《“十四五”数字经济发展规划》明确提出，要全面加快商贸、物流、金融等服务业数字化转型，优化管理体系和服务模式。《金融科技发展规划（2022—2025年）》（以下简称《规划》）提出金融业数字化转型更深入，金融机构数字化经营能力大幅跃升的发展目标。人民银行海南省分行以《规划》为指引，积极指导辖区金融机构聚焦服务实体经济、服务贸易投资自由化便利化，充分运用金融科技加速推进金融数字化转型，进一步增强金融机构数字化经营及管理能力，助力构建园区金融、普惠金融、跨境金融、绿色金融、科创金融“五位一体”金融发展新格局，形成了一批具有自贸港特色的金融数字化转型典型案例，显著提升金融服务效能，更好地促进区域经济高质量发展。
中国人民银行海南省分行 副行长 吴刚
人民银行海南省分行坚持问题导向，针对辖区金融科技发展基础薄弱、地方金融机构技术力量欠缺等问题，树立“全省一盘棋”理念，加强对全省金融机构数字化转型的谋划布局，由网络安全与信息化委员会统筹规划、部署金融数字化转型工作，着力推动《规划》落地实施，指导辖区地方法人金融机构制定本机构金融科技发展规划实施方案。2022年，人民银行海南省分行组织编制了《海南省深化金融科技应用推进金融数字化转型提升工程实施计划》，指导辖区金融机构结合自身技术能力及经营特点制定了36项数字化转型重点工作任务。
在人民银行海南省分行的指导下，辖区各金融机构逐步深化对金融数字化转型内涵的认识，进一步完善推进数字化转型的体制机制，陆续成立了金融科技创新委员会、数字化转型工作组，统筹推进本机构数字化转型工作，跨部门、跨业务、跨条线数字化协作能力逐渐增强，在数字化转型人才队伍建设、技术能力储备等方面不断夯实基础。
数据要素是金融机构数字化转型的核心驱动力。人民银行海南省分行参照《金融业数据能力建设指引》（JR/T 0218—2021），指导辖区金融机构着重从数据治理、数据共享、数据应用等方面加强自身数据能力建设，充分释放数据要素价值。
1.加强数据治理。对金融机构而言，发挥数据要素作用的基础和前提工作是数据治理，“无治理，不数据”。辖区金融机构积极推进数据治理，聘请第三方专业机构实施数据治理咨询项目，制定数据治理战略规划，规范开展数据治理工作，以此提高数据的准确性、全面性、精细度；加强对数据的安全管理，参照《金融数据安全数据安全分级指南》（JR/T 0197—2020）实施技术与管理并重、覆盖数据全生命周期的数据分级安全保护策略。
2.推动数据有序共享。《海南自由贸易港建设总体方案》中提出了“加强数据有序共享”“数据安全有序流动”等要求，随着海南自贸港建设的不断深入，各行各业数据壁垒、数据孤岛逐渐被打破。辖区金融机构主动探索金融数据与政务数据的共享渠道建设，与海南省大数据局、海南省市场监督管理局、海口市住房和城乡建设局、中国移动海南分公司等，利用多方安全计算、联邦学习等技术，共同搭建了隐私计算平台，实现了房产交易、房屋网签、企业工商注册等政务数据与金融机构数据的安全可控共享，做到了数据共享“可用不可见”。
3.深化数据综合应用。在海南自贸港建设大背景下，辖区金融机构聚焦服务百姓民生、优化营商环境、风险交易监测，深挖数据综合应用场景。交通银行将政务数据运用到客户贷款、房贷自动化审批等业务流程中，丰富客户画像，优化信贷风控模型，提高客户融资服务效率。自2022年4月上线“政务+”贷款业务以来，交通银行海南省分行消费贷产品审批通过率提升约22%，房贷自动化审批效率提升约40%。农业银行海南省分行将企业工商注册数据运用到企业开户业务环节，搭建了“企业e开户”平台，为海南自贸港企业提供高效、便捷的数字化银行开户服务，预计可实现年新开户数同比增幅100%以上。海南银行采用机器学习、流式计算等技术搭建风险交易平台，综合行内数据、行外电信网络诈骗黑名单、司法涉诉等数据，建立风险交易监测模型，实时识别风险交易，显著提高了识别效率和准确性。
人民银行海南省分行指导辖区金融机构通过场景化营销、金融与非金融服务融合、全渠道协同、全流程管控等手段，全面塑造金融数字化经营能力，打造出海南自贸港金融数字化转型示范项目——海口农村商业银行“惠银平台”。平台充分运用数字化技术，打通前中后台，发挥数据和技术双轮驱动作用，有效赋能金融业务和管理，使银行从传统的物理网点经营迈向分布式数智化经营模式，让每位银行员工成为一个个流动的银行网点，做到金融业务全局精细化管理，全行全业务视图总览总控，有效降低了金融服务门槛，显著提升了金融服务便利化水平，数字化转型核心竞争力初步形成。2021~2022年，海口农村商业银行通过“惠银平台”获客31.1万人，占海口市居民总数的15.9%，约占全渠道线上客户数量的62%，并以每月约1万人的数量增长；累计新增的定期储蓄存款和理财金额达29.1亿元，新增定期储蓄存款余额达15.73亿元，其中2022年度新增的定期存款余额达到了全行当年新增定期储蓄余额的15.1%，相当于约10个网点的新增业务量；新增贷款申请约32.7亿元，其中贷款签约额约16.8亿元，线上贷款量约占各渠道贷款总量的40%；两年时间新增收益约9194万元。
海南自由贸易港
人民银行海南省分行指导辖区金融机构围绕数字支付、供应链金融、农村金融等重点领域打造绿色数字金融服务体系，数字化赋能金融服务智慧再造成效显著。
