文|晓月 平襄 半梳
一家中国领先的互联网健康保障平台之一、一家全球领先的保险及资产管理集团之一、全球知名的再保险市场、一家中国大型保险集团公司旗下专业健康险公司和一家创新的医疗服务公司，五者联手打造一款百万医疗险产品，会什么样？
日前，水滴保联合太保健康、AXA安盛（香港）人寿及健康险再保险、Further（孚泽北京）、劳合社保险（中国）有限公司合作推出新一代百万医疗险产品——蓝海一生。联想百万医疗当下的境况，五大机构何以如此大费周章推出新品，又能打造出怎样的产品？
先纵览百万医疗过去七八年的发展历程：不可否认这一国民级的医疗险产品以之低保费、高保额的互联网化普惠保障的表现形式走红中国，覆盖亿级用户，引得上百家险企参与，并带动一众医疗生态企业的进入，为更多消费者、保险行业和医险融合打开了一个广阔的健康保障的想象空间。
但广阔的发展空间，也注定了这一领域激烈的同质化竞争，如以更低的保费、更低的免赔额、更实惠的续保条件、更全面的保障、更丰富的增值服务，已经成为过去几年百万医疗险演进的一个缩影，或者说是百万医疗产品的常规竞争手段。
再看“百万医疗进入瓶颈期”的行业主流基调，这款产品真的力竭于此吗？实则不是，这仅仅说明，这款国民级产品早已走过力拼保费、保额乃至累加各色增值服务的初级竞争阶段，必须走向更高维度的医疗资源深度整合能力的竞争。
这也是当前“瓶颈”的真正含义，所谓瓶颈是初级粗放竞争阶段的瓶颈，而不是这个险种的瓶颈。
这意味着，百万医疗领域比拼的已经不再是客户量、保费、保额、基础标配服务等指标，那只是基本盘；已经具备一定保险知识的消费者不再盯着几块钱的保费和标配型的医疗服务，转而更为关注创新药、创新医疗等对消费者更有实质医疗帮助的产品。
因为消费者购买医疗险的意义，不在于是否性价比的微小改变和最终报销的保额，而在于用到的时候可以真正帮助消费者的医疗效果和医疗机会。
这将极大考验百万医疗险背后机构的各色医疗相关资源整合能力，但那才是众多消费者、行业演进和多层次保障体系等上层建筑的期许之地。如上，那么到底该如何打造一款这样的产品？
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-Insurance Today-
这样的一款产品难点在哪？
要满足互联网时代的用户
“既要、又要、还要”的高要求
2015年左右，横空出世的百万医疗险，无论是对于医疗险还是更大类的健康险，甚至是我国保险业的发展来说，无疑都是一个重要里程碑。
凭借着当时看来较高的保障杠杆和正在兴起的互联网消费场景，百万医疗险在推出后迅速走红，并在最初几年中增长惊人。
除了对医保体系体系形成有效的补充，在为用户带来更高医疗报销上限，百万医疗还以普遍较低的价格和简洁的形式，一改人们对于保险产品复杂昂贵的印象，形成了一场极为有效保险消费者教育，大大增加了保险保障的覆盖范围，甚至很多新生代消费者购买的第一份商业保险就是百万医疗险。
随着风险保障认知在社会公众间的逐渐普及，以及人口老龄化程度加深，人们对健康需求的深度、广度和多样性都在与日俱增，更加具体、精细化、差异化的保险保障需求显然已经不是百万医疗险传统的形态可以有效满足。
只不过，由于这类产品多年来一直以价格与性价比风靡于市场，当出现疲态之时，人们都惯性地认为百万医疗险当前已经做到了极限，再增加更多、更好的责任将面临价格上涨，这种矛盾是必然的规律，更别提高端医疗、海外医疗等长期都是高端医疗险服务高客的产物。
而这种矛盾，在用户层面则以相反的状况有所体现。据水滴公司合伙人、水滴保总经理冉伟介绍：
经过内部调研，有64%的用户有增加高端海外医疗的意愿，且这个比例在购买过百万医疗险的用户中尤为明显，达74%。此外，用户仍然更期待普惠价格的保险产品，近5成的用户平均价格接受程度在月均50元以下。
