随着我国进入新发展阶段和健康中国战略的深入实施，人民群众生活品质不断提升，健康意识不断增强，健康医疗需求持续释放。与此同时，我国人口老龄化拐点提前到来，“银发挑战”愈发加深，多层次养老保障体系亟待完善。
多重变化在对原有的健康医疗以及养老保障体系提出挑战的同时，也在推动着相关产业与生态加速跃迁、迭代升级。
近年来，国家持续出台相关政策鼓励发展商业健康险、养老险，着力建立多层次医疗保障、多支柱社会养老保障体系。监管部门也在持续释放促进商业健康险、养老险创新发展的信号，在为保险业带来新机遇的同时，也带来新挑战。
放眼险途，从传统赛道到互联网赛道，各家机构都在积极探索健康险、养老险创新发展的新路径，为更好地发挥保险业作用作出不懈努力。
以创新为己任的小雨伞保险经纪已连续4年联合南开大学发布“健康险保障指数研究报告”。9月7日，第4期报告《2022健康与养老保险保障指数》发布，探究我国多层次医疗保障体系发展趋势，绘制出健康险、养老险发展图谱，测算了2022年健康与养老保险保障指数，并对健康与养老保险保障，尤其是重大疾病保险和年金保险的未来发展提出有益建议。
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-Insurance Today-
一份持续4年的报告发布
12位嘉宾激辩健康与养老困局
步入老龄化时代，保险业将迎来哪些机遇与挑战？围绕需求变化，如何转型升级、创新发展？在“开启新时代 保险机遇与探索暨第四届健康与养老保障指数发布会”上，与会嘉宾围绕相关话题畅谈思考与探索，实践与感悟。
天津滨海高新区党委常委、管委会副主任韩林指出，人口老龄化加速，保险与康养医有机结合，成为国家和社会的稳定器，为完善社会保障体系发挥了重要作用。
天津市保险行业协会副秘书长安兴伟谈到，在服务养老与健康方面，保险既是重要力量，也要成为中坚力量，要始终坚持以人民为中心的发展思想，坚持以大病保险承保为契机，探索政商合作的新模式；坚持以丰富健康和养老保险供给为核心，坚守保险保障本源；坚持以强化科技支撑为方向，加快健康和养老保险智能化体系建设，一是在强化多层次的保障产品供给中，做好健康和养老的守护者；二是在提供全生命周期的健康服务中，做好健康和养老的促进者；三是在提升专业化的经营管理能力中，做好健康和养老的促进者，在服务“健康中国”战略上，做到有所创新、有所突破、有所作为，真正践行保险为民、保险惠民、保险利民。
南开大学金融学院院长范小云认为，我国保障体系面临人口老龄化加速发展，社保基金压力不断加大，地区发展不平衡等重大挑战。商业养老与健康保险行业肩负重大使命，也迎来重大发展机遇期。
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在圆桌讨论环节，美再中国首席市场营销官陈实，南开大学金融学院教授、南开大学金融学院风险管理与保险学系主任陈璐，小雨伞保险经纪总经理陈德涛，君龙人寿多元业务部、健康保险事业部总监赵建林4位嘉宾围绕“3.0时代：挑战与机遇”这一主题，畅谈了产品定价利率3.0时代，如何保持自己的竞争力，如何通过产品设计、服务升级和风险管理策略来应对挑战。
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发布会上，手回集团旗下的子品牌创信保险销售的几位精英代理人还畅谈了“以用户为中心”的从业实践，以及对新一代代理人应具备的素质、新时代客户画像及需求变化的认知与思考。
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-Insurance Today-
报告全面解读健康险各险种趋势和用户态度
这一次新增养老保险内容
提出养老体系发展建议
在报告发布会上，南开大学卫生经济与医疗保障研究中心主任、金融学院养老与健康保障研究所所长朱铭来解读了《2022健康与养老保险保障指数》报告。
报告总结了近5年我国基本医疗保险、医疗救助和商业健康保险发展的最新成果，以重大疾病保险、百万医疗险和惠民保为代表，对不同险种的产品责任发展趋势及用户态度进行了研究与分析。
报告显示，重疾险保费增速在2017-2021年期间持续下滑。2021年，重疾险保费收入4574.6亿元，同比下滑6.7%。
数据来源：国家金融监督管理总局
关于重疾险保费增速下滑的原因，报告认为，当聚焦医疗需求的百万医疗险和蓬勃发展的惠民保产品能够较为全面地覆盖被保险人的医疗需求时，就会在产品形态、人群覆盖等方面对传统重疾险形成冲击，甚至替代保障特定几种疾病且保费昂贵、性价比不高的重疾险。
