南方财经全媒体记者 孙诗卉 上海报道
近年来，随着健康险产品发展的日趋成熟，健康险赛道竞争愈加激烈，单纯提供风险保障已不能满足用户需求，越来越多的险企积极寻找差异化竞争之路，其中保险叠加服务、医险结合、医养结合等延伸赛道正在成为健康险企业破局的关注焦点。
持续探索“医+险”产业融合
华创证券指出，当前各保险公司依然保持着产品较大的同质化，这时候需要更创新和个性化的方式来跨维度竞争。在医险融合领域，已有多家险企试水，除了多场景诊疗陪伴服务，还包括重疾绿通、专家预约、在线问诊，以及前期预防、中期治疗、后期康复等全周期的健康管理服务等等，此外还有在支付端的医险融合便民服务，如近年来在赔付案件中占比越来越高的“直付”式赔付等等。
例如，平安健康险推出全程诊疗陪伴服务品牌“平安乐健康”，具体服务包含7*24小时的专属家医服务、就医陪诊服务及住院陪护等。据了解，在新升级的平安e生保·百万医疗2023的保单权益中已经包含了专属家庭医生、就医陪诊、住院陪护三项服务。
平安健康险表示，此举聚焦就医服务主动破局，对冲长寿时代下，长期带病生存对商业健康险带来的风险，从健康险的保险保障扩展到健康管理领域的优质服务，从基础保单理赔向以人为中心的服务体系升级转型。区别于常规意义上的保险产品，这可以看作是对健康险产品的延伸，从就医服务着手，在“医+险”方面做到有机结合，使得用户在保险保障之外能拥有更多的获得感。
就用户端而言，老百姓的健康意识在疫情之后不断提升，对健康险产品的需求也从简单的事后理赔，扩展到与健康相伴的多场景服务流程。不同年龄阶段的人群，对健康服务的需求也有所差异，但有感知、有体验的服务往往能更契合用户需求。
就诊痛点可由保险服务缓解
根据国家卫健委数据，截至2022年我国的就医人次达到了84亿人次，住院2.4亿人次，每年人均就医6次。而在就医过程中，老年人可能会遇到设备不会用、体力跟不上的问题；上班族则可能存在没时间看病、小病不想看的问题；对于幼儿看病，则存在排队时间长、小孩需照顾等问题；而针对异地就医人群来说，人生地不熟、来回折腾则是主要的就医痛点。在此背景下，保险公司的就医服务提供对于客户来说正和时宜且切中要害。
此外，健康险产品常常被诟病只保健康体，如果出险了就“一赔了之”，用户难以获得产品服务体验。如今，带病体或次标体被逐渐纳入可保人群、细分人群的产品先后推出，优质的健康管理和医疗服务，越发成为健康险产品新的“兵家必争之地”，健康险行业从“保健康人”向“保人健康”积极转变。
可以说，由健康险向健康产业全周期延伸后，健康管理和医疗服务的作用愈发重要。健康险的延伸服务是为了契合老百姓的根本需求——健康，而优质的健康管理和医疗服务亦需要一套完整、可持续的平台生态加以支撑保障，这也考验着保险公司在服务端的基础设施建设能力和资源协同能力。
目前，业内已有多家保险公司均在医疗服务领域积极布局，除了中国平安持续升级医疗健康生态圈战略以外，太保也于今年发布了太保大健康服务蓝图，此外，太平、泰康等险企也提供了医疗陪诊相关服务。
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