保观 | 聚焦保险创新
近些年我国心理健康和精神类疾病发生率逐年上升，但是心理健康的相关服务资源却十分短缺，为精神心理疾病的诊断和治疗带来了极大挑战。根据动脉网与好心情互联网医院联合发布的《2022年数字化精神心理健康服务行业蓝皮书》的相关数据显示，我国精神障碍的终身患病率为16.6%，这意味着我国群众一生中有超过六分之一的概率会患精神类心理疾病，但目前国内存在公众对心理健康疾病认知不足、就诊率低、心理健康领域医疗资源严重不足等现象，导致精神障碍防治工作面临巨大挑战。同时蓝皮书还指出，作为突发性公共卫生事件的新冠疫情近几年更是给广大民众带来了显著的心理冲击，对于大众在心理方面的影响或持续至少十年以上。
虽然大众的心理健康问题愈发严重，但是从市场整体来看，我国的精神心理健康类保险产品和相关服务仍然处于比较空缺的状态。反观海外，已经有上市的精神健康医疗公司，比如lifestance就与多个保险公司建立了紧密的合作，同时这些精神健康医疗公司的大部分收入都来自于保险公司。本文我们通过对lifestance的支付方、服务、数字护理平台三个方面进行重点分析，看能否给我们一些值得学习借鉴的经验。
心理健康赛道融资火热，
但心理健康类保险仍然处于空缺状态
心理健康是人体健康的重要组成部分，这一点已经形成共识。在政策支持下，部分地区陆续将心理治疗费用纳入了医保。比如广东省医保在2021年8月正式开始报销心理治疗项目，把心理咨询纳入普通门诊，不同级别的医院报销的数额不同。江苏省在2022年11月起把心理治疗项目纳入基本医保支付范围，并在全省统一执行。
疫情的爆发、延续加剧了大众的心理健康问题，同时也使得大众对于心理健康的相关服务需求大幅增加，在这样的环境背景下，国内的心理健康赛道迎来了爆发式的增长。
根据动脉网的相关数据显示，从2021年截止到2022年9月，心理健康的赛道共生了24笔融资，累计融资金额超过15亿元。像比较有代表性的公司，比如好心情、昭阳医生都获得了多次的高额融资。
部分融资统计（来源：动脉网）
尽管心理健康赛道融资火热，以及大众对于心理健康的意识和需求有了显著提高，但是市面上心理健康类保险仍然处于空白状态，保险公司更多的是让心理健康服务成为保险产品的增值服务，而不是把保险产品和心理健康服务真正结合起来。
造成这种现象的原因主要有两点，之前保观在采访好人生科技的首席科学家汤子欧博士中有提到过。第一，心理疾病的诊断标准不确定。因为心理疾病是有自己的一系列的诊断标准的，并不是心理咨询师能确定的，而保险是一门关于数学的生意，需要在定价、核保等方面有明确的标准和定义，对于这种定义不准确的东西，保险公司很难去经营。第二，心理疾病的治愈很难、花费高。无论是药物治疗、物理治疗、还是心理治疗，中间的服务有断档的，会在一定程度上推高健康险的价格。
无论是把心理治疗纳入医保还是把心理健康纳入健康险的保障范围，都还处于探索阶段。但可以确定的是如何把心理健康评估、心理倾诉等心理健康服务更好的与保险结合起来，而不是简单的作为一项增值服务，是未来很长一段时间探索的方向。
lifestance成功的三要素：
支付方、服务、数字护理平台
海外市场对心理健康问题的关注和实践起步更早，现在也有了一些成果。在美国，有大约五分之一的人口患有精神类疾病，但近50%的心理健康门诊不接受任何形式的商业保险，迫使患者自付治疗费用，大大降低患者接受治疗的可能性。而因为疫情的原因，精神类疾病患者对于心理健康治疗等相关服务的需求更是迫切。
LifeStance成立于2017年，是一家精神健康服务提供商，业务范围遍及全美，并在2021年6月以70亿美元市值在美股上市。LifeStance汇集了精神病学家、心理学家、执业护士和持牌治疗师，专注于为门诊护理环境中患有各种精神健康问题的儿童、青少年和成人提供循证、医学驱动的治疗服务，包括面对面和通过其数字健康远程医疗服务。
首先我们看LifeStance近几年的收入、临床医生、用户数量等数据。从下图可以发现无论是医疗中心的数量，还是临床医生数量、就诊数量在这几年里都迎来了爆发式的增长，以就诊数量为例，2021年突破了460万次，同比增长了100%以上。在总收入方面，2019年达到2.12亿美元，2021年达到了6.67亿美元。
LifeStance能在短短三年时间将业务范围发展至全美，并成功登上市，主要得益于抓住了支付方、服务、数字护理平台三大要素。
支付方：商保成为LifeStance最大的“金主”