的确，用便宜的价格买到好的服务是一种正常的消费者心理，也是市场中常见的矛盾，人们纵然有着这样的心态，也明白这种情况很难“既要，又要”。
但这也让水滴敏锐地意识到，这种心理也是重要的消费者需求，意味着平价的中高端医疗责任可能是百万医疗险未来一个可行的创新方向，这也进一步激发水滴保通过不断挖掘数据、尝试摸索，与相关合作伙伴一起探寻百万医疗险真正的潜力所在，并推进了此次“蓝海一生”的诞生。
冉伟表示：
“高端医疗需求和价格普惠看似矛盾，但确是用户实实在在的需求，所以蓝海一生系列产品的设计也是经过了多方反复沟通和探讨，我们希望做到‘既要、又要、还要’，最大化提升保障杠杆。”
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-Insurance Today-
接下来的考验
是能否真正对接国际先进疗法
再释放普惠价格下的保障责任
海外就医，乃近两年社会热门词汇。何以如此？
众说纷纭中，原因如下无外乎：
其一，相较于庞大的医疗需求，目前国内医学专科、专家资源十分有限，大部分患者在求医过程中，需要花费很多时间和资源打通就医通道。
其二，在医疗医药创新方面，成熟发达市场的确遥遥领先还处于发展中国家的中国，这集中体现在医疗效果方面，如成熟市场畅行多年的多学科诊疗、二次诊疗等显著提升医疗效果的机制，尚未在国内大范围推进。需要直面的是，我国癌症发病率、死亡率仍处在高位。
中国医学科学院北京协和医院国家癌症中心陈万青教授团队在《中华医学杂志英文版》发表论文，对比了中美两国癌症发生情况。据预测，在2022年中国新发癌症为482万人，美国为237万人；中国癌症死亡人数为321万人，美国为64万人。
两项数据对比来看，尽管死亡人数与疾病种类、人口基数有关，但是与治疗手段同样息息相关。
试想，如果锁定海外先进疗法、技术和医药，不仅可以为中国客户提供先进的医疗服务，节约宝贵的寻医问诊时间，减少奔波，更真正体现了医疗险的社会和医疗价值。可见，这一服务解决的是看病难，看大病更难的痛点。
这也是“蓝海一生百万医疗险”集中解决的问题，如保障责任中的硼中子俘获疗法——
这是国内首款含硼中子治疗等海外创新疗法的百万医疗险。硼中子俘获疗法，被称为“30分钟见效”的抗癌黑科技，而且身体负担轻，精准度高，也能更好地避免耐药性，是目前最先进的放射治疗手段之一，被称为继手术、传统放疗、抗癌药物、免疫疗法之后的癌症‘第五疗法’。
再如质子线疗法——据日本质子线治疗第一人、日本国立癌症研究中心东医院副院长秋元哲夫教授介绍，质子线治疗和一般放疗相比有一个深度优势，可以针对肿瘤细胞有比较准确且深度的治疗，这一点比以往的X-射线治疗方法相比有更大优势。
此外，这款产品的保障责任中还囊括了CAR-T、海外质子重离子疗法等多种海外先进的创新疗法，覆盖美国、英国、德国、日本、新加坡等70余家海外医院。
同时，考虑到海外就医的复杂性，这款产品也涵盖了就医绿通、治疗评估、翻译、海外陪诊、海外医疗直付、交通/住宿安排等服务
尽管“蓝海一生”是一款添加了海外创新疗法责任的保险产品，但是其价格定位并“不高端”。
以30岁用户为例，一年的保费仅为204元起，每个月仅需17元起。
且“蓝海一生”还进一步放宽投保门槛，将投保年龄上限拓展到出生满30天至80周岁的用户，且多个家庭成员共同购买，还可以额外再享受最高20%的购险折扣，并可共享1万元免赔额。
针对消费者关心的保障续保方面，“蓝海一生”还实现了短期产品与未来即将上市的长期百万医疗险结合——购买1年期蓝海一生百万医疗险的用户，可免等待期、免健告，直转到保证续保的20年长期百万医疗险。
