赚钱有风险
存款需谨慎
据都市快报报道，今年1月31日， 浙江湖州一位女士发布视频，称其去银行存5万元现金时，被要求提供收入证明等材料。 该女士表示，柜员询问其了工作状况、收入来源等情况，让她觉得像是在审犯人，很不舒服。最后该女士选择“多一事不如少一事”，少存100元，结果几分钟就搞定了。
此事在网络上引发了热议。很多网友表示： 到银行存钱登记身份证信息不就完事了，这收入来源是什么，银行方面管得着吗？ 也有网友认为，即使银行方面怀疑储户的资金来源可疑，这也是执法部门的事情，应该让警察或者检察院这样的相关部门来管。 银行工作人员直接像“审犯人”一样刨根问底，有点“越庖代俎”的感觉了。 那么去银行大额存款到底是否有必要提供资金来源信息，银行方面这样“追根问底”目的又是为什么呢？
银行：客户不满意，我们也麻烦
2022年1月底，中国人民银行等三部门联合印发了《金融机构客户尽职调查和客户身份资料及交易记录保存管理办法》，并于去年3月1日起施行。该办法提到，银行等金融机构将对单位和个人银行账户增加管控，尽职调查客户身份资料及交易记录。 其中个人办理单笔5万元以上（或者外币等值1万美元以上）存取款业务，需登记资金的来源或者用途。
按照央行的说法，这项新规的出台旨在加强金融机构对客户的尽职调查，以及保存必要的客户信息和交易记录。 不过，在正式实行前，该规定就由于“技术原因”暂缓执行。
对于该项规定具体在银行网点的落实情况，笔者也询问了一些银行网点工作人员，以及部分全国性商业银行从事会计结算、反洗钱工作的相关人士，得到的回答是：其实相关的规定总行是发文要求过的，银行基层分支机构也做过相应的培训。但当实际到具体网点执行的过程中，由于大多数客户对此表示不理解，配合度很差。以至于当网点经办人员询问客户资金来源时，绝大多数客户都会当场提出质疑。 即使银行工作人员拿出人民银行的相关法规依据向客户进行解释说明，客户依旧会认为这侵犯了自己的隐私权。
因此， 该规定如果要完全彻底执行，不但客户的投诉数量会大幅增加，而且客户长时间停留在银行网点，也严重影响了业务办理效率，其它排队等待的客户也会对银行提出“抗议”。 所以，该新规想要彻底落地执行难度很大，以至于最后就不了了之了。
因此，虽然在银行的信息系统内，仍然要求必须输入资金来源，但实际银行在执行过程中，大多是柜员简单问一句，甚至是“引导”客户选择相关来源报送，不会真的“刨根问底”耽误太多时间。工行某支行工作人员在接受每日经济新闻采访时也表示：“存取款5万元以上不满30万元，我们只是口头问一下，后台需要勾选一个资金来源，相关信息会报送人行，不需要什么证明文件。”
而对于该新规是针对反洗钱的说法，某大行支行负责反洗钱工作的员工向笔者表示：“其实早在约十年前，该行内部的反洗钱模型已经较为成熟和完善。因为大多数账户都是实名制的， 账户之间的大额异常交易系统都会自动监控，而且也会按照监管要求定期向人民银行、外管局上报可疑交易，因此反洗钱早已经不是新鲜事。 而且在基层网点层面，储户对于反洗钱的接受 程度是比较高的，一般5万以上的大额交易要求出示并留存身份证影像件，绝大多数客户都是认可并接受的，也不会提出什么质疑。”
而对于新规在网上引发的热议，该员工表示：“主要还是客户对于询问资金来源比较敏感，觉得你银行留存身份信息就可以了，资金来源有没有问题，要管也是警察来管。我赚多少钱你银行管得着吗？”
存钱问来源，背后或另有深意
对于“大额存款询问来源”一事，也有财务会计领域的人士表示，该新规或许未必是金融系统内部的合规法律要求，不排除是金融系统按照要求与司法、财政、税务领域相关部门相互配合进行信息共享。
而笔者也确实关注到这样一些信息，例如在2019年6月， 中国人民银行、工业和信息化部、国家税务总局、国家市场监督管理总局四部门联合召开企业信息联网核查系统启动会， 会上工行、交行、招行等8大银行作为首批用户接入企业信息联网核查系统，实现企业相关人员手机号码、企业纳税状态、企业登记注册信息核查的三大功能。而商业银行、央行、各部委之间的信息共享，也是“金税四期”工程的一项重要工作。
什么是“金税四期”工程呢？ 金税四期是吸收国际先进经验，运用高科技手段结合我国增值税管理实际设计的高科技管理系统， 可以认为是金税三期的升级版。而根据税务总局相关领导在“一带一路”税收征管论坛上提供的消息，“金税四期”工程会于2022年底完成。
相较于金税三期， 金税四期解决的不仅是税务问题，还会纳入“非税”业务，实现从“以票管税”向“以数治税”分类精准监管转变。 新的税收管理系统将充分利用各个部门的数据共享，并以大数据为支撑，使用人工智能等新一代信息技术，实现每个市场主体全业务全流程全国范围内的“数据画像”。（见下图）
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据介绍，金税四期主要针对的是企业税收行为监管，但由于少数公司为了少缴税，依旧使用个人账户或者现金的方式发放工资，或是使用个人账户进行企业交易。 金税四期上线之后，对此类行为的监控将会更为严格。特别是央行已经完善了大额现金异常交易的监控机制，未来部分异常金融交易可能会被重点“关照”。 （见下图）
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尾声
随着网络快捷支付方式的发展，加之央行目前正在力推的数字货币，现金在我们生活中使用的场景已经是越来越少，而需要用到大额现金支付的情况则更加少了，这或许就是金融系统加强对大额现金存款监管的有利条件之一。
相信随着未来数字货币进一步被大家所接受，社会流通中的实物现钞量会被进一步压缩，对于普通储户来说，届时或许也不会对“大额现金存取要登记”一类的规定感到困扰了吧。
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