近日，经济学家任泽平发文称，近期房地产政策迎来历史性拐点。真金白银的措施频出，为楼市注入信心。
从8月31日，央行、金融监管总局发布通知，降低存量首套房贷利率，首套和二套最低首付比政策下限统一为不低于20%和30%，这意味着热点限购城市二套房首付比下调10%-40%。
到近期，广州、深圳、北京、上海、武汉、厦门等城市官宣“认房不认贷”。嘉兴等城市官宣全面取消限购。
这一系列政策组合拳，力度为过去十年之最，万众期待，真金白银，诚意满满。
01
四大一线城市全部实行“认房不认贷”
房地产导刊9月1日讯，继广州、深圳之后，今日上海、北京也官宣执行“认房不认贷”政策。至此，一线城市都已宣布执行“认房不认贷”政策措施。
北京：执行“认房不认贷”政策措施
北京市住房和城乡建设委员会、中国人民银行北京市分行、国家金融监督管理总局北京监管局发布关于优化北京市个人住房贷款中住房套数认定标准的通知。
为贯彻落实住房城乡建设部、中国人民银行、金融监管总局《关于优化个人住房贷款中住房套数认定标准的通知》（建房〔2023〕52号）要求，坚持房子是用来住的、不是用来炒的定位，更好满足居民刚性和改善性住房需求，经市政府同意，现就优化北京市个人住房贷款中住房套数认定标准通知如下：
居民家庭（包括借款人、配偶及未成年子女）申请贷款购买商品住房时，家庭成员在本市名下无成套住房的，不论是否已利用贷款购买过住房，银行业金融机构均按首套住房执行住房信贷政策。
本通知自印发之日起施行，原有政策与本通知不一致的，以本通知为准。
上海：执行“认房不用认贷”政策措施
据上海住建委官网消息，为更好满足刚性和改善性住房需求，使更多购房人能够享受首套房贷款的首付比例和利率优惠，9月1日，市住房城乡建设管理委、市房屋管理局、人民银行上海市分行、国家金融监督管理总局上海监管局联合印发了《关于优化我市个人住房贷款中住房套数认定标准的通知》，执行购买首套房贷款“认房不用认贷”政策措施。
通知规定，居民家庭（包括借款人、配偶及未成年子女）申请贷款购买商品住房时，家庭成员在我市名下无成套住房的，不论是否已利用贷款购买过住房，银行业金融机构均按首套住房执行住房信贷政策。该规定自通知印发次日起执行。
深圳官宣：执行认房不认贷政策 8月31日起施行
深圳住建局、央行深圳市分行和国家金融监督管理总局深圳监管局发布关于优化深圳市个人住房贷款中住房套数认定标准的通知。通知提出，居民家庭（包括借款人、配偶及未成年子女）申请贷款购买商品住房时，家庭成员在我市名下无成套住房的，不论是否已利用贷款购买过住房，银行业金融机构均按首套住房执行住房信贷政策。通知自2023年8月31日起施行。
广州：居民家庭贷款购房时 执行“认房不认贷”
广州市人民政府办公厅发布《关于优化我市个人住房贷款中住房套数认定标准的通知》，其中提到，居民家庭（包括借款人、配偶及未成年子女）申请贷款购买商品住房时，家庭成员在当地名下无成套住房的，不论是否已利用贷款购买过住房，银行业金融机构均按首套住房执行住房信贷政策。
02
全国统一执行：首套房最低首付20%
8月31日，央行、金融监督总局发布楼市重磅新政！
政策一：首套房，最低可以首付20%；二套房，最低可以首付30%，不分城市，全国执行！
政策二：存量首套房贷款利率可降低，9月25日起，即可申请置换房贷和变更合同，约定新的利率水平！
中国人民银行、金融监管总局8月31日联合发布《关于调整优化差别化住房信贷政策的通知》和《关于降低存量首套住房贷款利率有关事项的通知》。
中国人民银行 国家金融监督管理总局关于调整优化差别化住房信贷政策的通知
中国人民银行上海总部，各省、自治区、直辖市、计划单列市分行；国家金融监督管理总局各监管局；各国有商业银行，中国邮政储蓄银行，各股份制商业银行：
为落实党中央、国务院决策部署，坚持房子是用来住的、不是用来炒的定位，适应我国房地产市场供求关系发生重大变化的新形势，更好满足刚性和改善性住房需求，促进房地产市场平稳健康发展，中国人民银行、国家金融监督管理总局决定调整优化差别化住房信贷政策。现就有关事项通知如下：
一、对于贷款购买商品住房的居民家庭，首套住房商业性个人住房贷款最低首付款比例统一为不低于20%，二套住房商业性个人住房贷款最低首付款比例统一为不低于30%。
