当年的高增速，几乎不再可能。
消费这一架马车，更来源于整体的预期，是一个比较跌宕的指数。
前几年我们还喊口号要消费升级，但转眼之间就是消费降级，拼DD市占率狂飙，就是这一结果的论证。
其实2019年一些趋势已经形成，只不过疫情扯掉了遮羞布，硬着陆于世人眼前，该解决的还得解决，这其实是好事。
未来我们会进入低增速高质量的大周期，这样的周期倒不是悲观的，因为发达国家早很多年已经进入了这样的阶段，老欧洲、漂亮国的居民活的一直很幸福。
只是这样的周期，会形成一个固化的阶级域场。
过去改革开放后，普通人做点儿买卖，养鱼养虾，搞搞外贸，强子卖数码产品，都有机会成为互联网巨头老板。
那是因为，生意门槛较低，人人都能参与。
但现在呢？中低端买卖已经饱和内卷，新的创富机会完全集中在了上游，新能源汽车、智能机械、AI、光电、新医药……
随便拿出来一个，都是百万千万的启动资金，普通人哪有机会能把握到呢。
做一个极端的设想。
理想情况下，未来城市群战略、一带一路、新兴产业落地，那也是上游人群的玩法，经济回稳在一个量级。
但对于社会来说，少数人财富指数直线上升，大多数人可能就过上了吃“低保”的日子。
“低保补贴”会逐步抬升，用头部补贴尾部，人们日子算不上苦，能吃上肉，但绝不能大富，向上跃迁着实费劲。
这个逻辑目前已经显露出趋势，我前几天在文章《困在算法里的人》一文中，分享过：
滴滴、外卖这些平台，已经赚不上钱了，劳动力收益实现了平均分配。最终算法会让很多人维持在一个有序而又低水平的水平上，这就是社会的生命。
货币服务于经济。
为了对冲经济大周期的负面效应，货币只能越印越多，用源源不断的大水，抚平生活的负面情绪，把人们装在一个温适的环境中。
无论从哪个方面看，LPR利率都难有反弹的趋势，这是一个长期的概念。
已经换成LPR利率的，恭喜你做对了选择，省钱当赚。
当初换成了固定利率的，也别懊悔，4.5%以上可以提前还贷，降低利率，或者二押置换，卖房结束高利率，都可以。
4.5%以下的，先别还。
两条腿走路，一是接下来抄底国内优质房产，等风来，二是买一些国际资产，硬通货。
按照目前的趋势，货币对内贬值是必然趋势，继续降准降息，一旦突破阈值，通胀反弹，那时候人民币负债就会被吃掉。