1.加强数字支付体系建设。持续推进数字人民币支付、境外居民支付等特色领域的数字支付体系建设。辖区各数字人民币运营机构联合海南省税务局、海南省财政厅深入推动数字人民币在国库资金收、支、退领域的应用，在全国率先实现数字人民币钱包签约第三方协议缴纳税费、社保、工会经费等业务，进一步满足了纳税人的多样化支付需求，拓宽了数字人民币支付渠道。截至2022年底，数字人民币缴税业务累计2474笔，金额5.47亿元。光大银行海口分行与第三方支付公司合作，实施了国内首个经人民银行总行批准试点的境外居民移动支付创新项目，为短期在华的入境游客提供微信人民币钱包线上申请、线下充值、移动支付等服务，解决了短期入境游客移动支付的痛点，极大提升了海南自贸港服务境外居民的能力。
2.提升供应链金融服务能力。供应链金融是解决中小微企业融资难问题，降低企业融资成本的有效途径。交通银行海南省分行、农业银行海南省分行、海南银行等运用金融科技手段，整合企业物流、资金流、信息流等信息，搭建了相应的供应链金融线上服务平台，构建供应链核心企业与上下游企业一体化金融供给体系和风险评估体系，为全产业链提供一揽子线上金融服务。其中，农业银行海南省分行打造“链上小微”金融服务平台，依托11家供应链核心企业，为上下游30家小微企业提供金融服务，发放贷款25320万元，占全行小微企业贷款投放的半壁江山。
3.完善农村金融服务体系。努力推动农村金融服务数字化、便捷化，助力乡村振兴战略实施。农业银行海南省分行搭建了“胶农通”平台，创新运用区块链、物联网、大数据等技术，实现称胶、记账、胶款支付等橡胶收购业务的电子化操作以及收胶资金结算信息可追溯、可核验，并通过橡胶价格保险风控模型辅助保险公司结合实际情况测算合理的理赔金额，全面拓展银行发卡、结算、销售收入转存、胶农胶商个人理财、融资、保险理赔等业务，为天然橡胶产业提供多元化的金融服务。截至2023年3月底，“胶农通”平台累计完成交易327万笔，交易金额17.71亿元，保险理赔款入账金额1.05亿元。琼海大众村镇银行聚焦农户授信领域，将数字技术融入传统农户信贷业务，着力解决农户信息收集难、信贷风险判断难、授信效率低等问题，实现了贷前调查数字化、资料审查智能化、风险测评模型化，稳步推进整村授信工作，累计授信金额超5000万元、授信农户超1200户，大幅提升了农村信贷服务质量。
人民银行海南省分行坚持底线思维，认真落实金融科技监管职责，在推动金融数字化转型过程中不断增强审慎监管能力。
1.建立金融科技创新监管体系。在人民银行总行的指导下，人民银行海南省分行建立了较完善的金融科技监管体系，于2021年发布了《海南省金融科技创新监管工具实施方案》，会同原银保监会海南监管局和海南省地方金融监督管理局等单位成立金融科技创新监管工具协调推进组和实施工作组，建立了监管审查、公众监督、机构自治、协会支撑的多元治理体系。积极运用金融科技创新监管工具实现对金融科技创新应用全生命周期的包容审慎监管，形成事前审批把关、事中动态监控、事后综合评价的监管规则体系。在事前审批把关上，结合外部评估机制，对金融科技创新应用申报项目进行全面风险评估，充分征求金融行业监管部门对申报项目的意见建议，对项目进行公示，广泛收集社会公众意见。在事中动态监控上，要求参与测试的金融机构制定并严格落实相关内控制度，健全风险预警和干预机制，落实风险管理的主体责任，借助第三方专业工具加强风险外部感知能力，及时定位跟踪和预防化解创新应用运营过程中的风险隐患。在事后综合评价上，通过金融机构自评自测以及邀请第三方机构进行审计等多方面对金融科技创新应用进行综合评价。近两年来，辖区共遴选了5个金融科技创新应用项目纳入监管工具测试运行。
2.夯实金融监管数字底座。人民银行海南省分行积极研究、探索大数据技术在金融监管中的应用，形成“用数据说话、用数据管理、用数据监管、用数据决策”的数据思维，按照“整体规划、分期实施、实施推广”的原则，自2019年起逐步夯实数据交换采集层、数据存储计算层、数据应用服务层等三个层面的数字底座。在数据交换采集层，以“让数据动起来”为导向，重点打造数据采集、数据传输、数据存储与计算等数据基础处理能力。在数据存储计算层，以“让数据活起来”为导向，重点打造数据整合、数据共享、数据建模、数据应用研发、数据挖掘等数据开放能力。在数据应用服务层，以“让数据用起来”为导向，重点打造数据可视化、数据监管应用等数据应用能力，赋能金融监管业务创新（如图所示）。目前，已建立了反逃汇、反洗钱、反走私、反非法集资等4类19个模型组成的数据监测工具箱，初步具备重要业务领域数据监管能力。
图 大数据管理与应用平台总体架构
2023年是全面贯彻落实党的二十大精神的开局之年，也是加快推进海南自贸港封关运作的关键之年，人民银行海南省分行将继续以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，聚焦海南自贸港金融改革创新，深化金融科技应用赋能金融机构数字化转型，全面推进金融业务经营管理数字化，推动数字经济与实体经济融合发展，持续增强人民群众对高质量金融的获得感和幸福感，为海南自贸港建设贡献金融力量。