二、首套住房商业性个人住房贷款利率政策下限按现行规定执行，二套住房商业性个人住房贷款利率政策下限调整为不低于相应期限贷款市场报价利率加20个基点。
三、中国人民银行、国家金融监督管理总局各派出机构按照因城施策原则，指导各省级市场利率定价自律机制，根据辖区内各城市房地产市场形势及当地政府调控要求，自主确定辖区内各城市首套和二套住房商业性个人住房贷款最低首付款比例和利率下限。
四、银行业金融机构应根据各省级市场利率定价自律机制确定的最低首付款比例和利率下限，结合本机构经营状况、客户风险状况等因素，合理确定每笔贷款的具体首付款比例和利率水平。
中国人民银行 国家金融监督管理总局关于降低存量首套住房贷款利率有关事项的通知
中国人民银行上海总部，各省、自治区、直辖市、计划单列市分行；国家金融监督管理总局各监管局；各国有商业银行，中国邮政储蓄银行，各股份制商业银行：
为落实党中央、国务院决策部署，坚持房子是用来住的、不是用来炒的定位，引导商业性个人住房贷款借贷双方有序调整优化资产负债，规范住房信贷市场秩序，现就降低存量首套住房商业性个人住房贷款利率有关事项通知如下：
一、存量首套住房商业性个人住房贷款，是指2023年8月31日前金融机构已发放的和已签订合同但未发放的首套住房商业性个人住房贷款，或借款人实际住房情况符合所在城市首套住房标准的其他存量住房商业性个人住房贷款。
二、自2023年9月25日起，存量首套住房商业性个人住房贷款的借款人可向承贷金融机构提出申请，由该金融机构新发放贷款置换存量首套住房商业性个人住房贷款。新发放贷款的利率水平由金融机构与借款人自主协商确定，但在贷款市场报价利率（LPR）上的加点幅度，不得低于原贷款发放时所在城市首套住房商业性个人住房贷款利率政策下限。新发放的贷款只能用于偿还存量首套住房商业性个人住房贷款，仍纳入商业性个人住房贷款管理。
三、自2023年9月25日起，存量首套住房商业性个人住房贷款的借款人亦可向承贷金融机构提出申请，协商变更合同约定的利率水平，变更后的贷款合同利率水平应符合本通知第二条的规定。
四、金融机构应严格落实相关监管要求，对借款人申请经营性贷款和个人消费贷款等贷款的用途进行穿透式、实质性审核，并明确提示风险。对存在协助借款人利用经营性贷款和个人消费贷款等违规置换存量商业性个人住房贷款行为的中介机构一律不得进行合作，并严肃处理存在上述行为的内部人员。
五、各金融机构要抓紧制定具体操作细则，做好组织实施，提高服务水平，及时响应借款人申请，尽可能采取便捷措施，降低借款人操作成本，确保本通知有关要求落实到位。
六、中国人民银行和金融监管总局各分支机构要将本通知立即转发辖内地方法人金融机构，督促贯彻执行，有效维护市场秩序。
本通知自2023年9月25日起实施。此前相关规定与本通知不一致的，以本通知为准。
中国人民银行、国家金融监督管理总局有关负责人就调整优化住房信贷政策有关问题答记者问
问:差别化住房信贷政策调整优化的背景是什么？
答：7月24日中央政治局会议明确，适应我国房地产市场供求关系发生重大变化的新形势，适时调整优化房地产政策，因城施策用好政策工具箱。7月31日国务院常务会议提出，根据不同需求、不同城市等推出有利于房地产市场平稳健康发展的政策举措，加快研究构建房地产业新发展模式。
为贯彻落实党中央、国务院决策部署，中国人民银行、金融监管总局发布通知，对现行差别化住房信贷政策进行了调整优化，支持各地因城施策用好政策工具箱，引导个人住房贷款实际首付比例和利率下行，更好满足刚性和改善性住房需求。
问:此次差别化住房信贷政策调整优化的重点是什么？
答：一是统一全国商业性个人住房贷款最低首付款比例政策下限。不再区分实施“限购”城市和不实施“限购”城市，首套住房和二套住房商业性个人住房贷款最低首付款比例政策下限统一为不低于20%和30%。
二是将二套住房利率政策下限调整为不低于相应期限贷款市场报价利率（LPR）加20个基点。首套住房利率政策下限仍为不低于相应期限LPR减20个基点。
各地可按照因城施策原则，根据当地房地产市场形势和调控需要，自主确定辖区内首套和二套住房最低首付款比例和利率下限。
问:为什么要降低存量首套住房贷款利率？
