文/清华大学五道口金融学院研究员、金融发展与监管科技研究中心主任，《清华金融评论》主编张健华；清华大学五道口金融学院金融发展与监管科技研究中心研究专员庞鑫
当前，如何推动新市民群体完全和深度融入城市成为政策调整的现实考虑，代表了当前普惠金融高质量发展的必然要求。但目前仍然缺乏足够的数据来全面刻画对新市民的金融服务状况。本文构建了“全国城市新市民数字金融服务指数”，并在总结新市民金融服务指数表现优异的城市经验的基础上，提出了政策建议。
“新市民”，通常是原户籍在外地，因各类原因来到本地城市工作生活的常住人口群体的统称，目前其概念界定的角度与尺度千差万别，“新市民”也被称为“新居民”“准市民”等。本文主要通过以下三个方面界定：一是其“新”在相较于原住居民而言；二是进城不是基于过境、停留，以及旅游等短期目的；三是需要拥有稳定的住所。
“新市民”群体不仅包含农村进城务工人员、个体工商户，还包含高校毕业生和留学回国人员等，这一群体数量庞大，既是城市建设与发展的中坚力量和生力军，也为城市现代化建设立下了汗马功劳，理应享受与“老市民”同等的权利。2022年3月，原银保监会和中国人民银行联合发布了《关于加强新市民金融服务工作的通知》要求加强新市民金融服务，此后各地纷纷出台政策推广和强化新市民金融服务。党的二十大报告中发展的总体目标和首次提出的中国式现代化使命任务再次强调了共同富裕，做好3亿新市民金融服务对我国经济社会发展的意义重大。
对如何合理测度全国城市新市民数字金融服务，目前还缺乏一致性意见。为进一步了解新市民在获取金融产品与服务方面的使用情况和质量情况，本文基于“数字经济开放研究平台”，利用城市粒度的匿名化脱敏抽样数据，在蚂蚁集团域内的云实验室进行指数计算，针对新市民金融产品和服务的使用及质量情况，研究构建新市民数字金融服务指标体系，提出了“新市民数字金融服务指数”。总体而言，现有研究对新市民金融的刻画方式可以分为绝对评判法和相对评判法。本文采用100作为标准分数进行评判，实际评判的是考察的对象在全国城市整体中处于什么位置，是一种相对评判方法。
指标体系与指数计算方法
数据来源
本文使用的数据来源于两方面：一是支付宝在开展市民金融服务过程中积累的大量数据，二是相关年度的各市的国民经济与社会发展统计公报中的数据。
在样本选取方面，本文通过“数字经济开放研究平台”，利用城市粒度的匿名化脱敏抽样数据，在蚂蚁集团域内的开放研究实验室进行指数计算。考虑到部分地市常住人口较少，因抽样代表性等原因，本文根据2020年第七次全国人口普查数据结果，剔除了三沙、阿里、果洛、林芝、阿拉善、海北、黄南、嘉峪关、山南、迪庆、玉树、金昌、海南、海西、博尔塔拉、克拉玛依等16个城区常住人口50万以下的城市，仅分析了全国333个地级行政区域中的317个市，以及北京、上海、天津、重庆4个直辖市的数据。
指标体系构建
本文的新市民数字金融服务指标共由使用情况和质量情况两个二级指标构成，分别包括支付结算、贷款融资、投资理财、信用免押、保险产品以及触达度、实惠度、便利度、信用度等三级指标。表1给出了新市民数字金融服务指标体系的整体体系框架。具体而言，目前一共包含上述两个维度，共计20个三级指标。
进行指数测度的前提是建立一个完整、准确的指标体系。目前尚无专门指数对新市民数字金融服务总体情况进行评估。本文参考中国人民银行普惠金融指标，以及北京大学数字普惠金融指数等评价体系，结合我国新市民样本特征，与相关数据的可得性和有效性，从新市民数字金融服务的使用和质量两个维度来构建新市民数字金融服务指标体系。具体指标体系框架如图1所示。
指数计算方法
新市民数字金融服务指数的构建参考郭峰等的方法，采用专家调查法和层次分析法来确定权重。首先，根据专家意见对金融服务的使用情况和质量情况的相对重要程度进行排序，使用情况的重要性为质量情况的两倍。对于三级指标的权重确定采用等权重法。在确定指标和权重之后，指标计算和数据加总的具体步骤如下：
第一步，对所有逆向指标进行正向化处理，使数据取值越大表示金融服务水平越高，即取原指标倒数。除了实惠度这一个二级指标外，其余指标均为正向指标。因此本文对实惠度下设城市个人消费贷款平均利率、城市小微经营贷款平均利率这两个三级指标进行正向化处理。
第二步，进行百分化处理，并检查数据缺失值情况。二级指标下设的三级指标不存在缺失的情况。
第三步，计算简单平均值。将三级指标进行简单平均，形成二级指标的分值。
第四步，剔除数据异常值。指数数据列大致上服从正态分布，根据实验科学对应正态分布的3倍标准差原则，计算指数数据列的标准差，并查看数据列对于平均值的偏离值是否大于标准差的3倍，大于3倍标准差的采用盖帽法替换大于3倍标准差的数据值。
第五步，指数合成。按照设定的权重对二级指标进行加权平均，得到“使用”和“质量”两个方面指标分值。再将两个二级指标按照上述权重加权平均，得到最终的新市民数字金融服务总指数……
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文章来源：《清华金融评论》2023年8月刊总第117期
本文编辑/孙世选
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