LifeStance主要提供自费和保险两种支付渠道，据LifeStance方面介绍，如果客户在没有保险的情况下，精神病医生的评估费用通常为200至300美元，额外的治疗费用通常在150至250美元之间，因此大多数人会选择保险计划，因为评估费用大概只有自费渠道的一半左右，也就是大约100至150美元左右，具体价格取决于客户所在的州的保险计划，同时不需要额外的治疗费用。虽然不同的州保险计划不同，但是根据美国联邦规定任何提供精神健康服务的健康保险计划都要涵盖行为健康治疗、物质使用障碍治疗、精神和行为健康住院服务。
根据LifeStance的最新财报显示，其2022年前三季度收入的91%来自商业保险，4%来自政府医保，4%来自患者自费，1%来自非患者服务，其中总收入的37%来自美国最大的两家保险公司联合健康和Anthem。值得一提的是，随着LifeStance的规模持续扩大，LifeStance也在进一步加强平台对于保险公司的价值，开始不断寻求与不同地区、国家的保险公司建立新的合作关系，如今LifeStance已经与250多家健康保险公司进行了合作。
与LifeStance建立合作的部分保险公司
同时，LifeStance会跟踪客户的临床结果、质量和利用率，向保险公司提供相关数据，并允许保险公司访问其医疗网络，从而帮助保险公司推动区域费率的改善，保证患者接受高质量心理健康治疗的可及性和可负担性。LifeStance还会有专门的团队协商、实施和管理与保险公司的合同关系，包括履约期限、报销率和终止条款等等。
LifeStance的三大服务亮点
首先我们看一项数据，目前LifeStance运营着370个医疗中心，在27个州雇用了3300名精神病专家、高级实习护士、心理学家和治疗师，在7个州建立了近50个初级保健门诊，庞大的医疗网络和专业团队可以根据患者的症状和治疗舒适度量身定制 个性化计划。
LifeStance的服务项目
LifeStance的服务主要三大特色，分别是独特的雇佣模式、灵活的护理服务、高质量的服务组合。
独特的雇佣模式：LifeStance采用独特的模式雇用临床医生，允许临床医生建立患者面板，同时根据临床医生的个人喜好灵活管理病例，提高临床医生的工作效率。
灵活的护理服务：为满足患者的多种需求，LifeStance推出的中心和虚拟护理交付平台为其临床医生和患者提供了更大的灵活性和便利性，医生可以在任何最合适的环境中为患者提供服务，同时匹配技术可有效地将患者与合适的临床医生相匹配。
高质量服务组合：LifeStance提供全面的服务组合，以满足患者在整个心理健康治疗过程中的需求，包括精神科预约、药物管理、个体治疗、集体治疗，涵盖精神疾病评估和治疗，心理和神经心理学测试，患者的数据会被保存并与临床医生和保险公司共享，以监测患者的进展并调整治疗和保险计划，从而帮助患者以最小的成本达到最佳的治疗效果。
LifeStance的数字护理平台
LifeStance的数字护理平台的价值核心是以结果为导向、以患者为中心的护理，通俗来讲就是以患者为中心的数字护理平台结合了个性化与数字化的患者体验、差异化的临床能力和网络内的保险关系，从根本上改变患者的访问和治疗，从而改善患者的健康状况。我们通过数字工具、交付方式、装载系统来分析LifeStance的数字护理平台。
LifeStance数字护理平台包含的数字工具，可以使用电子健康记录和数据跟踪，用来维护营销、保险公司合同、计费和收款、接收和调度等一系列管理运营。为临床医生提高了工作效率，减轻了管理负担，扩大了患者护理的可用性，并提高了临床医生的整体满意度。
LifeStance的数字护理平台
又比如数字护理平台的混合护理交付方式，通过无缝便捷的虚拟和面对面体验为患者提供全面的护理，让患者可以选择他们如何获得治疗，这种模式可以让患者在他们想要的时间和地点，通过任何途径获得护理。
平台还装载了平心理健康在线评估、无缝衔接的内部转诊与跟进系统、医患沟通等三大系统，可以实现对患者的全周期护理管理，患者可以通过在线平台或亲临诊室接受适当的治疗。
最后，LifeStance的成功让我们看到了心理健康领域的巨大潜力，以及心理健康与保险结合的可能性。LifeStance与保险公司的合作，通常是采用按服务收费的模式，根据临床服务协商报销率，其实国内也可以学习借鉴这种模式，把心理健康服务纳入健康保险的保障范围内。这样可以在一定程度上提高心理健康服务的普及性，减缓患者的支付压力，满足不同地区、不同收入群体、不同年龄段群体对心理健康服务的不同需求。相比于海外，国内心理健康领域刚刚起步，肯定会经历很多困难，在深入探索的过程中需要保险公司和心理健康公司、监管部门等多方的共同努力，在心理医疗团队、心理健康诊疗体系、心理健康医疗服务质量、保险产品等方面下功夫，真正做到把保险产品和相关的心理健康服务结合起来，也希望未来国内的保险公司能在心理健康领域扮演愈发重要的角色。