答：近年来我国房地产市场供求关系发生了重大变化，借款人和银行对于有序调整优化资产负债均有诉求。存量住房贷款利率的下降，对借款人来说，可节约利息支出，有利于扩大消费和投资。对银行来说，可有效减少提前还贷现象，减轻对银行利息收入的影响。同时，还可压缩违规使用经营贷、消费贷置换存量住房贷款的空间，减少风险隐患。为更好适应上述新形势，中国人民银行、金融监管总局明确按照市场化、法治化原则，支持鼓励银行与借款人协商调整存量首套住房贷款利率。
问:哪些存量首套住房贷款可以申请降低利率？如何申请？
答：符合条件的存量首套住房贷款是指，2023年8月31日前金融机构已发放，已签订合同但未发放的，以及借款人实际住房情况符合所在城市首套住房标准的存量住房商业性个人住房贷款。
对于符合条件的存量住房贷款，自2023年9月25日起，可由借款人主动向承贷银行提出申请，也鼓励银行以发布公告、批量办理等方式，为借款人提供更为便利的服务。调整方式上，既可以变更合同约定的住房贷款利率加点幅度，也可以由银行新发放贷款置换存量贷款。具体利率调整幅度由借贷双方协商确定，但调整后的利率，不能低于原贷款发放时所在城市的首套住房贷款利率政策下限。新发放贷款只能用于偿还存量贷款，仍纳入商业性个人住房贷款管理。
中国人民银行、金融监管总局将密切关注市场动态，引导银行与客户遵循市场化、法治化原则进行自主协商，有序降低存量住房贷款利率，维护好市场竞争秩序。
03
七家银行深夜回应存量房贷利率下调
8月31日晚间，官方公布降低存量首套住房贷款利率方案后，工商银行、农业银行、建设银行、交通银行、邮储银行、招商银行、广发银行公告称，正积极依法有序推进存量房贷利率调整工作。
具体来看，工商银行发布《关于调整存量首套住房贷款利率的公告》称，正在积极依法有序推进存量个人住房贷款利率调整工作。
工商银行表示，该行将按照市场化、法治化原则，通过线上、线下多渠道提供便利服务，依法合规开展好利率调整工作。
农业银行发布《关于调整存量首套住房贷款利率的公告》称，正在积极依法有序开展存量首套个人住房贷款利率调整的准备工作。
农业银行表示，该行将按照市场化、法治化原则，通过线上、线下多渠道提供便利服务，依法合规开展好利率调整工作。
建设银行发布《关于降低存量首套住房贷款利率有关事项的公告》称，依法有序推进降低存量首套住房商业性个人住房贷款利率工作。
建设银行表示，该行将按照市场化、法治化原则，提供高效便捷的线上线下服务，按照通知规定，做好降低存量首套住房商业性个人住房贷款利率工作，有效发挥金融在支持恢复和扩大消费，保障和改善民生等领域的作用。
建设银行称，将在有关部门指导下，抓紧制定具体操作细则，尽快开展利率调整工作。
交通银行发布《关于降低存量首套住房贷款利率有关事项的公告》称，依法有序推进降低存量首套住房商业性个人住房贷款利率工作。
交通银行表示，该行将在有关部门指导下，抓紧制定具体操作细则，提供高效便捷的线上、线下多渠道服务，依法合规做好组织实施。
邮储银行发布《关于调整存量首套住房贷款利率有关事项的公告》称，正在积极推进存量首套住房商业性个人住房贷款利率调整准备工作。
邮储银行表示，该行已在抓紧制定操作细则，将按照市场化、法治化原则，为客户提供线上、线下多渠道便利服务，有效发挥金融机构促进消费、改善民生的作用。
招商银行发布《关于降低存量首套住房贷款利率的公告》称，依法有序推进降低存量首套住房商业性个人住房贷款利率工作。
招商银行表示，该行将按照市场化、法治化原则，提供高效便捷的线上线下服务，按照通知规定，做好降低存量首套住房商业性个人住房贷款利率工作，有效发挥金融在支持恢复和扩大消费，保障和改善民生等领域的作用。
招商银行称，在有关部门指导下，正抓紧制定具体操作细则，尽快开展利率调整工作。
广发银行发布《关于降低存量首套住房贷款利率有关事项的公告》称，将按照市场化、法治化原则，提供高效便捷的线上、线下服务，依法有序推进降低存量首套个人住房贷款利率工作。
广发银行表示，将在相关部门指导下，制定具体操作细则，尽快开展利率调整工作。
来源/中国人民银行微信、中国人民银行网站、中国基金报、南方都市报
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