过去一提到商业保险的价值，很多人的第一印象是保险的理赔服务，不过，随着近年来保险业全面向高质量发展转型，以及前沿科技在保险业务上的成熟应用，保险的风险管理能力逐渐从后端的理赔服务，拓展到前端的风险防范、风险减量服务。 特别是与实体经济紧密相连的财险业，监管愈发强调险企应在风险减量服务上主动作为，助力提升社会的风险治理水平。
为满足社会公众对财险业风险减量服务的需求，1月30日，银保监会发布《关于财产保险业积极开展风险减量服务的意见》（简称《意见》），提出应加快发展财险业风险减量服务，以减少风险隐患、降低重大风险损害为目的，积极协助投保企业开展风险减量工作。
值得一提的是，《意见》首度针对风险减量的服务内容、服务形式、服务组织保障等多个方面，为险企如何深耕这一业务提供了权威参考和指引。这也预示着，未来在财险公司的高质量转型过程中，提升风险减量服务能力将成为必不可少的一环。
相较财险业传统的承保、理赔服务，很多险企在风险减量服务上尽管有所涉足，但普遍缺乏系统性规划，对市场需求的把握也不够精准，那么从监管维度看，财险公司究竟该如何做好风险减量服务呢？对此，《意见》给出了更加细化的指导方向。
如针对风险减量的服务内容，《意见》提出险企应积极协助投保企业开展风险评估、隐患排查、教育培训、应急演练、监测预警等工作。
在服务领域方面，《意见》特别提及，保险公司应充分挖掘新技术、新经济领域发展产生的风险减量需求，实现该服务专业化、精细化发展；鼓励财险公司积极为“专精特新”等领域提供专业化的风险减量服务；鼓励把风险减量服务嵌入到企业管理与生产流程中，为企业提供专业的一揽子风险减量服务，构建风险减量服务新模式。
在服务形式上，《意见》提出，鼓励各财险公司拓宽服务渠道，如可加强互联网新媒体的运用，可通过文字、视频、图片等形式在官网、微信、App等平台上为客户提供风险减量相关案例与培训，提升风险减量服务的便利性和可获得性。
另外，财险公司还可在增加服务供给和延伸服务链条上发力，《意见》提出，支持财险公司自行组建风险减量团队，或委托监测机构、培训机构、评估机构等第三方开展风险减量服务；鼓励险企以风险减量服务为切入点，延伸至投保企业所在行业的上下游相关产业，为客户提供一站式解决方案。
事实上，近年来，监管人士和行业专家也多次提及，要大力提升保险机构的风险减量服务能力。如2022年9月，银保监会副主席肖远企就在中国保险业高质量发展论坛上指出，保险公司须围绕保障主业，从风险等量管理向风险减量服务转型，为客户提供一揽子保障方案。
中国精算师协会副会长、人保财险原副总裁王和也在撰写的《新理念 新格局 新能力》一文中表示，保险业要突出并强化“减量管理”的理念，通过社会风险管理者的地位优势，借助制度和科技创新，全面改善行业的承保风险，实现社会风险总暴露的逐步下降。
长期以来，财险公司提供的风险减量服务，通常作为一种附加服务的形式呈现，由于不是主营业务，对于风险减量服务的重视程度，各家险企的态度也不一。
不过，随着如今财险业加速向专业化、精细化方向发展，风险减量服务也将成为险企转型的重要抓手。
此次《意见》也提出，各财险公司应根据自身条件研究制定风险减量服务总体规划，健全组织机制，逐步探索推进。而对于如何提升风险减量服务能力，《意见》从强化内控管理、加强人才建设、提升信息化水平、创新科技应用和推动基础研究等多个方面进行了详细指导。
『A智慧保』注意到，一众基础能力中，科技能力成为险企提供风险减量服务不可或缺的一环。《意见》鼓励各财险公司建立完善与风险减量服务相适应的信息技术设施，构建风险减量服务的长效机制，并实现人防、技防的有机统一，以助力提升企业的风险防控能力。
另外，要加快科技创新与风险减量服务的有机融合，鼓励各险企利用大数据、区块链、云计算、人工智能、物联网等科技手段，重塑风险减量的服务理念，压缩服务的时空距离，优化服务模式，降低服务成本，以提升财险业风险减量服务整体效能。
不得不说的是，当前财险业开展的风险减量服务，其形式已较为丰富，主要包括风险评估、预警、查勘、救援、培训等；从覆盖险种看，主要涉及车险、农险、责任险、企财险、家财险、工程险等。而这些险种的服务内容中，就离不开科技应用的有效赋能，如车险业务借助大数据、人工智能等技术，通过分析和改善车主的不良驾驶习惯，进而降低车辆出险的频率、减少交通事故；农险业务引入物联网、卫星等技术，通过构建灾害预警系统，帮助农户提前作出风险防范，降低养殖、种植领域相关风险。
一家财险公司非车理赔部负责人就对『A智慧保』介绍称，目前该公司的风险减量服务已覆盖保前、保中和保后全流程，其中，保前主要为客户提供相关风险管控举措，并方便保险公司开展合适的定价；保中主要为客户提供防灾减损的应急预案；保后则针对理赔事故进行风险点排查，并为客户制定整改方案。
“而想要做好这一整套、一站式的风险减量服务，势必需要保险公司在科技方面作出较大投入。譬如监测客户企业的火灾风险点，需要运用到红外技术；监测施工工程是否有沉降风险，会运用到卫星遥感技术；包括工程险、农险等领域运用到的无人机查勘等技术。”上述非车理赔部负责人进一步指出。
如上述所讲，财险公司开展的风险减量服务，通常服务形式较为多样、覆盖险种广泛，这就更加要求险企需格外重视风险减量服务的规范性，切不可借助这一服务内容打“擦边球”、进行监管套利。而为引导财险业依法开展风险减量服务，此次《意见》也为险企划下了多个“禁区”。
如《意见》提出，财险公司提供的风险减量服务，应与投保企业协商一致，明确具体的服务内容和形式，不得存在违规承诺、虚假宣传、强制捆绑销售等违规行为。
此外，财险公司应严格按照会计准则对风险减量服务进行账务处理，确保服务数据真实准确，不得通过该服务套取费用或从事其他违法违规行为；各财险公司应切实提升技术安全水平，妥善保管好投保企业的资料和商业数据，不得非法泄露、买卖相关信息，加强第三方风险减量服务机构的管理，不得损害投保企业的合法权益。
另外，为更好地推动财险业发展风险减量服务，《意见》还涉及到相关的组织保障工作，提出后续将围绕财险业发展风险减量服务加强统筹监管，指导财险公司加强基础能力建设，提高服务质效；加大人才培养力度，提高行业风险减量服务人才队伍专业能力；加强行业协同，积极组织行业开展宣传活动等。
其实，为加快推动财险业发展风险减量服务，监管部门此前也做了大量调研工作，如在2022年9月，就有相关媒体曝出，银保监会曾向各直管保险公司下发了《关于提供财产保险业风险减量管理有关情况的函》，要求各公司提交社会公众对财险业开展风险减量服务的预期；已开展的风险减量服务内容、主要形式、相关费用支出的账务处理规则、依据以及相关费用支出占保费收入的比例等内容。
由此不难看出，在传统车险业务增速放缓、非车业务占比提升的背景下，监管机构正有意引导财险公司通过探索风险减量服务，找寻高质量转型路径，对于各家财险公司而言，这既是一种机遇，也富有挑战。机遇自不必多言，挑战方面，如提升科技应用能力、引进充足的市场化人才，并从战略、制度层面给到足够的倾斜和重视等。
