阿刘有话说
你有没有听过“债务重组”？如果你正在深陷债务危机，你一定要警惕，究竟这些所谓的债务重组的人是在帮你，还是在害你呢？我可以这么说，既是帮你，也是在加速你的死亡。我听到过很多真实的案例，有好结局的凤毛麟角。那么，ta是如何走上这一条债务的“不归路”？
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普通人为什么会欠了那么多的债？
你欠债吗？其实很多人都在欠债的路上，但是有一些人能够轻松应付，但是很多人最后是被债务所拖累的。为什么有些人明明只是借了一点小钱，最后就变成大大的债务窟窿呢？其实背后是有“推手”的。
首先，99%的人对借贷是完全没有认知的。利息、利率、费率、手续费率、罚息、罚金、违约金这些名词很多人是一头雾水的。所以，大众只会看广告，看到某些金融机构的宣传推广，就很轻易地发生借贷行为了。如果碰到是银行机构还好，如果是违规不法的平台，那么你就注定被某些不法的商人狠狠地割一次“韭菜”。
举个最简单的例子，90%在用信用卡分期的人都不知道究竟这么轻松的一次分期实际的贷款利率是多少？按照正常银行信用卡的标准是不低于18%-24%。信用卡分期实际上即是你借了一笔年化利率18%的贷款，这个妥妥地就是高息贷款了。如果你不是一个赚钱的高手，你就正式跌入深渊。但是，你又怎么能够知道这个实际贷款利率的计算方式呢？更可悲的是，即便银行明确告诉你信用卡分期的利率，你能够拒绝吗？某些时候，你甚至是知情的。
其次，很多人的骚操作是短路的。举例，有个客户本来的资质不错，去某个银行申请贷款，结果银行批出来的贷款利率是年化4%，已经属于非常低的利率水平。但是他不相信银行，相信广告！听说有2%贷款利率的产品，就赶紧去弄！结果发现不妥，又继续重复这样的操作，不断在市场上“测试”自己的真实利率水平。
兜了一圈发现各种的套路下最好的还是银行的方案，回来银行申请贷款。不好意思！因为你征信查询次数太多，所以银行直接拒绝了你的贷款申请，你最后只能够通过高利息的民间借贷来解决用款需求。这就是标准的“作死”操作。
还有，强烈的信息不对称造成高昂的手续费成本。比如，其实很多的贷款都是直接去银行申请就可以了，全程是免费的。但是你遇到的往往是中介，给你打电话的中介，他们会给你讲解各种的流程和方案，但是最终要灌输给你的概念是“你自己去银行，是申请不下来的”。
所以，你必须要给中介手续费，中介帮你跟银行行长谈，给你批！其实，当下银行行长可以“胡作为非”的空间已经非常少。行内，5%-10%是基本的收费标准了，当然金额大一点的3%也是可以谈的。100万的贷款就没了3万块，到期需要后续跟进继续接力贷款，无穷无尽的操作直到你贷款完全结清。那普通人怎么可能熬得过这样的镰刀？他们说什么就是什么，说要5个点就必须给5个点！
最后，其实从你踏入财务公司的那一刻开始，一般人就已经“没有回头路”了。十多年前经济好的时候，借1块可以赚10块，分2块给中间人是很正常的事情，因为人家帮你跟踪了贷款，跟银行做了工作，所以应该有报酬。但是现在这个年头就不一样了，银行内部都已经严重地“规范化”，也就是沟通的空间很少了，而且很多人都经历过银行的“洗礼”，变得非常精明，所以很难再赚到这个信息不对称的钱。
但是中介还是那帮中介，所以他们会设置很多门槛和“坑”尽可能地“留住”客户，让客户多贷款，只有贷款放多了才可以收手续费。我看到过一个案例，中介让客户主动申请2笔贷款，1笔用来正常资金周转，另外1笔用来归还这笔贷款的月供。这样一来，客户就凭空多出了1笔额外的借款，事实上这种引导是不健康的，等于给客户喂了慢性毒药，客户早晚会“毒发”的。
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债务重组又是什么呢？
是最后的“杀手”。在行内有一句话非常典型
“反正他都是要死的，
看还有什么值钱的赶紧动刀”。
如果上面的操作是第一轮中介的套路，那么当你焦头烂额的时候，第二轮中介就会上场。举例，如果上面的操作是让某个房企大佬焦头烂额，那么接下来的就是债务重组进场，实际上就是看你还有什么剩余价值。比如，你为了让以上的贷款处于正常状态，那么你的征信是保持得非常良好，然后你所在的单位也是非常不错。如果你征信又烂，然后单位也是非常普通的小微企业，那么你跟“直接死亡”没有区别，也就是没有了剩余价值。
假如你负债超标，但是征信还好，所在的单位还是很不错，那么你最大的剩余价值就是继续去银行申请贷款。由于现在行情不好，所以很多银行是不看负债直接给你授信的，只要你征信正常，所在公司比较优质。那么你一路下来还可以有3-5家银行可以给你授信，又多了一百来万的贷款，然后就可以“借新还旧“，看似能够继续运转下去。
但是问题来了，你的贷款会从原来的3-5笔，一下子变成8-10笔，那么最终你转得过来吗？你要很清楚一点，这些钱不是无条件借给你，是有利息的，你会发现自己无穷无尽地还得都是利息，而本金开始陆续到期，压垮你最后一根稻草。
当然，债务重组也不是吃素的，他们的收费比普通借贷中介收费更高！因为，难度更大。所以收费标准10%起，每一百万就要10多万的手续费。这里又来一刀，普通人能熬得过多少刀。最后，这些人不单还不起债，还反过来欠得更多。不重组“立即死”，重组了“晚点死”，这就是真相。当然也有个别的人能挺过去，就是那些突然天降横财能够彻底“埋单”的人。但是，这个比例大概只有1%不到。
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普通人借贷三个原则：
1.自己没有能力还，不要借，不要对自己的未来盲目乐观。
2.借之前想清楚怎么还，如果你想着借新还旧来“续命”的，不要再泥足深陷。
3.谨慎给你提供“服务”的人，没有免费的午餐。
胜手金句
借钱的第一天开始，操作不当很可能就是一条“不归路”。
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