据证券日报6月28日报道，6月26日下午，住房和城乡建设部党组书记、部长倪虹会见中国银行党委书记、董事长葛海蛟一行，就深化政银合作、推动住房和城乡建设事业高质量发展进行交流。 倪虹指出，要鼓励引导金融机构参与城市建设和更新，推动打造宜居、智慧、韧性城市。 要为人民群众建造好房子，提高住房品 质，探索建立房屋养老金制度，为房屋提供全生命周期安全保障。
根据此次住建部与中国银行的交流，有业内人士分析，当前房屋养老金制度建设和试点有望加速推行，这为老旧小区改造的资金问题提供了更好的解决方案。
而对不少居住老小区的普通居 民来说，这无疑是一个好消息，不仅预示未来会有更多支持房屋养老金制度建设的政策和措施出台，也意味着未来老旧小区业主的幸福感和舒适感将得到提升。
不过，笔者认为从更深的层次来看， 房屋养老金制度也是为了更好地防范房地产金融风险，这怎么理解呢？ 首先笔者提出一个关联性疑问，为什么要改造老破小房屋，而不是动迁赔偿，或者原拆原建？
为啥拆迁不“盛行”了
首先一个结论，住建部提出探索建立房屋养老金制度，笔者认为意在推动城市老旧小区的改造，并解决资金问题。
在过去的几年里，房地产市场中经常会听到关于拆迁重建的讨论， 这也催生了很多与暴富相关的段子和故事。
然而近几年，“旧改”这个概念受到了前所未有的关注，表明城市更新的方式已经发生了变化，不再是进行大规模的拆除和重建，而是对老旧小区进行改造，提升居住品质。
特别是20 20年7月国务院办公厅 印发了《 国务院办公厅关于全面推进城镇老旧小区改造工作的指导意见》强调，到2022年，基本形成城镇老旧小区改造制度框架、政策体系和工作机制；到“十四五”期末，结合各地实际，力争基本完成2000年底前建成需改造城镇老旧小区改造任务。这种更新方式的出现，可以为城市居民提供更好的居住环境，也有望为这些老旧小区注入新的活力，为城市的发展注入新的动力。
而从房地产金融市场的健康来看， “旧改”制度的推行，不仅利于提升居民的居住环境，也利于社会财富的合理分配，更利于房地产市场的健康。
尤其是在当前我国房地产市场已经进入存量时代的情况之下，对于房企来说 ，在过去，“拆旧盖新”之所以在经济上是可行的， 是因为当时满足了三个基本条件：拆迁成本较低、新房供应充足、房价上涨，经济效益高。
然而， 随着房地 产市场 日趋复杂，拆迁的成本变得越来越高，这使得“拆旧盖新”不再是最优解。现在，这些条件都已经发生了变化，拆迁的收益空间也相应缩减了。
现如今，拆迁面临着一个现实：房价上涨的势头变得缓慢。不仅如此，新房和二手房销售数据不佳也是事实。根据国家统计局，2023年1至5月份，全国房地产开发投资45701亿元，同比下降7.2%；其中，住宅投资34809亿元，下降6.4%。此外，1至5月份，商品房销售面积46440万平方米，同比下降0.9%。
所以从开发商角度来看，拆迁也变得不热衷了。而从房地产金融健康来看，“旧改”有着更积极的意义。
来源：国家统计局
如何看待房屋养老金制度
随着房地产进入存量时代，人们开始逐渐关注房屋质量问题及物业维修资金不足的困境。这些问题的背后是金融需求的转变， 现在人们更需要的是能够提供房屋和社区维护的金融服务，而不仅仅局限于提供开发贷或按揭贷。
此外，对金融服务的需求也发生了巨大的变化。随着这些变革的到来，我们对于未来的房产市场也需要重新审视。这也是房屋养老金制度的逐渐兴起的原因。
而谈到房屋养老金制度，需注意该制度不是所谓的“以房养老”，而是指房屋在后续使用中需要有持续的资金进行维护，类似有养老金一样可以全生命周期进行房屋的维护。
房子是居民财产中最重要的一部分，特别是在我国。根据广发银行联合西南财经大学发布的《2018中国城市家庭财富健康报告》显示，我国家庭总资产中，房产占比高达77.7％，远高于美国的34.6％。
尾声
在未来，维护房屋的性能将变得越来越重要，因为这关系到居民的住房舒适度，尤其是随着老龄化社会的到来，这一问题将变得更加紧迫。
此外，房屋维修也对房地产市场存量信贷的质量产生影响。如果房屋得到良好维护，房价就能够得到稳定支撑，并最终保持较低的存量房贷不良率。
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