朱铭来指出，中国的保险市场正在经历从销售驱动转型的阵痛，就新业务价值而言，得益于较长的保险期限，重疾险是强盈利性健康险产品，但客户的二次开发和长期服务需要更多量身定制的风险和保险范围分析。“多层次医疗保障的初心就是一切以人民为核心。但社会保障无法完全满足需要，因为人们的诉求不一样。这其中，商业保险能够创造一定条件，保障政策范围之外的老百姓的需求。”
报告新增了养老保险方面的内容，并单列一章，全景展示了养老保险“三支柱”制度框架，深入分析了养老保险“三支柱”的发展背景、市场现状、目前困境，并提出发展建议。
报告指出，随着我国人口老龄化程度的加深，现收现付制的基本养老保险基金可能面临着较大的支出压力，一、二支柱不足，亟待第三支柱补位。尤其中等收入和新市民群体更需要为个人养老提前规划“蓄水池”。
朱铭来说，养老金涉及整个金融业的安排，不只是保险公司，银行、证券、信托等也都跃跃欲试，想涉足这个领域、看好这个市场，看好大健康大养老产业的发展前景。保险有风险分散机制，未来的保障之路还很长，空间也很大。
当下，尽管政策推动、市场需要、时代呼唤，但养老保险第三支柱的发展仍面临许多困境，从政策端看，税优政策的激励效果有限；从供给端看，产品覆盖面有限，综合性服务不足，尤其是创新和个性化程度较低，难以满足不同收入层级和不同年龄人群的不同养老需求；从需求端看，民众认知存在偏差，担忧收益水平。
基于对于我国养老保险第三支柱的分析，展望我国养老体系的未来，结合2035 远景发展目标，报告提出几个方面的建议：
监管端应灵活设置税惠政策，探索借鉴转存制度；
机构端应持续推进产品开发，通过打造“养老年金+健康管理”的产品体系，将养老储蓄和健康管理有机结合起来，提供全周期、定制化的健康管理；围绕客户需求，提高产品个性化程度，满足不同收入阶段的差异化养老需求，进而增加保险产品的独特性和不可替代性，提升在个人养老金市场中的产品占有率；
宣传端应切实加强宣传力度，提升民众养老意识，普及养老金融、养老保险相关基础知识。
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-Insurance Today-
国民健康与养老保障水平中等偏下
商业健康险、养老险定位需明确
产品与服务需创新
据报告测算，2022年健康与养老保险保障指数平均得分为0.5816，整体构成比例上，健康与养老保险各占50%，整体的健康与养老保障情况处于中等偏下水平。具体来看，健康保险保障指数为0.6885，略高于养老保险保障指数的0.4746。
报告提出，应进一步明确商业健康保险功能定位，为客户提供更高层次、差异化的保险保障，创新开发符合用户需求的多元化、个性化、综合性、高质量健康险产品与服务；个人养老金等养老产品应突出养老属性，丰富产品形态，增强产品和服务的吸引力，同时加快多元养老服务体系建设，增强与养老服务体系其他参与方的协同性，提供优质普惠养老服务。
用户需求导向、普惠保险方向，这也正是小雨伞的自我定位。在报告会上，小雨伞保险经纪执行董事兼手回集团创始人、CEO光耀坦言，一直以来保险行业存在不可能三角，即客户利益、保险公司股东利益、渠道利益，三者很难完全平衡。
“怎样找到平衡点？我们坚持把客户利益放在第一位，因为只有客户接受你的产品以后，你的营销以及核保、服务才更容易去传递。”
他希望与上下游合作伙伴坚持以客户为中心的理念，不断推进保险行业健康发展。
小雨伞的客户思维得到了合作伙伴的深度认同，君龙人寿董事长王文怀也认为保险行业应当回归产品，通过打造好的产品，来满足客户及民众的需求。
北京人寿总经理王修文介绍，在与小雨伞合作过程中，双方精心打磨产品，结合市场需求，于今年3月推出了针对罕见病人群的大黄蜂8号少儿重疾险新品，让罕见病被看见、被发现、被关注。
自成立以来，小雨伞积极探索新的商业模式和服务方式，明确“定制＋严选”策略，深化与保险公司的合作，推出基于用户画像和需求的保险定制化服务。同时，自主研发智能理算系统，以科技赋能实现保险理赔自动化和智能化，提升理赔效率和客户体验。
除了联手南开大学调研保险现状、保障缺口、发展趋势，为行业保障升级提供有益参考，小雨伞也在积极践行做好保险科普，分别于2020年和2022年出版了《做自己的保险规划师》《理赔，你应该这样做》两本书籍。
无论是产品端、服务端，还是理论端、宣传端，小雨伞都在以创新的思维寻找解题思路，以实践的脚步探索未知路径。
为行业高质量转型、为守护人们幸福贡献智慧与力量，小雨伞在路上，更多的守护者也在路上。
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