如上所述，这样一款产品的出现意味着往昔高大上的海外就医、创新疗法等高端产品范畴的服务，已经以普惠的价格走入寻常百姓家。可以预见，一场更广范围的百万医疗正向创新启幕。
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-Insurance Today-
与百万医疗险共同成长
专注与连接能力推助升级创新新格局
作为我国知名的互联网保险平台，水滴保从2017年上线至今已经6年多时间，彼时上线的第一款产品就是百万医疗险，自身的发展轨迹也与百万医疗险高度重合。
从上线提高异地医保外结算比例的医疗险，到扩大抗癌药的报销范围，从推出首款不设免赔额、以及首款免健康告知的百万医疗险， 再到加入线上购药折扣，增强用户体验……
水滴保在百万医疗险市场的长期专注与持续创新，也在不断加深着自身对于这类产品独到而深入的理解，以及对于百万医疗险运作实力的快速积累。
借助水滴公司打通“医药险”生态链的战略，以及在医药健康领域布局，加上身为互联网平台的科技属性与能力，水滴保得以高效整合相应的资源与经验，通过与客户高频次的触达与复位，形成精确的用户画像与前后端风控数据，建立起更加细致、精确的数据假设与模型，让合作的保险公司拥有更加科学的定价依据。
这一方面为“蓝海一生”进一步释放百万医疗险的性价比，提升保障的杠杆力度，奠定了坚实的基础。
另一方面，“蓝海一生”丰富的产品内涵，不仅涵盖了优质的保障责任，也包括了大量的服务功能，特别是涉及到了各类细致的海外就医场景的服务，彰显了水滴保对于外部合作资源的有效连接能力。
本次水滴保“蓝海一生百万医疗险”的供给方是太保健康，作为太保集团旗下的专业子公司，以“建设一家开放的科技型医疗健康保险公司”为使命，为用户提供涵盖全生命周期的保险产品和服务。其“责任、智慧、温度”的服务宗旨与水滴保的服务理念不谋而合，蓝海一生”是经反复打磨之后共同推出的作品，适配互联网保险销售渠道，也将成为与水滴合作的一个重要里程碑。
“蓝海一生”重点开拓的是海外医疗资源，其合作方也有强大的海外背景。法国AXA安盛集团是全球领先的保险及资产管理集团，起源于1816年的安盛，距今已经203年历史了，其全资子公司AXA安盛（香港）保险是一家拥有综合性牌照的多元化保险公司，立足香港，放眼大中华地区和整个亚洲市场，深耕直接保险、再保险等业务领域，为客户和合作伙伴提供卓越的产品和服务。本次合作方AXA安盛（香港）人寿及健康险再保险提供再保支持（除海外疗法）；
拥有300多年年历史的劳合社既是英国乃至世界保险的鼻祖，也是英国保险业的代名词，“蓝海一生”本次的合作方是劳合社保险（中国），提供海外疗法责任再保支持；
还有一家合作方Further提供创新疗法服务支持。这都让这款产品为用户构建起完善的海外医疗资源与服务，也为保险公司创新产品开发、丰富产品内涵形成强有力的支持。
“蓝海一生”承保方太保健康总经理尚教研便表示，作为保险供给方，我们坚持合力共赢、生态共建，通过合作实现发展共生。健康保险不仅仅是损失补偿的保障，更需要做大做强健康医疗服务的生态资源整合，在丰富保险产品和服务的同时，提供高品质的医疗资源、 专业化的就医体验、便捷的线上服务，形成差异化解决方案。
而对于水滴保来说，“蓝海一生”也是自己在百万医疗险持续探索深耕过程中的一个里程碑，当曾经被认为的矛盾天花板被打破之后，未来自然是更为广阔的创新与发展空间，当然这也意味着百万医疗险还有很长的路要走，但在一个逐渐清晰明确的方向上，每一步都将是前进的意义。
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