钱晓睿／文
2023年上半年，金融监管部门对于银行业金融机构违法违规行为的惩处力度不减，央行、国家金融监督管理总局等监管机构合计开出超3000张罚单，处罚金额逾15亿元。其中处罚金额超过千万的罚单共有13张。国有行、股份行、城商行、农商行机构和个人分别被罚没3.88亿元、3.19亿元、3.06亿元、2.96亿元。
从银行被罚的违规事由来看，超半数罚单都指向银行在信贷业务上存在未依法履职行为，主要包括贷款审查不尽职和贷款资金流向管控不当的问题，其中涉及小微企业贷款违规的银行在上半年受到监管重点关注，领下多张千万罚单。另外，中小银行在反洗钱领域违规较为高发，总罚金较上年同期呈上升趋势。
业内人士指出，监管部门对银行金融机构的违规行为密切跟踪、监测、处理，有利于促进银行合规经营、促进银行及金融市场规范发展、保护金融消费者权益、防范化解金融风险。
上半年银行被罚没超15亿元
据企业预警通数据显示，2023年上半年（以处罚公布日期为准），央行、国家金融监督管理总局、证监会、外汇管理局、交易所、交易商协会合计针对银行业金融机构及个人开出罚单超3000张，罚没金额达15.52亿元，处罚机构1480家，处罚人员2275人。其中，国家金融监督管理总局是主要作出处罚的监管机构，开出罚单数量在2500张以上，罚没金额近12.37亿元。
相比较下，2022年上半年，上述六大监管部门对银行机构的罚没金额合计为11.35亿元，处罚机构1415家，处罚人员2276人。由此来看，今年上半年银行业被罚没总金额同比增长了近37%。
财经网金融梳理发现，上半年银行业罚没总金额却呈现增长趋势主要是因为大额甚至是巨额罚单的增加。2023年上半年，银行业共有13张罚单罚没金额在千万元以上，处罚对象覆盖2家国有行、3家股份行、3家城商行、2家农商行及1家外资行，单张最高罚没近2亿元。而2022年同期，千万罚单仅有6张。
“大额罚单增多、罚没总金额上升反映银行金融监管延续‘强监管、严监管’的政策取向。”中央财经大学商学院教授、博士生导师杨长汉指出，银行金融监管体系形成了宏观审慎监管和微观行为监管的“双峰监管”体系，监管部门对银行金融机构的违规行为密切跟踪、监测、处理，有利于促进银行合规经营、促进银行及金融市场规范发展、保护金融消费者权益、防范化解金融风险。
分银行类型来看，上半年国有大行以近3.88亿元的罚没金额位列各银行类型之首，股份行紧随其后合计被罚没3.19亿元，城商行、农商行领下超400张、700张罚单，分别被罚没金额达3.06亿元、2.96亿元。
在对于机构的处罚之外，对违规行为负有主要或直接责任的银行高管人员也难逃其责。据财经网金融梳理，上半年银行从业人员合计被罚3596万元，最高处罚金额达50万元。另有21人被取消董监高任职资格，266人被禁止从事银行业工作两年、五年、十年甚至终身。
贷款审查及资金流向频现违规
从银行罚单所涉违规事由来看，信贷业务作为银行赖以生存的主要业务，是违规行为最为高发的领域。据财经网金融不完全统计，上半年逾3000张监管罚单中有超半数指向信贷违规，至少有708家银行（包含分支机构）被罚，多存在贷款审查及贷款用途等管理失职行为。
其中，有388家银行机构存在包括贷款三查不到位、贷后管理不到位、贷前调查不尽职、超权限审批贷款等在内的贷款各环节审查问题，208家银行机构罚单明确提及贷款资金被挪用于房地产领域、增资入股、购买大额存单、购买基金或理财等贷款资金流向限制性领域问题。
在信贷业务违规“无处遁形”的同时，银行对于小微企业提供的金融服务也面临着“强监管”，上半年多家全国性银行因为相关违规受到巨额处罚。
今年2月，原银保监会发布的通报显示，在对金融机构开展的支持民营企业及小微企业重大政策落实专项现场检查中发现，三家全国性银行存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等违法违规行为，均被处以千万元以上罚没款。
据财经网金融梳理，上半年共有24家银行机构存在小微企业贷款业务风险管理不到位、资金挪用于房地产领域或购买理财、统计数据不真实以及向违规向小微企业收费等行为，合计被罚没金额超4亿元，作出处罚的监管部门既有原银保监会及其派出机构，也有央行及其派出机构。而在2022年上半年，因上述违规被罚的银行仅有7家。
杨长汉表示，监管部门对小微企业贷款有政策性目标要求，同时对数据统计、划型有明确的相关规定，银行机构需要对小微企业贷款进行准确合规的数据统计和划型、不能通过统计“注水”和“模糊”划型等“变相”完成或使用小微企业贷款指标。
反洗钱违规总罚金同比下滑
值得一提的是，近年来在监管部门的严罚严管之下，因违法反洗钱相关规定的罚金已有所下滑。
据企业预警通数据显示，2023年上半年，有171家银行机构因违法反洗钱相关规定合计被罚没1.48亿元，而2022年同期罚没总金额为2.13亿元，同比下滑幅度超43%。
但不容忽视的是，中小银行仍是反洗钱处罚的重点对象。据财经网金融梳理，2023年上半年，国有行、股份行反洗钱违规合计受罚金额已由2022年上半年的7156万元降至3198万元，而城农商行相关罚金却由8633万元增至9547万元，分别有87家农商行、19家农商行（包含分支机构）因为涉及反洗钱相关规定领下央行或其派出机构罚单。
杨长汉对财经网金融指出，中小银行反洗钱违规主要原因在于内部管理和业务经营。内部管理包括反洗钱的管理架构、业务人员的专业能力、落实反洗钱政策法规情况、反洗钱监测系统和相关风险防控系统等；业务经营方面，则包括客户的身份识别及其身份资料保存、交易记录、大额可疑交易信息报送、可疑交易甄别能力与风险评估和应对等。
【作者：钱晓睿】(编辑：钱晓睿)
